Sudah mencoba mencari tahu perencanaan pensiun akhir-akhir ini, dan saya menyadari banyak orang sebenarnya tidak memahami perbedaan antara pensiun dan 401k. Mereka terdengar mirip, tetapi cara kerjanya cukup berbeda. Izinkan saya jelaskan apa yang telah saya pelajari.

Jadi pada dasarnya, 401(k) adalah sesuatu yang ditawarkan oleh pemberi kerja Anda di mana Anda dapat menaruh uang dari gaji Anda ke dalamnya. Pemberi kerja Anda mungkin juga mencocokkan kontribusi Anda, yang pada dasarnya adalah uang gratis jika dipikirkan. Bagian keren adalah Anda bisa memutuskan bagaimana uang Anda diinvestasikan - saham, obligasi, dana indeks, apa saja. Anda memiliki kendali. Tapi inilah masalahnya: uang yang Anda miliki saat pensiun tergantung pada berapa banyak yang Anda masukkan, seberapa baik investasi tersebut berkinerja, dan biaya apa yang Anda bayar. Tidak ada jaminan.

Pensiun bekerja dengan cara yang sangat berbeda. Pemberi kerja Anda yang menyetor uang, bukan Anda. Mereka mengelolanya, Anda tidak punya suara tentang ke mana uang itu pergi. Tapi saat Anda pensiun, Anda mendapatkan jumlah tetap setiap bulan seumur hidup. Itu perbedaan besar - ini dijamin. Pemberi kerja berjanji membayar Anda jumlah tertentu berdasarkan berapa lama Anda bekerja di sana dan gaji Anda. Tidak ada kejutan, tidak ada risiko pasar di pihak Anda.

Saya akan bahas keunggulan masing-masing karena keduanya cukup berbeda. Dengan 401(k), Anda mendapatkan manfaat pajak di awal jika itu tipe tradisional - kontribusi Anda keluar sebelum pajak, jadi Anda membayar pajak lebih sedikit sekarang. Uang Anda tumbuh bebas pajak sampai Anda pensiun. Plus, jika Anda berganti pekerjaan, Anda bisa membawa uang itu, memindahkannya ke IRA atau rencana lain. Fleksibilitas itu sangat besar. Dan jika pemberi kerja Anda mencocokkan, itu hampir seperti pengembalian yang dijamin langsung di sana.

Tapi kekurangannya? Volatilitas pasar saham bisa mengganggu saldo Anda. Anda bisa kehilangan uang. Dan Anda bertanggung jawab mengelolanya - jika Anda membuat pilihan investasi yang buruk, itu tanggung jawab Anda. Biaya juga bisa bertambah dan mengurangi hasil Anda dari waktu ke waktu. Yang paling penting, tidak ada jaminan tentang apa yang akan Anda miliki saat pensiun.

Pensiun punya keunggulan sendiri. Yang terbesar adalah penghasilan yang dijamin. Anda tahu persis apa yang akan Anda terima. Bahkan jika pasar jatuh atau portofolio investasi anjlok, pembayaran Anda tetap sama. Ada juga perlindungan yang terbangun - jika pemberi kerja Anda bangkrut, ada lembaga federal (PBGC) yang akan turun tangan dan memastikan Anda tetap mendapatkan manfaat sampai batas tertentu. Itu cukup solid.

Tapi pensiun juga punya batasan nyata. Anda tidak bisa mengakses uang itu sampai Anda pensiun - tidak ada penarikan darurat. Anda terikat dengan pemberi kerja Anda. Dan Anda tidak punya kendali atas bagaimana uang itu diinvestasikan atau dikelola. Beberapa pensiun menawarkan jadwal vesting, yang berarti Anda secara bertahap memiliki lebih banyak hak atasnya semakin lama Anda bekerja di sana, tapi Anda tidak bisa membawanya saat Anda keluar.

Di sinilah perbandingan langsung menjadi menarik. Keduanya adalah kendaraan pensiun, dan pemberi kerja berkontribusi ke keduanya. Keuntungan pajak ada di keduanya, hanya dengan cara yang berbeda. Tapi di situlah kesamaan hampir berhenti. 401(k) adalah kontribusi-definisi, artinya tergantung pada kontribusi. Pensiun adalah manfaat-definisi, artinya manfaatnya tetap pasti. Dengan 401(k), Anda dan pemberi kerja sama-sama membiayainya. Pensiun biasanya hanya didanai oleh pemberi kerja. Anda mengendalikan investasi 401(k), Anda tidak mengendalikan investasi pensiun. Jumlah pensiun didasarkan pada rumus dengan masa kerja dan gaji Anda. Jumlah 401(k) tergantung pada kinerja pasar.

Pertanyaan sebenarnya adalah mana yang lebih baik untuk Anda. Jujur saja, itu tergantung apa yang penting bagi Anda. Ingin kendali dan fleksibilitas? 401(k) menang. Ingin penghasilan yang dijamin dan lebih sedikit stres tentang fluktuasi pasar? Pensiun menang. Tapi yang perlu diingat - pensiun sekarang jauh lebih jarang, terutama di sektor swasta. Kebanyakan perusahaan beralih ke 401(k) karena lebih murah bagi pemberi kerja. Pekerjaan sektor publik masih cenderung memiliki pensiun lebih sering.

Kalau Anda cukup beruntung memiliki akses ke keduanya, sebaiknya lakukan keduanya. Serius. Ini memberi Anda stabilitas lebih saat pensiun dan menyebarkan risiko Anda. Jika satu rencana berkinerja buruk, yang lain mendukung Anda. Itu sebenarnya strategi pensiun yang solid.

Perbedaan utama antara pensiun dan 401(k) benar-benar terletak pada siapa yang mengendalikan dan siapa yang menanggung risiko. Dengan 401(k), Anda di kursi pengemudi tapi juga menanggung risiko pasar. Dengan pensiun, pemberi kerja yang menanggung risiko itu dan menjamin pembayaran. Keduanya tidak secara objektif lebih baik - tergantung apa yang cocok untuk situasi Anda dan apa yang Anda rasa nyaman. Kalau Anda sedang mencoba memutuskan mana yang cocok untuk Anda, berbicara dengan penasihat keuangan bisa membantu Anda melihat gambaran lengkap dan membuat pilihan terbaik untuk tujuan pensiun Anda.