Jadi, aku sudah memikirkan sesuatu yang sering diabaikan oleh banyak pemilik bisnis sampai terlambat - melacak apa yang sebenarnya harus kamu bayar. Seperti, kamu sedang mengelola beberapa pinjaman, jalur kredit, mungkin juga pembiayaan peralatan, dan tiba-tiba kamu tidak tahu seperti apa situasi utangmu yang sebenarnya. Di situlah memahami apa itu jadwal utang menjadi sangat penting.

Pada dasarnya, jadwal utang hanyalah daftar lengkap dari semua utang bisnis jangka panjangmu dalam satu tempat. Tapi ini hal yang jauh lebih berguna dari yang terdengar. Ini bukan hanya tentang mengetahui bahwa kamu berutang uang. Ini tentang memiliki visibilitas ke setiap detail: berapa banyak yang kamu pinjam, apa yang kamu bayar setiap bulan, tingkat bunga kamu, kapan semuanya jatuh tempo. Anggap saja ini sebagai dashboard keuanganmu untuk utang.

Ketika kamu memulai dan mengambil utang jangka panjang untuk mengembangkan bisnismu, memantau saldo tersebut menjadi hal yang tidak bisa dinegosikan. Kamu harus tetap terorganisir, menjaga pencatatan keuanganmu akurat, dan jujur saja, kamu harus tahu apa cerita yang disampaikan oleh angka-angkamu. Dan satu hal yang kebanyakan orang tidak sadari - jika suatu saat kamu perlu mengajukan pembiayaan lebih, pemberi pinjaman akan ingin melihat jadwal utangmu. Mereka akan menggunakannya untuk menentukan apakah kamu benar-benar mampu menanggung utang lebih banyak.

Mari aku uraikan apa saja yang sebenarnya masuk ke dalam jadwal utang. Kamu melihat semuanya mulai dari nama kreditur kamu - apakah itu bank, koperasi kredit, pemberi pinjaman online, atau investor - sampai jumlah asli yang kamu pinjam. Kamu juga perlu tanggal kamu mengambil pinjaman, saldo saat ini, tingkat bunga yang kamu bayar, dan jumlah pembayaran bulananmu. Lalu ada jadwal pelunasan itu sendiri - apakah kamu membayar bulanan, dua minggu sekali, atau sesuai pengaturan lain - ditambah tanggal jatuh tempo saat seluruh utang harus dilunasi.

Satu hal yang sering membingungkan orang adalah berpikir bahwa jadwal utang mencakup semuanya. Tidak. Kamu tidak melacak hal-hal jangka pendek seperti penggajian, hutang usaha, atau pajak. Itu masuk ke neraca keuanganmu. Jadwal utang secara khusus untuk kewajiban jangka panjang. Kita berbicara tentang pinjaman usaha, jalur kredit, kartu kredit yang kamu gunakan dengan saldo, sewa peralatan, sewa properti, catatan hutang - apa pun yang akan bertahan cukup lama.

Beberapa utang juga disertai jaminan atau jaminan pribadi, jadi kamu harus mencatat itu. Dan jika ada biaya atau penalti pelunasan lebih awal yang terkait dengan pinjamanmu, itu juga harus masuk ke jadwal utangmu. Tujuannya adalah memiliki satu dokumen di mana kamu bisa melihat semuanya sekilas.

Lalu, bagaimana kamu menyusun ini? Mulailah dengan mengumpulkan semua detail tentang utang jangka panjangmu. Pernyataan pinjaman biasanya memiliki sebagian besar informasi yang kamu butuhkan - jumlah pembayaran, tingkat bunga, tanggal jatuh tempo. Jika ada yang kurang, cukup hubungi krediturnya dan tanyakan. Kemudian atur dalam cara yang masuk akal buatmu. Beberapa orang menempatkan utang yang paling mendesak di bagian atas. Yang lain mengatur berdasarkan kreditur atau tingkat bunga. Sistem apa pun yang membantumu tetap mengawasi semuanya.

Kamu bisa mengunduh template dari Small Business Administration, atau jujur saja, spreadsheet sederhana sudah cukup. Buat kolom untuk nama kreditur, jumlah asli, tanggal pengajuan, saldo saat ini, tingkat bunga, pembayaran bulanan, tanggal jatuh tempo, dan deskripsi jaminan. Tambahkan kolom lain yang penting sesuai situasimu. Intinya adalah memiliki semua informasi itu dapat diakses dalam satu tempat.

Inilah mengapa hal ini benar-benar penting selain sekadar menjaga agar tetap terorganisir. Pertama, ini membantumu meramalkan dan menganggarkan dengan benar. Ketika kamu bisa melihat secara tepat berapa banyak yang dialokasikan untuk pelunasan utang setiap bulan, kamu bisa merencanakan lebih baik. Kamu tidak akan terkejut oleh kewajiban yang terlupakan.

Kedua, kamu jauh lebih kecil kemungkinannya melewatkan pembayaran. Kedengarannya sederhana, tapi tetap terorganisir dengan jadwal utang berarti kamu mengirim pembayaran tepat waktu ke kreditur, yang menjaga kreditmu tetap baik dan mencegah pinjaman menjadi macet atau gagal bayar. Itu lebih penting dari yang orang pikirkan.

Ketiga, memiliki semua utangmu terlihat dalam satu tempat memungkinkanmu merancang strategi. Mungkin kamu melihat bahwa satu pinjaman memiliki tingkat bunga yang sangat tinggi. Jika kamu bisa melakukan pembayaran tambahan, kamu mungkin memutuskan untuk melunasi yang itu lebih cepat. Atau mungkin kamu menyadari bahwa kamu terlalu tersebar dan perlu mempertimbangkan konsolidasi atau refinancing untuk mendapatkan suku bunga yang lebih baik.

Keempat - dan ini besar - jadwal utangmu menunjukkan apakah bisnismu benar-benar mampu menanggung utang lebih. Pemberi pinjaman yang menilai kamu untuk pinjaman baru akan melihat rasio cakupan layanan utangmu. Itu pada dasarnya arus kas kamu dibandingkan dengan kewajiban utangmu. Jika kamu sudah sangat terbebani, angka itu akan langsung menceritakan semuanya.

Kelima, ini membantumu mengidentifikasi peluang refinancing. Ketika kamu melihat semua utangmu tersusun, kamu mungkin menyadari bahwa mengkonsolidasikan atau melakukan refinancing beberapa utang untuk mendapatkan suku bunga yang lebih baik sebenarnya masuk akal secara finansial. Itu uang nyata yang bisa kamu hemat.

Kuncinya adalah memperbarui jadwal utangmu secara rutin. Saat kamu melunasi sesuatu, mengambil utang baru, atau melakukan refinancing, jadwalmu harus mencerminkan itu. Ini bukan sesuatu yang dilakukan sekali saja. Anggap saja ini sebagai dokumen hidup yang berkembang seiring bisnismu.

Lihat, apa itu jadwal utang sebenarnya kembali ke hal ini: ini adalah perbedaan antara mengetahui situasi keuanganmu dan hanya menebak-nebak. Saat kamu mengelola bisnis, menebak itu mahal. Memiliki gambaran yang jelas tentang apa yang harus kamu bayar, kepada siapa, dengan tingkat apa, dan kapan harus dibayar - itu fondasi. Ini membuatmu tetap terorganisir, membantu membuat keputusan keuangan yang lebih baik, dan jujur saja, membuat berurusan dengan pemberi pinjaman jauh lebih lancar saat kamu membutuhkannya.

Kalau kamu belum melakukan ini, mulai hari ini. Kumpulkan dokumen pinjamanmu, buat jadwalnya, dan komitmen untuk memperbaruinya. Dirimu di masa depan akan berterima kasih saat kamu perlu melakukan refinancing, mengajukan kredit baru, atau sekadar ingin tahu di mana posisi keuangan bisnismu sebenarnya.