Saya sendiri pernah melalui perjuangan kredit, dan saya tahu betapa frustrasinya mencoba disetujui untuk kartu kredit bisnis saat kredit pribadi Anda belum sesuai keinginan. Kenyataannya? Itu sulit tetapi pasti bisa dilakukan. Berikut apa yang saya pelajari sepanjang jalan.

Hal pertama yang harus dipahami: saat Anda mengajukan kartu kredit bisnis pertama Anda, sebagian besar penerbit akan memeriksa laporan kredit pribadi Anda karena bisnis Anda belum memiliki banyak riwayat. Jadi ya, peluang persetujuan Anda menurun saat skor pribadi Anda turun. Meski begitu, masih ada opsi di luar sana - kartu kredit bisnis yang dijamin biasanya adalah jalur paling realistis jika Anda dalam situasi ini. Anda perlu menyetor uang tunai sebagai jaminan (biasanya cukup besar untuk kartu kredit bisnis kecil dengan kredit buruk), tetapi ini adalah cara yang sah untuk membangun kredit pribadi dan bisnis secara bersamaan.

Sejujurnya, sebelum Anda mulai mengajukan aplikasi di mana-mana, mungkin sebaiknya mundur sejenak dan memperbaiki kredit pribadi Anda terlebih dahulu. Saya tahu itu terdengar seperti pekerjaan ekstra, tetapi ini membuka lebih banyak pintu di kemudian hari. Berikut apa yang benar-benar membuat perbedaan.

Mulailah dengan memeriksa laporan kredit dari ketiga biro tersebut. Kesalahan lebih sering terjadi daripada yang Anda kira - studi menunjukkan sekitar sepertiga orang memiliki kesalahan di laporan mereka. Temukan kesalahan? Ajukan sengketa langsung dengan Equifax, Experian, atau TransUnion. Memakan waktu beberapa menit secara online dan bisa secara sah meningkatkan skor Anda.

Sekarang untuk pekerjaan nyata: riwayat pembayaran adalah segalanya. Ini 35% dari skor FICO Anda, jadi di sinilah Anda fokuskan energi. Atur autopay jika belum - langkah ini menghilangkan banyak kesalahan. Saya belajar ini dengan keras saat melewatkan pembayaran karena lupa tanggal jatuh tempo berubah. Sangat menyakitkan.

Selanjutnya adalah rasio pemanfaatan kredit Anda. Jika Anda memaksimalkan kartu Anda, pemberi pinjaman akan melihat tanda bahaya. Titik manisnya? Jaga saldo antara 1-10% dari batas kredit Anda jika bisa. Orang dengan skor kredit sempurna rata-rata memiliki pemanfaatan sekitar 5,8%. Anda tidak perlu membayar semuanya sekaligus, tetapi membayar secara agresif untuk mengurangi saldo dengan bunga tinggi benar-benar membuat perbedaan. Saya pernah menghitung: menambah $60 setiap bulan ke saldo $3.000 dengan bunga 16% memotong waktu pelunasan dari hampir 7 tahun menjadi sekitar 2,5 tahun. Itu tidak hanya lebih baik untuk kredit Anda - itu menghemat ribuan dolar dalam bunga.

Pertimbangkan juga meminta kenaikan batas kredit. Terdengar kontraintuitif, tetapi ini langsung meningkatkan rasio pemanfaatan Anda tanpa biaya apa pun. Tunggu sampai Anda menunjukkan perilaku bertanggung jawab selama minimal 6-12 bulan terlebih dahulu.

Bersikap strategis juga dalam pengajuan kredit baru. Setiap pemeriksaan keras menurunkan skor Anda beberapa poin, dan terlalu banyak dalam waktu singkat membuat pemberi pinjaman berpikir Anda putus asa. Targetkan tidak lebih dari satu aplikasi setiap enam bulan.

Ini sesuatu yang sering diabaikan orang: menjadi pengguna terotorisasi di kartu kredit orang lain yang sudah mapan dapat meningkatkan skor Anda karena riwayat pembayaran mereka ditambahkan ke laporan Anda. Pastikan orang tersebut benar-benar membayar tagihan tepat waktu. Dan jangan pernah membeli tradeline pengguna terotorisasi secara online - itu scam yang menunggu untuk terjadi.

Campuran kredit juga penting, meskipun hanya 10% dari skor Anda. Targetkan beberapa kartu kredit plus setidaknya satu pinjaman cicilan. Belum punya pinjaman cicilan? Pinjaman pembangun kredit sangat cocok untuk ini - Anda secara dasar membangun kredit dengan melakukan pembayaran atas uang yang ditahan oleh pemberi pinjaman untuk Anda. Tidak perlu pemeriksaan kredit, jadi ini bisa diakses bahkan dengan kredit buruk.

Satu hal terakhir: jangan tutup kartu kredit lama. Usia akun adalah 15% dari skor Anda, dan akun yang lebih tua membantu Anda. Pertahankan mereka tetap terbuka dan gunakan sesekali agar tetap aktif.

Setelah kredit pribadi Anda mencapai sekitar 700, Anda akan memiliki peluang jauh lebih baik untuk disetujui kartu kredit bisnis kecil yang sah untuk kredit buruk, dan Anda bahkan mungkin memenuhi syarat untuk pinjaman bisnis kecil. Proses ini membutuhkan waktu, tetapi benar-benar sepadan. Opsi pembiayaan bisnis masa depan Anda bergantung padanya.