‘El mundo se siente impredecible’: Tengo 56 años. Mi esposo tiene 64. Nuestra hipoteca cuesta $17K al mes. ¿La pagamos?

Quentin Fottrell

Jue, 19 de febrero de 2026 a las 12:30 AM GMT+9 6 min de lectura

“Tenemos una hipoteca a 15 años con una tasa de interés del 2.4%, que es nuestra única deuda.” (La foto del sujeto es una modelo.) - Getty Images/iStockphoto

Querido Quentin,

Mi esposo cumple 65 años este año, y yo tengo 56. Esta es nuestro primer matrimonio ambos. Tenemos tres hijos — uno ya salió de la universidad, otro está a punto de graduarse, y uno es estudiante de segundo año. La universidad está completamente pagada. Esperamos que nuestros hijos trabajen y se mantengan después de dejar la universidad.

Mi esposo actualmente tiene dos años más en su contrato con su empleador. Gana aproximadamente 3.5 millones de dólares anualmente, incluyendo su bono de fin de año. Compramos una casa más grande durante la pandemia (enero de 2021). Queríamos más espacio y también lo vimos como una buena inversión.

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Tenemos una hipoteca a 15 años con una tasa de interés del 2.4%, que es nuestra única deuda. Pagamos 3.1 millones de dólares por la casa y debemos 1.3 millones en el préstamo; está ubicada dentro del cinturón en el área metropolitana de D.C., en un vecindario muy solicitado. Hemos hecho mejoras significativas en la casa. Se vendería rápidamente, se ve excelente, y la cuidamos muy bien.

Tenemos 5.2 millones de dólares en una cuenta gestionada profesionalmente. Tengo dos IRA valoradas en 493,048 (He sido ama de casa durante más de 20 años.) Esto no incluye la cuenta de jubilación de mi esposo a través del trabajo ni sus IRAs. Estimo que en total suman aproximadamente $1 millón.

Cuando termine el trabajo actual de mi esposo — puede permanecer en ese rol hasta 2028 — planea seguir trabajando, pero ganará mucho menos en su próximo puesto.

¿Cuándo deberíamos pagar nuestra hipoteca? Si mi esposo gana significativamente menos, no podremos cubrir el pago mensual de la hipoteca, que actualmente es de casi 17,000 dólares al mes. ¿Deberíamos pagarla ahora, o seguir pagándola mientras él gana un salario más alto y luego reevaluar cuando deje su trabajo actual?

Como mencioné, tenemos una tasa de interés baja. Además, no sabemos cuánto tiempo permaneceremos en esta casa — esa es una gran incógnita para nosotros. El mundo se siente impredecible en estos días, especialmente en Washington, D.C.

Esposa de D.C.

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Por el momento, esta tasa de interés del 2.4% es de oro. - Ilustración de MarketWatch

Querida Esposa,

Tienes muchos cambios por delante, en su mayoría buenos.

Tus hijos se independizarán, tu esposo asumirá un trabajo presumiblemente menos presionado — aunque con un salario ligeramente menor — y juntos se prepararán para sus años de jubilación, suponiendo que no tengas intención de volver a trabajar. Además, te queda mucho patrimonio en tu casa; definitivamente ha aumentado de valor en los años intermedios, y probablemente vale más cerca de 3.5 millones de dólares hoy, o más, dado el trabajo que le has hecho.

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Tienes más de 6.25 millones de dólares ahorrados, así que fácilmente podrías usar una parte para pagar el resto de tu casa. Pero, ¿cuál sería la mejor decisión financieramente, dada tu edad y perfil financiero? Prácticamente, no tiene mucho sentido usar tu cartera para pagar esto. Tu tasa del 2.4% está por debajo de la inflación, tu retorno de inversión (una estimación del 7% después de inflación y tarifas), e incluso los bonos si los tuvieras (3% a 4%).

Por el momento, esta tasa del 2.4% es de oro. Con una inflación que actualmente promedia el 2.7% anual, esta hipoteca es efectivamente gratuita o negativa en términos reales. Esto no es solo buena deuda, es una deuda excelente. Para pagar esta hipoteca, a menos que tengas una Roth considerable, tendrías que tomar mucho más de 1.3 millones de dólares para saldarla, y perderías los intereses compuestos sobre esos fondos. Además, no está de más mantener “dinero loco” invertido en caso de emergencias.

Estoy atascada con tu pago mensual de 17,000 dólares. Es en parte el consejo de la clase media tacaña en mí, y en parte por donde estás en tu vida. Obviamente amas esta casa y todos merecemos vivir en la casa de nuestros sueños, si podemos permitirnoslo, pero también me pregunto si podrías considerar — en algún momento, quizás cuando tu esposo se jubile — reducir el tamaño de la vivienda solo para ustedes dos.

Gastos postjubilación

¿Cuánto será el ingreso de tu hogar después de que cambie el trabajo de tu esposo, y qué porcentaje de tus ingresos representará ese pago de 17,000 dólares al mes? ¿Qué pasa con tus otros gastos? Recuerda, un mercado bajista temprano en la jubilación de tu esposo con una obligación de 17,000 dólares al mes sería difícil. La bandera roja/ámbar más grande en tu carta: “Si mi esposo gana significativamente menos, no podremos cubrir el pago mensual de la hipoteca.”

Mientras tanto, sin embargo, 17,000 dólares al mes, o 204,000 dólares al año, no son dinero perdido. Estás pagando una hipoteca y construyendo patrimonio, y tu casa también aumenta de valor todo el tiempo. En una cartera de 6.2 millones de dólares, tu hipoteca sería equivalente a una tasa de retiro anual del 3.3%. Los intereses de la hipoteca solo serán parcialmente deducibles en una hipoteca jumbo, pero pagarías ganancias de capital a largo plazo sobre ese crecimiento de inversión por encima de los niveles de exención.

Sí, el mundo es impredecible, y nadie quiere quedar con patrimonio negativo, especialmente con un pago de hipoteca jumbo — pero tu patrimonio neto te da un amplio colchón para soportar cualquier bajón, siempre que no enfrentemos otra caída de mercado similar a la Gran Recesión. La mayoría de los economistas pronostican modestos aumentos en los precios de bienes raíces en 2026 (alrededor del 3%, pero depende del vecindario y del tipo de casa), con inventario limitado que mantiene los precios elevados.

De cara al futuro, tienes muchas preguntas y obstáculos por delante, igual que cualquiera que gane una fracción del salario de tu esposo. ¿Cuándo comienzan ambos a cobrar la Seguridad Social? ¿Cuándo iniciará tu esposo alguna conversión a Roth? ¿Están preparadas ambas para las implicaciones fiscales de esas distribuciones mínimas requeridas, que comienzan a los 73? Y — por último, ¿cómo afectará tu hipoteca a tus retiros de jubilación?

Reevalúa tu situación de vida cada seis a 12 meses.

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