最近引退について考えていて、ほとんどの人が社会保障でかなりの金額を取り逃している可能性が高いことに気づいた。実際の数字を見ると、62歳で請求するのと70歳で請求するのでは、差がとんでもなく大きい。

だから、ポイントはこうだ - キャリアを通じてしっかりとした収入を得てきた場合、自分の年齢層で利用可能な最高の社会保障支給額を受け取る資格がある。でも、問題はいつそれを請求するかを決めなきゃいけないことだ。ほとんどの人はただ62歳で受け取るけど、なぜ待つ必要があるのか？ それが間違いのもとだ。

私が見つけたことを説明しよう。2024年には、62歳で請求すると最大約2,710ドル/月を受け取れる。1960年以降に生まれたほとんどの人にとっての完全退職年齢は67歳だが、その時点では3,911ドルに跳ね上がる。でも、70歳まで待つと？月額4,873ドルになる。これはちょっとした増加ではなく、62歳と70歳の間で79％の差がある。

この計算は実はかなりシンプルだ。政府はあなたの35年間の最高収入を取り、インフレ調整をして、「主要保険料額」と呼ばれる金額を算出する。もしキャリアのほとんどの期間で最大課税所得閾値（2024年は168,600ドル）を超えて稼いでいた場合、すでに最大に達していることになる。あとは請求のタイミングを決めるだけだ。

ただし、面白いのは、62歳から70歳まで遅らせると、実質的に年7.4％の保証されたリターンを得ていることになる点だ。これは株式市場の過去平均の6.5％よりも高く、完全に保証されたものだ。市場リスクもボラティリティもない。月々の支給額に対して単純な複利成長が働いているだけだ。

早めに請求したい理由も理解できる - 若くて、60代を楽しみたい、もしかしたら十分な貯蓄もある、という場合だ。でも、平均寿命より短いと予想していない限り、その選択はあまり理にかなっていない。平均的な62歳の人は、待つことで損益分岐点を超え、その先も長生きして得をする可能性が高い。

もちろん、これはあなたが最高の社会保障支給額を得るのに十分な収入を得てきた場合に限る話だ。キャリアの収入が控えめだった場合、絶対額は異なる。でも、基本的な原則は変わらない - 長く待つほど経済的に得になることがほとんどだ。

本当の問題は、待つ余裕があるかどうかだ。もし他の退職金や投資で生活が安定しているなら、70歳まで遅らせるのはほぼ間違いなく賢明な選択だ。最も保証されたリターンの一つを確実に手に入れることになるからだ。