Pensiunan dengan Hanya 401(k) Mungkin Menghadapi Perangkap Pajak Mahal Ini

Selama bertahun-tahun, para ahli keuangan mendorong pekerja untuk memprioritaskan 401(k) mereka, dan untuk alasan yang baik. 401(k) tradisional menawarkan manfaat seperti kontribusi bebas pajak, pertumbuhan yang ditangguhkan pajak, dan, bagi banyak orang, kecocokan dari pemberi kerja.

Tapi ada kekurangan besar dari menabung untuk pensiun dalam 401(k) yang harus Anda ketahui. Dan jika Anda menjadikan 401(k) tradisional satu-satunya akun pensiun Anda, Anda bisa berakhir dalam situasi sulit di kemudian hari.

Sumber gambar: Getty Images.

RMD dapat menimbulkan masalah pajak yang mengejutkan

Masalah terbesar dengan hanya memiliki 401(k) tradisional untuk pensiun adalah bahwa setelah Anda mencapai usia 73 atau 75 tahun, tergantung pada tahun kelahiran Anda, Anda akan dipaksa untuk mulai mengambil penarikan setiap tahun yang dikenal sebagai distribusi minimum yang wajib, atau RMD.

Awalnya, RMD mungkin tidak terdengar seperti masalah besar. Bagaimanapun, menarik uang dari akun pensiun adalah tujuan utama dari menabung sejak awal.

Masalah dengan RMD adalah bahwa Anda tidak dapat mengontrol waktunya. Anda dipaksa untuk menarik jumlah tertentu setiap tahun berdasarkan harapan hidup dan saldo akun Anda.

Dan jika Anda tidak membutuhkan jumlah penuh itu, sayang sekali -- Anda harus mengambilnya dan membayar pajak atasnya. Jika tidak, Anda berisiko dikenai denda 25% dari jumlah yang tidak Anda tarik.

Tidak hanya RMD dapat menimbulkan masalah pajak, tetapi mereka juga bisa memiliki konsekuensi yang kurang jelas. Jika RMD meningkatkan pendapatan Anda cukup setiap tahun, Anda bisa berakhir dikenai pajak atas manfaat Jaminan Sosial Anda. Dan jika RMD Anda cukup besar, mereka bisa mendorong pendapatan Anda ke tingkat di mana premi Medicare Anda menjadi lebih mahal.

Selain itu, karena persentase RMD biasanya meningkat seiring bertambahnya usia, beban pajak itu bisa menjadi lebih besar seiring waktu.

Diversifikasi pajak adalah kunci

Tidak ada yang salah dengan menggunakan 401(k) untuk membangun tabungan pensiun. Tetapi saat Anda semakin dekat untuk mengakhiri karier Anda, Anda mungkin ingin mempertimbangkan diversifikasi agar semua uang Anda tidak hanya terkumpul dalam satu akun tersebut.

Salah satu opsi adalah melakukan konversi Roth parsial sebelum pensiun. Anda akan membayar pajak atas jumlah yang dipindahkan ke Roth IRA. Tetapi Anda kemudian dapat menikmati keuntungan dan penarikan bebas pajak dari akun tersebut. Yang sama pentingnya, Roth IRA tidak memberlakukan RMD.

Jika Anda sudah memiliki saldo 401(k) yang besar dan masih memiliki beberapa tahun sebelum pensiun, Anda bisa mulai menaruh uang ke dalam akun pialang kena pajak, yang tidak memiliki batasan. Dalam hal ini, Anda tetap harus berusaha menyumbang cukup ke 401(k) Anda untuk mendapatkan kecocokan penuh dari tempat kerja. Tetapi akun kena pajak memberi Anda lebih banyak uang yang dapat Anda kendalikan nanti.

Saldo 401(k) yang besar tentu bisa menjadi masalah yang baik untuk dimiliki saat memasuki masa pensiun. Tetapi jika itu yang Anda hadapi, ambil langkah untuk memperluas diversifikasi agar Anda tidak jatuh ke dalam perangkap RMD yang terlalu umum.