Jadi saya telah mempelajari berapa jumlah sebenarnya yang dibutuhkan untuk pensiun di usia 65 tahun, dan jujur saja, angka-angkanya lebih rumit daripada yang dipikirkan kebanyakan orang. Situasi setiap orang berbeda, tetapi ada beberapa tolok ukur yang solid yang dapat memberi Anda gambaran nyata.

Mari mulai dengan apa yang disarankan Fidelity. Jika Anda berencana pensiun di usia 65, mereka menyarankan memiliki tabungan sebanyak 12 kali gaji tahunan Anda. Itu terdengar banyak, tetapi inilah alasannya—jika Anda menghasilkan $100k saat pensiun, Anda akan membutuhkan sekitar $1,2 juta. Untuk seseorang dengan penghasilan $150k, itu berarti $1,8 juta. Logikanya adalah jumlah ini yang dibutuhkan untuk pensiun di usia 65 harus mampu mendukung Anda selama kemungkinan lebih dari 20 tahun harapan hidup berdasarkan data SSA saat ini.

Tapi bukan hanya tentang mencapai angka itu. Fidelity juga memiliki aturan 45% yang saya anggap cukup berguna. Mereka mengatakan tabungan pensiun Anda harus menghasilkan sekitar 45% dari pendapatan sebelum pajak Anda setiap tahun. Digabungkan dengan Jaminan Sosial, ini seharusnya menjaga gaya hidup Anda tetap stabil. Jadi jika Anda menghasilkan $100k, tabungan Anda perlu menghasilkan $45k per tahun. Menggunakan tingkat penarikan standar 4%, itu berarti Anda membutuhkan sekitar $1,125 juta dalam total tabungan.

Ada sesuatu yang sering diabaikan orang—perencanaan harapan hidup. Menurut data SSA terbaru, pria yang mencapai usia 65 tahun dapat mengharapkan hidup lagi sekitar 17 tahun (sampai sekitar usia 82), sementara wanita biasanya memiliki 20 tahun lagi (sampai 85). Tapi ini adalah rata-rata. Kesehatan pribadi, riwayat keluarga, dan gaya hidup Anda bisa mengubah itu secara signifikan. Inilah mengapa jumlah yang dibutuhkan untuk pensiun di usia 65 sangat bervariasi dari orang ke orang.

Saat Anda menghitung angka sebenarnya, mulai dengan memperkirakan apa yang akan Anda keluarkan. Kebanyakan ahli menyarankan menggantikan 70-90% dari pendapatan sebelum pensiun Anda, meskipun T. Rowe Price sering merekomendasikan mulai dari 75%. Jadi seseorang yang menghasilkan $120k mungkin menargetkan $90k setiap tahun sebagai pendapatan pensiun. Beberapa biaya berkurang (tidak perlu perjalanan ke kantor, tidak ada biaya kerja), tetapi yang lain meningkat (perawatan kesehatan, perjalanan). Anda harus realistis tentang hal ini.

Sekarang, dari mana pendapatan itu berasal? Itu adalah pertanyaan kunci. Jaminan Sosial adalah fondasi bagi banyak orang—manfaat rata-rata awal 2025 sekitar $1,979 per bulan, tetapi tergantung pada riwayat penghasilan dan kapan Anda mengklaim. Jika Anda mengklaim di usia 65, Anda akan menerima pengurangan dibandingkan menunggu sampai usia pensiun penuh (67 untuk kebanyakan orang yang lahir setelah 1960). Menunda sampai usia 70 meningkatkan manfaat sebesar 24%, yang tidak semua orang sadari.

Rekening pensiun seperti 401(k) dan IRA biasanya merupakan bagian terbesar dari jumlah yang dibutuhkan untuk pensiun di usia 65. Aturan 4% adalah pendekatan umum—tarik 4% di tahun pertama, lalu sesuaikan dengan inflasi. Dirancang agar bertahan selama 30 tahun, meskipun mengasumsikan portofolio yang seimbang dan tidak akan menyesuaikan untuk perubahan besar dalam hidup. Kemudian ada pensiun (yang sekarang kurang umum), anuitas, dan investasi non-pensiun yang bisa mengisi kekurangan.

Mari saya jelaskan skenario realistis. Katakan Anda pensiun di usia 65 dengan gaji terakhir $150k. Aturan 12x dari Fidelity menyarankan $1,8 juta. Menggunakan penggantian pendapatan sebesar 75%, Anda membutuhkan $112,500 per tahun. Jika Jaminan Sosial menutupi $30k, sisanya $82,500. Aturan 4% mengatakan Anda membutuhkan sekitar $2,06 juta untuk menarik jumlah itu dengan aman. Ini lebih dari pedoman 12x, tetapi tergantung pada pengeluaran aktual Anda.

Intinya? Tidak ada jawaban satu ukuran cocok untuk semua tentang jumlah yang dibutuhkan untuk pensiun di usia 65. Anda perlu memperkirakan pengeluaran Anda, mengetahui sumber pendapatan, merencanakan harapan hidup, dan bersedia menyesuaikan. Beberapa orang membutuhkan lebih banyak karena mereka mengharapkan perjalanan atau biaya perawatan kesehatan yang lebih tinggi. Yang lain membutuhkan lebih sedikit jika mereka sudah memiliki rumah sendiri. Kuncinya adalah menjadi spesifik tentang situasi Anda sendiri daripada hanya mengejar angka tertentu.

Satu langkah praktis—jika pemberi kerja Anda menawarkan pencocokan 401(k), maksimalkan dulu. Itu adalah uang gratis. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, kontribusi tambahan (catch-up) memungkinkan Anda menabung lebih banyak. Mulai tahun 2025, orang berusia 60-63 tahun bisa menambahkan hingga $11,250 per tahun melalui ketentuan catch-up super. Langkah kecil ini akan berakumulasi seiring waktu.

Jika ini terasa membingungkan, berbicara dengan penasihat keuangan bisa membantu. Mereka dapat memetakan aliran pendapatan, menentukan waktu klaim Jaminan Sosial, dan membuat strategi penarikan yang disesuaikan dengan hidup Anda. Jumlah yang dibutuhkan untuk pensiun di usia 65 menjadi jauh lebih jelas setelah Anda memiliki rencana nyata daripada sekadar menebak-nebak angka target.