最近、退職金データを調査していて、正直なところ、多くの人が自分の401(k)貯蓄が順調かどうか気になっていると思います。問題は、年齢別の401k残高を他人と比較すると、やる気が出ることもあればストレスになることもありますが、実際の数字は次のようになっています。

FidelityとVanguard—何百万ものアカウントを管理する最大手の401(k)管理者二社のデータによると、多くの人は不確実な市場の中でも実際には思っているより良くやっているということです。Fidelityは2,100万人以上の参加者を管理しており、そのデータはかなり興味深いです。2022年初頭には、彼らが管理する全プランの総貯蓄率が過去最高の14％に達し、従業員と雇用主の拠出を合わせた数字です。これは堅実です。

しかし、ここで微妙な点があります。年齢別の401k残高をパーセンタイルで見ると、実情が見えてきます。平均値は誤解を招くこともあり、大きなアカウントが数字を引き上げている一方で、社会人になったばかりの人は残高ゼロの場合もあります。Fidelityによると、Z世代だけで120万人の参加者がおり、平均残高は約5300ドルですが、そのグループの90パーセンタイルはわずか13,700ドルです。これは何かを示しています。

私が最も興味深いと感じたのは、人々の資産配分の安定性です。すべての状況にもかかわらず、401(k)貯蓄者のわずか5.6％だけがその期間中に資産配分を変更しました。そして、変更した人の80％以上は一度だけ調整を行ったということです。これは実に規律正しい行動です。

次に、少し不快な真実です：あなたの401(k)残高だけでは、退職準備の全てを語りきれません。IRAや前の雇用主の口座、不動産、その他の収入源もあります。401(k)はその一部に過ぎません。

目標については、Fidelityは30歳までに給与の1倍、35歳までに2倍、67歳までに10倍を目指すことを提案しています。ただし、これはあくまでガイドラインであり、絶対的なルールではありません。より重要なのは、一定の貯蓄率を維持することです—ほとんどの専門家は年率15％を推奨しています。それが高いと感じる場合でも、少なくとも雇用主のマッチ分は全額取りましょう。これは実質的に無料のお金です。

人々が見落としがちな点：ファンドの経費比率のわずかな差でも、長期的に大きな差を生みます。Vanguardは、6％の年平均リターンを想定した$100k ポートフォリオの30年間の計算を行い、年間0.37％多く支払うだけで、$55k 年末には大きな差になると示しています。だからこそ、職場のプランを通じて提供される機関投資家クラスのファンドが重要なのです。

本当の勝利は、一貫性です。Fidelityは、15年間連続でプランに残った参加者を追跡し、その平均残高が2007年初頭の$65k から2022年初頭にはほぼ$483k に成長したことを記録しています。これは、何事も諦めずに続ける力の証です。

結論：年齢別のあなたの401(k)残高が隣人と一致しているかどうかに obsess するのはやめましょう。実際にコントロールできることに集中してください—拠出率を上げること、コストを抑えること、市場が下落したときにパニックにならないことです。自動拠出を設定し、低コストの分散投資ファンドを選び、時間に任せましょう。それが本当に到達するための方法です。