Belakangan ini saya berpikir tentang di mana menyimpan uang, terutama saat Anda memiliki uang ekstra yang tidak terkait dengan tujuan tertentu. Seperti, Anda tidak menabung untuk rumah atau mobil, tetapi Anda memiliki dana yang bisa bekerja lebih keras untuk Anda. Jadi saya menelusuri apa yang sebenarnya direkomendasikan oleh para ahli keuangan dalam situasi ini.

Hal pertama yang selalu muncul: pasar saham untuk permainan jangka panjang. Jika Anda punya waktu dan tidak terburu-buru, dana indeks dan ETF adalah titik masuk yang solid. Keindahannya di sini adalah Anda tidak perlu menjadi ahli Wall Street—investasi pasif mengurangi banyak tebakan. Untuk orang yang benar-benar ingin melakukan riset dan memilih saham secara individual, itu juga opsi, tetapi membutuhkan lebih banyak usaha.

Sekarang, jika Anda menginginkan fleksibilitas dalam menyimpan uang tanpa terikat pada rekening pensiun, rekening pialang patut dipertimbangkan. Anda bisa mencampur hal jangka pendek seperti dana pasar uang atau CD untuk tujuan satu atau dua tahun ke depan, lalu menambahkan saham dan obligasi untuk horizon yang lebih panjang. Keuntungan utamanya? Tidak ada penalti untuk penarikan awal seperti yang Anda dapatkan dengan IRA.

Ini sesuatu yang sering diabaikan orang: dana darurat. Serius. Tiga sampai enam bulan pengeluaran yang disimpan di rekening tabungan berbunga tinggi atau dana pasar uang. Ini bukan tentang pertumbuhan—ini tentang ketenangan pikiran. Ketika hidup memberi tantangan (kehilangan pekerjaan, perbaikan rumah, urusan medis), Anda terlindungi tanpa mengganggu hal lain.

CD kembali menarik dengan tingkat bunga di tempat mereka sekarang. Jika Anda tahu tidak akan membutuhkan uang dalam periode tertentu, mereka mengunci pengembalian yang layak. Khususnya, koper kredit sedang mendorong tingkat kompetitif pada CD jangka pendek saat ini. Kekurangannya adalah likuiditas—Anda terikat sampai jatuh tempo.

Saya juga pernah mendengar orang berbicara tentang 'reksa dana kebebasan'—pada dasarnya rekening tabungan terpisah untuk peluang atau kejutan. Perubahan karier, investasi tak terduga, perjalanan spontan. Ini berbeda dari dana darurat karena Anda tidak hanya melindungi diri dari bencana; Anda juga memposisikan diri untuk memanfaatkan hal baik.

Di bidang rekening tabungan, rekening tabungan reguler pada dasarnya tidak berguna untuk pertumbuhan. Tapi rekening tabungan berbunga tinggi? Saat ini mereka membayar 3% atau lebih, dibandingkan dengan 0,35% yang biasanya Anda dapatkan dari rekening biasa. Jika Anda mencari tempat untuk menyimpan uang dan menginginkan sesuatu yang rendah risiko, ini langkahnya.

Yang terakhir, yang hampir terlalu jelas untuk dilewatkan: jika pemberi kerja Anda mencocokkan kontribusi pensiun, maksimalkan dulu. Itu benar-benar uang gratis. Bahkan jika Anda tidak memiliki tujuan tertentu, memasukkan uang ekstra ke dalam 401k atau rencana serupa dengan pencocokan adalah cara menggandakan uang Anda secara instan.

Jadi ya, di mana menyimpan uang sangat tergantung pada garis waktu dan tingkat kenyamanan Anda. Jangka pendek? Tabungan berbunga tinggi atau CD. Menengah? Rekening pialang dengan obligasi dan beberapa saham. Jangka panjang? Dana indeks atau saham individual jika Anda tertarik. Dan selalu—selalu—jaga cadangan darurat itu terlebih dahulu.