Studi Khusus Produk Asuransi Dividen ⑦ Apa saja keunggulan produk dari tiga perusahaan asuransi jiwa "lama"—Taisho Life, Taikang Life, dan PICC Life?

Setiap wartawan: Yuan Yuan    Editor: Liao Dan

Bonus akhir tahun sudah diterima, ke mana uangnya akan ditempatkan? Ini adalah pertanyaan utama yang diajukan banyak keluarga setiap awal musim semi dalam perencanaan keuangan mereka. Menghadapi tekanan dari penurunan suku bunga dan fluktuasi pasar modal, para investor yang ingin mendapatkan "kebahagiaan yang stabil" sekaligus berharap meraih keuntungan lebih melalui investasi, mulai mengalihkan perhatian mereka ke satu produk klasik—asuransi dividen. Produk ini tidak hanya menawarkan perlindungan jangka panjang seperti kematian dan pensiun, tetapi juga memungkinkan berbagi hasil operasional perusahaan asuransi melalui distribusi dividen, menjadikannya pilihan populer dalam pengaturan aset saat ini.

Di pasar asuransi dividen, perusahaan asuransi jiwa besar seperti PICC Life, China Pacific Life, dan Taikang Life juga merupakan kekuatan utama di pasar, tidak hanya memiliki basis pelanggan dan jaringan distribusi yang luas, tetapi juga mengumpulkan pengalaman mendalam dalam desain produk dividen, mekanisme distribusi dividen yang halus, dan ekosistem layanan kesehatan dan rehabilitasi. Menghadapi berbagai produk asuransi dividen yang beragam di pasar, bagaimana investor dapat menembus strategi pemasaran dan memahami nilai sebenarnya di balik polis?

Pada bulan Maret, kolom penelitian mendalam tentang asuransi dari "Daily Economic News" yang bernama "Baotongshe" memilih tiga perusahaan asuransi jiwa terkemuka—PICC Life, China Pacific Life, dan Taikang Life—untuk melakukan evaluasi khusus terhadap produk asuransi dividen yang laris, dari berbagai aspek seperti bentuk produk, pengaturan pencairan, metode distribusi dividen, layanan nilai tambah, kekuatan perusahaan secara keseluruhan, dan tingkat pencapaian dividen.

Dalam evaluasi produk asuransi dividen kali ini, kami akan menguraikan secara rinci: Taikang Shengshi Hongyun Whole Life Insurance (dividen), Taikang Xinxiang Shijia 2026 Whole Life Insurance (dividen), dan PICC Life Zun Yue Changhong Annuity Insurance (dividen), untuk melihat mana yang paling sesuai dengan kebutuhan pengaturan aset dan perlindungan Anda.

Metode pembayaran, isi perlindungan, dan cara pencairan masing-masing memiliki fokus berbeda

Ketiga produk ini memiliki posisi inti yang berbeda: Shengshi Hongyun dan Xinxiang Shijia 2026 adalah asuransi jiwa dividen yang berfokus pada perlindungan kematian/total cacat sebagai inti, dengan dividen sebagai nilai tambah, cocok untuk warisan kekayaan dan perlindungan nilai tinggi; sementara Zun Yue Changhong adalah asuransi pensiun dividen yang berfokus pada aliran kas tetap, menitikberatkan pada pensiun dan tabungan jangka panjang.

Dalam hal usia pertanggungan, Zun Yue Changhong memiliki cakupan usia tertinggi, hingga 80 tahun; Xinxiang Shijia 2026 hingga 71 tahun, sangat ramah untuk kelompok usia lanjut. Untuk metode pembayaran, ketiga produk mendukung pembayaran satu kali dan tahunan, dengan Xinxiang Shijia 2026 menawarkan hingga lima opsi pembayaran: 3 tahun, 6 tahun, 10 tahun, 15 tahun, dan 20 tahun; dua produk lainnya memiliki opsi pembayaran yang lebih sedikit.

Sebagai asuransi pensiun jangka panjang, Zun Yue Changhong lebih mengutamakan stabilitas hasil polis dan aliran kas, mencakup pensiun, manfaat akhir masa, dan manfaat kematian, serta dapat memberikan perlindungan untuk 1-2 orang. Jika memilih pembayaran selama 3 tahun, nilai tunai diharapkan melebihi premi yang dibayarkan pada tahun ke-7 dan terus meningkat sebelum pengambilan pensiun; Shengshi Hongyun dan Xinxiang Shijia 2026 lebih fokus pada perlindungan kematian dan total cacat, dan dapat memberikan perlindungan untuk 1-2 orang, dengan manfaat kematian atau cacat total jika terjadi klaim.

Sebagai produk dividen, Shengshi Hongyun mendapatkan dividen dari selisih kematian dan bunga, sedangkan kedua produk lainnya mendapatkan dividen dari selisih bunga, yang didistribusikan kepada pelanggan dalam bentuk dividen tunai. Untuk metode distribusi dividen, ketiga produk menawarkan berbagai cara, dengan Xinxiang Shijia 2026 memiliki empat cara paling banyak. Secara spesifik, Zun Yue Changhong hanya menyediakan dua pilihan: pencairan tunai dan penumpukan dividen yang diakumulasi dalam akun; Shengshi Hongyun selain akumulasi bunga, juga dapat menggunakan dividen sebagai pembayaran tunggal untuk membeli manfaat dasar; Xinxiang Shijia 2026 menambahkan opsi menggunakan dividen untuk membayar premi berikutnya.

Selain itu, Zun Yue Changhong dan Xinxiang Shijia 2026 mendukung pinjaman polis, dan Xinxiang Shijia 2026 juga menawarkan hak konversi menjadi anuitas.

Dari segi saluran penjualan, ketiga produk dijual melalui agen.

Semua dapat terhubung dengan sumber daya komunitas pensiun

Selain fungsi dividen dan perlindungan polis, perusahaan asuransi menyediakan berbagai layanan nilai tambah khususnya bagi pemegang polis jangka panjang seperti asuransi dividen. Umumnya, semakin tinggi premi dan semakin lama polis dimiliki, semakin banyak dan beragam layanan yang dapat dinikmati.

Sebagai perusahaan asuransi jiwa besar, ketiga perusahaan ini juga telah melakukan penataan di bidang komunitas pensiun, yang menjadi salah satu keunggulan mereka dalam layanan kesehatan dan rehabilitasi.

Dari praktik penataan, Taikang Insurance lebih awal dalam pengembangan komunitas pensiun. Pada tahun 2010, Taikang Group mendirikan merek komunitas pensiun "Taikang Home", memperkenalkan model komunitas perawatan berkelanjutan (CCRC), melalui inovasi model "satu komunitas, satu rumah sakit" dan pendekatan "1+N" untuk perawatan multidisiplin, membangun sistem perlindungan kesehatan menyeluruh dari pencegahan penyakit, manajemen kesehatan, hingga pertolongan darurat dan rehabilitasi. Saat ini, Taikang Home telah hadir di 37 kota dengan 47 proyek, 24 di antaranya sudah beroperasi, dan 27 komunitas telah dibuka, dengan lebih dari 20.000 penghuni.

China Pacific Life sejak 2021 telah menempatkan komunitas pensiun pertama mereka, dan kini telah tersebar di 13 kota dan 15 taman di seluruh negeri, dengan 9 komunitas sudah beroperasi dan kapasitas tempat tidur layanan pensiun mencapai 16.500. Data menunjukkan bahwa "Taibao Jiayuan" telah membentuk tiga lini produk: "Yiyang" (perawatan dan kebahagiaan), "Le Yang" (kebahagiaan), dan "Kang Yang" (kesehatan). Proyek "Baixu Ju" melayani secara nasional, dengan pusat pengalaman cerdas offline di 127 kota, menyediakan layanan perawatan rumah yang meliputi keamanan, layanan medis, dan perawatan.

PICC Life pada tahun 2022 meluncurkan sistem layanan rehabilitasi "Warm Heart Yueyue" dan membangun lima sub-merek yang dapat diperluas, mengatur sistem layanan termasuk "Warm Heart Ban" (perawatan institusional), "Warm Heart Ju" (perawatan di rumah), "Warm Heart Yi" (medis lengkap), "Warm Heart Hu" (perawatan kesehatan), dan "Warm Heart You" (perawatan perjalanan). Hingga September 2025, sistem layanan perawatan institusional "Warm Heart Yueyue" telah tersebar di 14 provinsi dan 24 kota, bekerja sama dengan 50 lembaga pensiun, dan terus berkembang; produk layanan yang terintegrasi telah mencapai 88 jenis, termasuk produk pensiun pribadi yang mendukung masyarakat, memenuhi berbagai kebutuhan perlindungan pelanggan.

Dari layanan tambahan ketiga produk ini, jika jumlah pertanggungan mencapai tingkat tertentu, pelanggan akan mendapatkan hak masuk ke komunitas pensiun perusahaan asuransi terkait. Misalnya, jika total premi Zun Yue Changhong mencapai 1 juta yuan (premi yang diterima dan dibayar), dapat mengakses layanan komunitas pensiun "Warm Heart Yueyue" dari PICC Life; produk Shengshi Hongyun memenuhi syarat dapat menikmati layanan nilai tambah dari ekosistem "asuransi + rehabilitasi" dari Taikang, termasuk manajemen kesehatan dan hak masuk komunitas pensiun; Xinxiang Shijia 2026 yang memenuhi standar dapat mengakses "Happiness Appointment" dan mendapatkan hak masuk ke komunitas pensiun Taikang.

Kekuatan perusahaan asuransi secara keseluruhan

Kinerja masa depan dari asuransi dividen sangat terkait dengan kemampuan jangka panjang perusahaan asuransi dalam memenuhi kewajibannya. Umumnya, perusahaan yang sudah beroperasi lama, memiliki modal yang cukup, dan peringkat kredit yang baik, lebih mampu menjamin hak dividen pelanggan.

Taikang Life didirikan pada Agustus 1996. Pada 18 Agustus 2016, Taikang Life mendapatkan persetujuan restrukturisasi grup dan berganti nama menjadi Taikang Insurance Group Co., Ltd. Pada 28 November tahun yang sama, Taikang Life resmi beroperasi, dan seluruh bisnis asuransi serta aset dan liabilitas terkait dari grup dialihkan ke Taikang Life. Hingga akhir 2025, total aset perusahaan melebihi 2 triliun yuan, pendapatan premi skala besar lebih dari 269 miliar yuan, dan rasio kecukupan solvabilitas komprehensif mencapai 249%. Dengan pengalaman hampir 30 tahun, pengalaman operasional asuransi dividen Taikang cukup kaya: kuartal keempat 2025, arus kas bersih dari akun asuransi dividen mencapai 73,3 miliar yuan, mendukung distribusi dividen yang kuat. Perusahaan mengungkapkan bahwa tingkat pencapaian dividen dari lebih dari 100 produk asuransi dividen melebihi 100%, dengan tingkat pencapaian yang dilaporkan selama lebih dari satu dekade, dan beberapa produk selama hampir 7 tahun memiliki tingkat pencapaian di atas 75%.

China Pacific Life didirikan pada November 2001, sebagai anak perusahaan asuransi jiwa dari China Pacific Insurance (Group) Co., Ltd., dengan modal terdaftar 8,6282 miliar yuan dan total aset 2,68 triliun yuan. Pada 2024, perusahaan mencapai premi skala sebesar 261 miliar yuan, naik 3,3%; nilai bisnis baru sebesar 13,258 miliar yuan, naik 20,9%; laba bersih 35,821 miliar yuan, naik 83,4%; rasio kecukupan solvabilitas 210%. Dari lebih dari 100 produk asuransi dividen tunai, tingkat pencapaian tertinggi adalah 145%, dan terendah 40%; dari 20 produk manfaat pertanggungan, tingkat pencapaian dividen meningkat 70%, dan tingkat tertinggi mencapai 96%, terendah 36%. Produk lama tetap stabil, sementara produk baru memiliki tingkat pencapaian antara 83% dan 145%.

PICC Life didirikan pada November 2005, sebagai bagian dari China People's Insurance Group, dengan modal terdaftar 25,761 miliar yuan. Kantor pusat berada di Beijing, dengan jaringan cabang yang lengkap, memiliki 36 kantor cabang provinsi di seluruh negeri dan 3.015 cabang serta layanan di 1.593 kota dan kabupaten.

Dalam hal profitabilitas, ketiga perusahaan asuransi jiwa ini menunjukkan laba bersih positif pada tiga kuartal pertama tahun lalu. Taikang Life mencatat laba tertinggi, sebesar 34,08 miliar yuan; sementara PICC Life mengalami pertumbuhan terbesar dengan laba bersih 13,98 miliar yuan, meningkat 467,6%.

Dari segi hasil investasi, rata-rata tingkat pengembalian investasi selama tiga tahun terakhir menunjukkan PICC Life tertinggi (4,11%), diikuti Taikang Life (3,06%), dan China Pacific Life terendah (2,92%). Dari rata-rata pengembalian investasi komprehensif selama tiga tahun terakhir, PICC Life unggul dengan 6,1%, diikuti Taikang Life (6,09%), dan China Pacific Life (4,06%).

Dari sudut pandang kecukupan solvabilitas, ketiga perusahaan tercatat memiliki rasio kecukupan inti di atas 100% dan rasio kecukupan keseluruhan sekitar 200%, jauh di atas persyaratan regulasi, menunjukkan cadangan keamanan yang cukup. Nilai tertinggi adalah Taikang Life dengan rasio kecukupan inti 195,24% dan rasio kecukupan keseluruhan 284,16%. Berdasarkan hasil penilaian risiko kecukupan solvabilitas terbaru, peringkat risiko gabungan terbaru Taikang Life adalah tingkat AA, sementara untuk Taikang Life dan PICC Life adalah tingkat A.

Para ahli asuransi menyarankan agar konsumen memilih produk asuransi sesuai dengan kondisi risiko dan kebutuhan transfer risiko mereka, serta mempertimbangkan kebutuhan perlindungan keluarga dan pendapatan ekonomi secara menyeluruh.

Daily Economic News