Saya telah menelusuri data pensiun akhir-akhir ini dan jujur saja, banyak orang mungkin bertanya-tanya apakah mereka sudah sesuai jalur dengan tabungan 401(k) mereka. Masalahnya, membandingkan saldo 401k Anda berdasarkan usia dengan orang lain bisa memotivasi Anda atau membuat stres, tetapi inilah yang sebenarnya ditunjukkan oleh angka-angka tersebut.

Menurut data dari Fidelity dan Vanguard—dua dari pengelola 401(k) terbesar yang mengelola jutaan akun—kebanyakan orang sebenarnya melakukan lebih baik dari yang mereka kira selama masa pasar yang tidak pasti. Fidelity mengelola lebih dari 21 juta peserta di seluruh rencana mereka, dan datanya cukup menarik. Pada awal 2022, tingkat tabungan total di semua rencana yang mereka kelola mencapai rekor 14%, menggabungkan kontribusi karyawan dan pemberi kerja. Itu cukup solid.

Tapi di sinilah nuansanya. Ketika Anda melihat saldo 401k berdasarkan persentil usia, Anda mulai melihat gambaran yang sebenarnya. Rata-rata bisa menyesatkan karena Anda akan memiliki beberapa akun besar yang menarik angka, tetapi Anda juga akan memiliki orang yang baru memasuki dunia kerja dengan saldo nol. Untuk Generasi Z saja, Fidelity memiliki 1,2 juta peserta dengan saldo rata-rata sekitar $5.300, tetapi persentil ke-90 untuk kelompok itu hanya berada di $13.700. Itu memberi tahu Anda sesuatu.

Yang saya temukan paling menarik adalah seberapa stabil orang dalam alokasi mereka. Meskipun semuanya sedang berlangsung, hanya 5,6% dari penabung 401(k) yang benar-benar mengubah alokasi aset mereka selama periode itu. Dan dari mereka yang melakukan perubahan, lebih dari 80% hanya melakukan satu penyesuaian. Itu adalah disiplin yang benar-benar efektif.

Sekarang, kebenaran yang tidak nyaman: saldo 401(k) Anda tidak menceritakan seluruh cerita tentang kesiapan pensiun Anda. Anda mungkin memiliki IRA, akun pemberi kerja sebelumnya, properti, atau sumber penghasilan lain. 401(k) hanyalah satu bagian dari puzzle.

Mengenai target, Fidelity menyarankan agar Anda menargetkan 1x gaji Anda pada usia 30, 2x pada usia 35, dan meningkat hingga 10x pada usia 67. Tapi jujur saja, itu lebih sebagai panduan daripada aturan keras. Yang lebih penting adalah mencapai tingkat tabungan yang konsisten—kebanyakan ahli menyarankan 15% dari gaji Anda setiap tahun. Jika itu terdengar berat, setidaknya manfaatkan kecocokan pemberi kerja Anda sepenuhnya. Itu benar-benar uang gratis yang ada di meja jika Anda tidak mengambilnya.

Satu hal yang sering diabaikan orang: bahkan perbedaan kecil dalam rasio biaya dana akan berakumulasi secara besar-besaran seiring waktu. Vanguard melakukan perhitungan pada portofolio $100k dengan pengembalian tahunan 6% selama 30 tahun—membayar hanya 0,37% lebih per tahun akan membuat biaya Anda lebih dari $55k pada akhirnya. Itulah mengapa dana kelas institusional melalui rencana pemberi kerja Anda penting.

Kemenangan sejati di sini adalah konsistensi. Fidelity melacak peserta yang tetap di rencana mereka selama 15 tahun berturut-turut—saldo rata-rata mereka tumbuh dari sekitar $65k pada awal 2007 menjadi hampir $483k pada awal 2022. Itu kekuatan dari tetap pada jalur melalui segala sesuatu.

Intinya: berhenti terlalu memikirkan apakah saldo 401k Anda berdasarkan persentil usia cocok dengan tetangga Anda. Fokuslah pada apa yang benar-benar bisa Anda kendalikan—tingkat kontribusi Anda, menjaga biaya tetap rendah, dan jangan panik saat pasar turun. Atur kontribusi otomatis Anda, pilih dana yang terdiversifikasi dengan biaya rendah, dan biarkan waktu bekerja. Itulah cara yang sebenarnya untuk sampai ke sana.