Jadi kamu bertanya-tanya, apakah IRA sederhana sama dengan IRA tradisional? Banyak orang bertanya kepada saya ini, dan jawaban singkatnya adalah tidak—mereka mirip dalam beberapa hal, tetapi ada beberapa perbedaan yang cukup penting yang bisa mempengaruhi strategi pensiunmu.

Izinkan saya menjelaskan apa yang telah saya pelajari tentang keduanya. Jika kamu wiraswasta atau menjalankan bisnis kecil dan tidak memiliki akses ke 401(k), kedua rekening pensiun ini bisa menjadi pilihan yang solid. Keduanya memungkinkan kamu menyetor uang sebelum pajak, yang memberi kamu potongan pajak langsung. Kemudian saat kamu pensiun dan mulai menarik dana, di situlah kamu membayar pajak atas distribusinya. Cukup sederhana sejauh ini.

Di sinilah posisi IRA tradisional: Kamu bisa menyumbang hingga batas tertentu setiap tahun (pada 2016 itu sebesar $5.500 jika di bawah 50 tahun, atau $6.500 jika 50 tahun ke atas), dan setelah uang itu masuk, uang tersebut terkunci sampai kamu mencapai usia 59 setengah tahun. Tarik lebih awal dan kamu akan dikenai denda 10%, meskipun ada beberapa pengecualian seperti membeli rumah pertama atau membayar pendidikan. Setelah kamu berusia 70 setengah tahun, kamu diwajibkan mulai mengeluarkan uang, apakah kamu mau atau tidak.

Sekarang, IRA sederhana dirancang khusus untuk pemilik bisnis kecil dan wiraswasta. Batas kontribusinya jauh lebih tinggi—$12.500 per tahun pada 2016, atau $15.500 jika kamu berusia 50 tahun atau lebih. Itu perbedaan yang berarti saat kamu berusaha memaksimalkan tabungan pensiunmu. Kelemahannya? Jika kamu pemilik bisnis dengan karyawan, kamu harus mencocokkan sebagian dari kontribusi mereka, baik hingga 3% dari gaji mereka atau flat 2% tanpa memandang apakah mereka berpartisipasi atau tidak.

Aturan penarikan keduanya mirip, tetapi ada satu hal penting: menarik uang dari IRA sederhana dalam dua tahun pertama mengikuti rencana akan dikenai denda 25% alih-alih 10%. Itu perbedaan yang cukup besar.

Jadi, apakah IRA sederhana sama dengan IRA tradisional? Tidak sepenuhnya. IRA sederhana memberi kamu batas kontribusi yang lebih tinggi dan opsi pencocokan dari pemberi kerja, yang bisa sangat menguntungkan jika kamu wiraswasta atau memiliki usaha kecil. Kamu bahkan bisa berkontribusi sebagai karyawan dan pemberi kerja sekaligus jika kamu wiraswasta, yang menggandakan potensi tabunganmu. Tapi kewajiban pencocokan dari pemberi kerja itu sesuatu yang perlu dipertimbangkan jika kamu memiliki staf.

IRA tradisional lebih fleksibel dalam hal siapa yang bisa menggunakannya dan tidak memerlukan kontribusi dari pemberi kerja. Pada dasarnya, ini untuk siapa saja yang ingin menabung untuk pensiun.

Kedua rekening ini memberi kamu keuntungan pajak di awal dan membiarkan uangmu tumbuh secara tunda pajak dari waktu ke waktu. Pertanyaan utama untukmu adalah apakah batas kontribusi yang lebih tinggi dan struktur pencocokan pemberi kerja dari IRA sederhana masuk akal untuk situasimu. Memulai lebih awal dengan salah satu dari keduanya adalah kunci—pertumbuhan majemuk selama beberapa dekade adalah apa yang benar-benar membangun kekayaan untuk pensiun.