Davecryps

Dulu saya pikir hal seperti ini tidak realistis.
Mengapa ada orang yang membuang 1.000.000 dolar AS yang bisa diwariskan kepada anak-anak dan cucu-cucu mereka hanya demi sedikit kenyamanan sementara?
Lalu saya mempelajari lebih banyak tentang pola pikir Boomer, dan tiba-tiba semuanya masuk akal.

Saya membeli rumah deret pada 2020 seharga 625 ribu dolar AS. Sekarang, nilainya sekitar 900 ribu dolar AS, dan saya membayar hampir 12.600 dolar AS setahun untuk pajak properti.
Itu berarti 1.050 dolar AS setiap bulan hanya untuk mempertahankan rumah yang sudah saya miliki.

Sekarang, saya dan istri ingin pindah ke rumah yang memiliki halaman. Namun, membeli rumah seharga 1,45 juta dolar AS akan membuat pajak properti kami naik menjadi sekitar 2.800 dolar AS per bulan.
Sebagai gambaran, jumlah itu hampir persis sebesar cicilan hipotek yang saya bayar untuk seluruh rumah saya saat ini.

Pada d

Ayah saya mengajak saya duduk bicara tadi malam.
Usianya 62 tahun, telah bekerja selama 30 tahun sebagai insinyur sipil, dan akhirnya melunasi $380k rumahnya.
Dia bilang sedang mempertimbangkan untuk mengambil $90k pinjaman ekuitas rumah guna membantu saya dan istri membayar uang muka.
Saya langsung bilang tidak.
Penghasilan saya $95.000 setahun. Kami punya dua anak, pinjaman mahasiswa, dan uang sewa yang baru saja naik menjadi $2.600 per bulan.
Saya sangat menyayangi ayah saya.
Namun, saya menatapnya dan bertanya:
“Ayah, Ayah menghabiskan 30 tahun bekerja untuk melunasi rumah. Apa Ayah benar-

Berapa kali kita harus menjelaskan bahwa kopi seharga 5 dolar AS bukan penyebab orang kesulitan keuangan?
Penyebabnya:
Cicilan mobil 700 dolar AS per bulan
Tagihan kartu kredit 350 dolar AS per bulan
Biaya penitipan anak 1.600 dolar AS per bulan
Pinjaman mahasiswa 750 dolar AS per bulan
Sewa 2.200 dolar AS per bulan
Itu berarti tagihan bulanan sebesar 5.600 dolar AS, belum termasuk belanja bahan makanan, bensin, layanan kesehatan, atau tabungan.
Inilah sebabnya bahkan orang berpenghasilan enam digit merasa hidup dari gaji ke gaji.

Opini yang tidak populer:
Sejujurnya, saya berharap pasar perumahan terpukul lebih keras daripada pada 2008.
Bukan karena saya ingin keluarga kehilangan rumah mereka, tetapi karena saya ingin $650k rumah dijual dengan harga $400k lagi.
Saya ingin pembeli rumah pertama punya peluang untuk bersaing, alih-alih harus berhadapan dengan investor, orang yang membeli rumah untuk direnovasi lalu dijual kembali, dan orang yang membeli properti ketiga mereka.
Rumah seharusnya menjadi sesuatu yang mampu dibeli oleh masyarakat pekerja biasa, bukan kemewahan yang hanya bisa dinikmati mereka yang sudah memil

Ibuku yang termasuk generasi baby boomer dan aku berbincang saat Natal tahun lalu tentang betapa sulitnya generasi muda membeli rumah.
Setelah mendengarkanku menjelaskan situasinya, dia menatap lurus mataku dan berkata bahwa aku mungkin mampu membeli rumah kalau berhenti membeli kopi seharga $6.
Aku terdiam. Aku bahkan tak tahu harus berkata apa.
Ibuku pensiun pada usia 62 tahun dengan pensiun penuh, memiliki rumah sendiri tanpa cicilan, mendapat Medicare pada usia 65 tahun, dan mulai menerima Jaminan Sosial pada usia 67 tahun.
Penghasilanku $64.000 setahun, aku membayar sewa $1.850, dan tabun

Perekonomian bisa menambah 165.000 lapangan kerja, tetapi jutaan warga Amerika masih kesulitan mendapatkan pekerjaan yang cukup.
Laporan ketenagakerjaan November yang dirilis hari ini menyebutkan tingkat pengangguran sebesar 4,1%.
Namun, terselip dalam laporan yang sama: 4,8 juta orang bekerja paruh waktu karena alasan ekonomi. Jumlah itu 339.000 lebih banyak dibandingkan bulan sebelumnya.
Mereka adalah orang-orang yang menginginkan pekerjaan penuh waktu, tetapi jam kerja mereka dikurangi atau mereka tidak bisa menemukan pekerjaan penuh waktu.
Jadi, ketika orang mengatakan pasar kerja baik-bai

Kamu: “Saya sudah membayar 520 dolar AS per bulan untuk pinjaman mahasiswa selama tujuh tahun. Totalnya 43.680 dolar AS dari kantong saya. Mengapa saldo akun saya masih menunjukkan 41.500 dolar AS?”
Penyedia Pinjaman: “Jumlah awal pinjaman Anda adalah 38.000 dolar AS. Bunga terus bertambah, dan sebagian bunga yang belum dibayar ditambahkan ke pokok pinjaman Anda.”
Kamu: “Biar saya pastikan. Saya sudah membayar lebih dari jumlah yang saya pinjam, tetapi sekarang utang saya justru 3.500 dolar AS LEBIH BESAR daripada jumlah awal?”
Penyedia Pinjaman: “Pembayaran Anda memenuhi kewajiban bunga, teta

TERNYATA, MELUNASI KPR RUMAH TIDAK BERARTI ANDA MAMPU TERUS TINGGAL DI SANA.
Teman saya membeli rumahnya pada 1994 seharga 108.000 dolar AS. Ia membayar sekitar 720 dolar AS per bulan selama 28 tahun dan akhirnya melunasi KPR-nya.
Kini usianya 76 tahun. Ia menerima 2.180 dolar AS per bulan dari Jaminan Sosial, atau 26.160 dolar AS per tahun.
Lalu, sebuah rumah dua pintu dari rumahnya terjual seharga 625.000 dolar AS. Pemerintah daerah menilai ulang rumahnya, dan tagihan pajak properti tahunannya naik menjadi 8.400 dolar AS.
Itu berarti 700 dolar AS setiap bulan hanya untuk mempertahankan rumah

AYAH BOOMER SAYA BILANG KESUKSESAN FINANSIAL BERMUARA PADA SATU HAL: “HIDUP DI BAWAH KEMAMPUAN.”
Jadi saya bertanya berapa cicilan KPR yang ia bayar saat berusia 28 tahun.
425 dolar AS per bulan.
Lalu saya bertanya berapa penghasilannya.
32.000 dolar AS setahun.
Cicilan KPR-nya menghabiskan sekitar 16% penghasilannya. Cicilan KPR saya menghabiskan 48%.
Dia pikir saya perlu lebih disiplin. Saya pikir kami membandingkan dua kondisi ekonomi yang sama sekali berbeda.
Dia tidak tiba-tiba menjadi ahli mengatur anggaran. Dia tumbuh pada masa ketika harga rumah cukup terjangkau sehingga bisa dibayar d

Orang-orang akan berpendapat bahwa membayar kasir 25 dolar AS per jam akan menghancurkan perekonomian, tetapi hampir tidak mempertanyakan CEO yang menerima kompensasi tahunan hampir 30 juta dolar AS.
Mari kita lihat angka-angkanya dalam perspektif.
CEO Walmart menerima kompensasi tahunan sebesar 29,24 juta dolar AS. Perusahaan itu mempekerjakan lebih dari 2 juta orang.
Jika setiap dolar dari kompensasi itu dibagikan secara merata kepada seluruh karyawan, masing-masing akan menerima kurang dari 15 dolar AS untuk setahun penuh. Itu kira-kira 0,7 sen per jam.
Sekarang bayangkan memberi tambahan 5

DULU SAYA KIRA GAJI 74.000 DOLAR AS BERARTI KONDISI KEUANGAN SAYA CUKUP BAIK. LALU SAYA MELIHAT BERAPA YANG BENAR-BENAR MASUK KE REKENING BANK SAYA.
Setelah pajak, iuran pensiun, dan asuransi kesehatan, saya hanya menerima sekitar 4.300 dolar AS per bulan.
Bahkan sebelum membeli bahan makanan atau mengisi bensin mobil, 3.450 dolar AS sudah dialokasikan:
Sewa, cicilan mobil, asuransi, dan pembayaran minimum utang.
Tersisa 850 dolar AS untuk benar-benar menutupi semua kebutuhan lainnya.
Makanan. Tagihan utilitas. Bensin. Keadaan darurat. Biaya medis. Sedikit hiburan. Dan tagihan tak terduga apa

Orang-orang terus menyuruh penyewa pindah saat mereka tak lagi sanggup membayar kenaikan sewa berikutnya.
Jadi, saya mencoba melakukan persis itu.
Lalu saya hitung biaya yang sebenarnya diperlukan untuk pindah: sewa bulan pertama, uang jaminan, biaya pendaftaran, pemeriksaan kredit, truk pindahan, deposit utilitas, dan waktu meninggalkan pekerjaan untuk mengurus semuanya.
Totalnya? Setidaknya 4.000 dolar AS sebelum saya bahkan bisa menetap di tempat baru.
Sewa saya naik 300 dolar AS per bulan, dan entah bagaimana, saran untuk mengatasinya adalah mencari ribuan dolar yang tidak saya punya.
Coba

Saya percaya pada penganggaran. Saya percaya pada hidup di bawah kemampuan. Hampir 20 tahun saya bekerja sebagai perencana keuangan dan menyampaikan hal itu kepada orang-orang.
Namun, berhentilah berpura-pura bahwa setiap masalah keuangan bisa diatasi dengan mengurangi kopi.
Orang yang berpenghasilan 18 dolar AS per jam dan bekerja 40 jam seminggu memperoleh sekitar 3.120 dolar AS per bulan sebelum pajak. Setelah dipotong pajak, uang yang tersedia bahkan lebih sedikit.
Sekarang kurangi 1.500 dolar AS untuk sewa. Tambahkan cicilan mobil, asuransi, utilitas, bensin, dan belanja kebutuhan pokok.

Saya hampir saja tidak memeriksa akun pinjaman mahasiswa saya. Saya sudah tahu angkanya mungkin akan merusak hari saya.
Saya meminjam 41.000 dolar AS pada 2016. Sejak itu, saya membayar 360 dolar AS setiap bulan selama hampir sembilan tahun. Tak satu pun pembayaran terlewat.
Hingga saat ini, saya sudah membayar sekitar 39.000 dolar AS kepada penyedia layanan pinjaman.
Akhirnya saya masuk ke akun, berharap melihat saldo yang hampir lunas.
Ternyata, saldonya masih 35.200 dolar AS.
Saya harus menelepon ibu karena sungguh tidak tahu harus berbuat apa dengan informasi itu.
Coba pikirkan: hampir sat

PERTANYAAN SERIUS: MENGAPA SISTEM PERBANKAN TERASA SANGAT BERBEDA SAAT ANDA BERUTANG SEDIKIT DIBANDINGKAN BANYAK?
Terlambat membayar kartu kredit beberapa hari saja, tiba-tiba telepon Anda tak berhenti berdering. Denda keterlambatan bisa menumpuk, skor kredit Anda bisa terdampak, dan setiap pembayaran yang terlewat tercatat.
Namun, apa yang terjadi ketika seseorang meminjam jutaan dari bank, pindah ke luar negeri, lalu berhenti membayar?
Bisakah bank menagihnya secara internasional? Menyita aset? Membawanya ke pengadilan? Atau upaya memulihkan uang itu menjadi proses yang jauh lebih panjang da

APA ADA YANG BISA MENJELASKAN BAGAIMANA ORANG MEMBELI RUMAH SEBELUM SKOR KREDIT ADA?
Skor FICO baru diperkenalkan pada 1989.
Jadi, bagaimana prosesnya ketika generasi Baby Boomer membeli rumah pertama mereka pada 1960-an, 70-an, dan 80-an?
Apakah bank begitu saja menyetujui hipotek tanpa melihat riwayat kredit seseorang? Apakah pemberi pinjaman menggunakan cara lain untuk menilai apakah peminjam dapat dipercaya?
Karena saat ini, skor kredit Anda dapat menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek, berapa suku bunga yang akan Anda dapatkan, dan berapa biaya yang harus Anda ke

SAYA BEKERJA 40 JAM SEMINGGU, TAPI TERKADANG RASANYA SELURUH GAJI SAYA SUDAH HABIS BAHKAN SEBELUM SAYA MENERIMANYA.
Saya terus melihat iklan lowongan kerja dari Target dan Starbucks dengan upah sekitar $17/jam. Itu kira-kira setara dengan $2.950 sebulan jika bekerja penuh waktu. Setelah pajak, anggap saja $2.550.
Sekarang bayangkan saya harus membayar sewa $1.650 setiap bulan.
Itu hampir 65% dari gaji bersih saya habis hanya untuk punya tempat tidur. Saya belum membeli bahan makanan, membayar asuransi mobil, mengisi bensin, membayar tagihan utilitas, atau menabung satu dolar pun.
Lalu orang-or

AIRBNB TELAH MENGUBAH LIBURAN SINGKAT DI AKHIR PEKAN MENJADI PEKERJAAN SAMPINGAN.
Di hotel, Anda membayar kamar, menerima kunci, menikmati masa inap, lalu pergi. Tak ada yang memberi Anda daftar tugas bersih-bersih atau mengharapkan Anda menyiapkan kamar untuk tamu berikutnya.
Tapi Airbnb? Listing seharga $145 per malam entah bagaimana menjadi tagihan $520 untuk dua malam. Lalu ada biaya kebersihan, biaya layanan, halaman-halaman peraturan rumah, termostat yang dikunci, pembatasan jam tenang, dan tenggat waktu check-out.
Dan entah bagaimana, Anda tetap diharapkan melakukan setengah dari pekerj

BISA ADA YANG MENJELASKAN RENCANA BISNISNYA?
Sebuah perusahaan mengganti 10.000 pekerja dengan AI. Bagus. Pengeluaran gaji turun. Laba naik.
Namun, 10.000 orang itu bukan sekadar karyawan. Mereka juga pelanggan. Mereka menggunakan gaji untuk membeli bahan makanan, membayar sewa, mencicil mobil, memesan produk, dan menjaga bisnis lain tetap berjalan.
Sekarang bayangkan semua perusahaan besar melakukan hal yang sama.
Siapa sebenarnya yang masih punya cukup uang untuk terus membeli apa yang dijual perusahaan-perusahaan ini?
Kita tidak bisa membangun ekonomi yang membuat bisnis terus berproduksi l