ブロックチェーン上の24時間365日銀行決済：現在のプロジェクト

ブロックチェーン上の24時間365日の銀行決済により、金融機関は従来の銀行営業時間外でも決済処理を行い、トークン化された商業銀行マネーを移動できるようになります。現在のプロジェクトには、Citi Token Services、J.P. MorganのKinexys、Swiftのブロックチェーン台帳、The Clearing HouseのOn-Chain Money Initiativeが含まれます。本稿では、これらの進展、決済インフラ、より迅速で予測可能な決済を求める企業にとっての意義を検証します。

主なポイント

• ブロックチェーンベースの決済インフラは継続的な取引処理を可能にしますが、最終決済は各ネットワークの銀行および法的な取り決めに基づいて行われます。

• Citi Token ServicesとKinexysは、実質24時間365日のクロスボーダー決済と、プログラム可能なトレジャリー業務をサポートします。

• The Clearing Houseは、トークン化された預金と既存の決済ネットワークを接続する、銀行主導で相互運用可能な決済インフラを開発しています。

• Swiftの共有台帳は、参加銀行が管理する決済の取り決めを維持しながら、トークン化された預金のクロスボーダー取引をサポートします。

• トークン化された商業銀行マネーは、独立して発行される暗号資産や多くのステーブルコインの仕組みとは異なり、基礎となる銀行の債務を維持します。

現在の24時間365日対応の銀行決済ブロックチェーンプロジェクト

大手金融機関は、既存の銀行システムを置き換えるのではなく、ブロックチェーン対応の金融活動を既存の決済インフラに統合しています。

これらのプロジェクトは、規制対象の金融市場インフラ内で、オンチェーン決済、デジタル資産決済、セキュアなデジタル決済を拡張するための異なるアプローチを示しています。

主な銀行主導のブロックチェーン決済イニシアチブ

Citi Token Services：継続的な商業銀行決済

Citi Token Servicesは、プライベートな許可型ブロックチェーンを通じて、トークン化された預金を規制対象の銀行決済レールに接続します。

2026年7月、Siam Commercial Bankは、Citiの24時間365日対応のUSD ClearingおよびToken Services統合ソリューションを利用する初の金融機関顧客となりました。

このサービスは、従来型およびデジタルのネットワーク全体で、ほぼリアルタイムのクロスボーダー決済、リアルタイムの流動性管理、安全な決済機能をサポートします。

このアプローチにより、企業は既存の銀行インフラとの接続を維持しながら、従来の銀行営業時間外でも国際取引を管理できます。

Kinexys：プログラム可能な商業銀行マネー

J.P. MorganのKinexysは、継続的な流動性移動と企業決済をサポートするBlockchain Deposit Accountsを提供します。

2026年6月、Kinexysは対応通貨をUSD、EUR、GBP、AUD、HKD、JPY、RMB、SGDを含む8通貨に拡大しました。

このプラットフォームは、プログラム可能な商業銀行マネー、オンチェーン外国為替、自動化された金融ワークフローを組み合わせています。

APIベースの接続により、企業はJ.P. Morganとの基礎となる取引関係を維持しながら、クロスボーダー取引とトレジャリー残高を管理できます。

The Clearing House：画期的なデジタル決済イニシアチブ

2026年6月5日、The Clearing HouseはBank-Led On-Chain Money Initiativeを発表しました。

このイニシアチブは、参加する金融機関間でトークン化された商業銀行預金の清算および決済を可能にすることを目的としています。

The Clearing Houseは、国内最大規模の金融機関25社が所有し、米国の銀行業界にサービスを提供する重要な決済ネットワークを運営しています。

提案されている規制対象の市場インフラソリューションは、既存の決済市場インフラとブロックチェーンのプログラム可能性を組み合わせます。

このシステムは、次の実現を目指しています：

• 共有された銀行間フレームワークを通じた、トークン化された商業銀行マネーの決済。

• オンチェーンの活動とRTPおよびCHIPS決済ネットワーク間の接続。

• より豊富な取引データと、取引が予測可能な方法で清算される仕組み。

• プログラム可能なトレジャリー業務と、それを支える自動化されたワークフロー。

• 参加機関にとって、よりシームレスな商業決済。

2026年9月、The Clearing Houseは相互運用性、オーケストレーション、取引管理技術を提供するためにQuantを選定しました。

このプロジェクトは引き続き開発中であり、全国規模で完全に稼働するトークン化預金ネットワークにはまだ至っていません。

Swift：相互運用可能なデジタル決済

Swiftのブロックチェーンベースの共有台帳は、銀行が異なるネットワーク間でトークン化預金の決済を調整することを支援します。

2026年7月、Swiftは台帳が初期利用の準備を完了し、6大陸にまたがる17行がパイロット取引の準備を進めていると発表しました。

このインフラは、デジタルマネーの移動を既存の金融インフラに接続し、最終決済を銀行の管理下に置きます。

その目的は、参加するすべての機関に1つのブロックチェーンや決済システムの採用を求めることなく、クロスボーダー決済をサポートすることです。

ブロックチェーンが24時間365日の銀行決済を可能にする仕組み

ブロックチェーン決済システムは、従来の決済処理時間帯だけに依存するのではなく、継続的に利用可能なデジタル台帳を使用します。

一般的な取引は、次の5段階で進みます：

1. 銀行または法人顧客が決済を開始します。

2. 対象となる従来型の商業銀行マネーが、トークン化預金として表現されます。

3. スマートコントラクトが、事前に定められた取引条件を検証します。

4. 参加する金融機関が、送金と照合を調整します。

5. 決済は、ネットワークの銀行および法的な取り決めに従って完了します。

このアーキテクチャは、自動照合、継続的な取引の可視性、より効率的な流動性管理をサポートします。

プライベートかつ許可型のブロックチェーンは、参加者を制限し、機密性の高い金融情報を保護しながら、既存の規制上の義務にも対応できます。

ただし、トークンの移転を記録しただけでは、必ずしも銀行間の最終決済が成立するわけではありません。

トークン化された商業銀行マネーが重要な理由

トークン化預金は、既存の商業銀行預金をデジタル形式で表したものです。

これらの金融商品は、独立して発行される暗号資産の大半とは異なり、発行銀行に対する請求権を維持します。

商業銀行マネーに内在するバランスシート上の利点には、預金による資金調達との統合や、銀行が信用供与と経済成長の支援において果たす重要な役割が含まれます。

トークン化と銀行業務に関するBISのアプローチは、信頼できるデジタル金融インフラ内で中央銀行マネーと商業銀行の債務を維持することを重視しています。

ステーブルコインもタイムゾーンをまたぐ24時間365日の送金を促進できますが、その準備資産の構成、発行者の義務、償還時の保護は異なる場合があります。

金融機関が銀行預金、トークン化資産、ブロックチェーンネットワーク間の将来的な相互運用性標準を検討する中で、この違いは重要です。

オンチェーン決済拡大のメリットと課題

The Clearing Houseやその他の確立された金融インフラプロバイダーは、金融システムのレジリエンスを維持しながら、デジタル商業決済の発展を目指しています。

企業および個人の顧客にとって、確立されたリアルタイム決済ネットワークはすでに一定の常時稼働機能を提供しています。トークン化預金の取り組みは、こうした機能をプログラム可能で相互運用可能な銀行環境へ拡張することを目指しています。

成功の鍵は、新たなデジタル資産システムを信頼できる銀行インフラに接続し、責任ある形でデジタル決済を拡大できるよう銀行を支援することにあります。

よくある質問

ブロックチェーンは24時間365日の銀行決済を可能にしますか？

はい。ブロックチェーンシステムは、週末や祝日を含め、継続的に取引を処理できます。最終決済は、参加銀行、適用される規則、決済インフラによって決まります。

トークン化預金とステーブルコインの違いは何ですか？

トークン化預金は、商業銀行の債務を表します。ステーブルコインは、指定された準備資産やその他の価値安定化の仕組みによって価値が維持される、別個に発行されたデジタル資産です。

Regulated Liability Networkとは何ですか？

Regulated Liability Networkは、商業銀行預金や中央銀行マネーを含む、規制対象の金融債務に関わる取引を同期させることを目的とした分散型台帳の概念です。

ブロックチェーンは従来型の銀行とWeb3アプリケーションを接続できますか？

はい。相互運用可能なネットワークは、規制対象の銀行システムと、一部のWeb3アプリケーションおよびブロックチェーンベースの金融インフラを接続できます。Ethereumやその他のブロックチェーンネットワークはスマートコントラクトと分散型アプリケーションをサポートしますが、機関向けの銀行アクセスには引き続き、対象資格およびコンプライアンス管理が適用されます。

ブロックチェーンは既存の銀行決済ネットワークに取って代わりますか？

必ずしもそうではありません。現在の取り組みは、実績のある決済インフラをプログラム可能な機能によって拡張することを重視しています。The Clearing HouseとSwiftは、既存の銀行ネットワークを全面的に置き換えるのではなく、相互運用性を追求しています。