Los estándares abiertos desbloquearán el próximo avance de la IA agentica en fintech

Manik Surtani es Jefe de Código Abierto en Block.

¡Descubre las principales noticias y eventos fintech!

Suscríbete al boletín de FinTech Weekly

Leído por ejecutivos de JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna y más

En 2025, los agentes de IA transformaron la forma en que las fintechs operan internamente, automatizando flujos de trabajo complejos y coordinándose entre herramientas con una dirección humana mínima. En 2026, veremos cada vez más estas funciones agenticas ofrecidas directamente a los clientes. Pero la industria enfrenta una elección. El ecosistema de tecnología financiera actual está profundamente fragmentado. Cada procesador de pagos, prestamista, banco y plataforma tiene sus propios formatos de datos y APIs. Los clientes pueden obtener agentes que solo funcionan dentro de sistemas aislados, o podemos movernos colectivamente hacia estándares abiertos que permitan a los agentes operar en un conjunto más amplio de contextos financieros.

A principios de este mes, Block, Anthropic y OpenAI, en colaboración con la Linux Foundation, anunciaron la formación de la Fundación de IA Agentica (AAIF), que reúne contribuciones de sus respectivas empresas, con apoyo de otros líderes en IA, para establecer estándares abiertos para la IA agentica. Aunque está en sus primeras etapas, esto representa un paso significativo hacia la mejora de la interoperabilidad en tecnología financiera. Si la industria adopta esta dirección, podemos construir un ecosistema donde los agentes puedan aprender de datos más ricos, acceder a interfaces armonizadas y ofrecer beneficios que se acumulen en lugar de fragmentarse. Si no lo hacemos, corremos el riesgo de recrear la misma arquitectura en silos que ha frenado la innovación durante décadas, solo que esta vez con tecnología más poderosa.

Los límites de la IA Agentica en un silo

Fintech ha crecido históricamente a través de pilas propietarias. Ese modelo funcionó en el pasado, pero la IA agentica expone sus limitaciones. Los agentes necesitan acceso consistente a contexto, superficies de acción y señales de múltiples sistemas.

Cuando cada institución estructura transacciones, identidades, indicadores de riesgo y perfiles de comerciantes de manera diferente, la IA agentica encuentra obstáculos serios. Los datos fragmentados socavan la capacidad de los agentes para razonar o tomar acciones confiables. La fricción en la integración ralentiza el despliegue y aumenta los costos de ingeniería. La dependencia de proveedores obliga a las empresas a elegir herramientas menos efectivas simplemente porque encajan en la arquitectura existente, o peor aún, crean sus propios silos que solo agravan el problema.

La IA agentica tiene éxito cuando puede observar, decidir y actuar en sistemas conectados. Los entornos en silo debilitan las tres capacidades.

Por qué los estándares abiertos cambian todo

Los estándares abiertos (esquemas compartidos, definiciones y protocolos) hacen mucho más que simplificar la integración. Crean la base para un comportamiento agentico escalable e interoperable.

Antes de que los agentes puedan razonar entre sistemas o actuar en nombre de los usuarios, esos sistemas deben hablar el mismo idioma. Considera el Protocolo de Contexto del Modelo (MCP), un estándar abierto que da a los sistemas de IA la capacidad de interactuar con herramientas y datos del mundo real. En aproximadamente un año, MCP ha visto una adopción creciente en diversas industrias, incluyendo fintech y comercio. Block construyó la primera implementación de referencia para MCP con goose y fue un contribuyente temprano al protocolo mismo. Stripe desarrolló soporte para MCP para permitir que los agentes accedan a datos de pagos, creen sesiones de pago y gestionen suscripciones. Square lanzó servidores MCP para sus APIs de pagos, catálogo y clientes. Shopify lanzó integraciones MCP para su plataforma de comercio. Estos ejemplos ilustran un interés genuino del mercado en la interoperabilidad.

Con protocolos interoperables, los agentes pueden interpretar datos con una comprensión contextual mayor. La fragmentación, por el contrario, limita la calidad de las señales en las que confían los agentes.

Contrasta esto con la banca abierta. La banca abierta ha tardado años en progresar globalmente (especialmente en EE. UU.) porque requirió que las instituciones hicieran el trabajo pesado: construir nuevas APIs, garantizar el cumplimiento, coordinarse entre reguladores. El progreso dependió de la presión regulatoria, y aun así, la adopción ha sido lenta y desigual. En ambos casos, los clientes se benefician de una mejor interoperabilidad. Con IA agentica, las empresas pueden tener un incentivo adicional: los agentes pueden ayudar a puente o traducir entre sistemas, reduciendo las cargas de integración y haciendo que los estándares abiertos sean comercialmente atractivos en lugar de solo por cumplimiento.

La próxima generación de IA agentica consistirá en agentes especializados que colaboran. Un agente puede sobresalir en clasificación de documentos, otro en detección de fraude, otro en pronóstico de flujo de efectivo. Interfaces predecibles y protocolos compartidos pueden ayudar a estos agentes a descubrir servicios, delegar tareas y orquestar flujos de trabajo sin código personalizado frágil.

Una vez que los agentes puedan moverse fluidamente entre plataformas financieras, el verdadero poder de la interoperabilidad se vuelve evidente. Actualmente, cada servicio financiero opera en aislamiento. Tu sistema de nómina no se comunica con tu app de banca empresarial. Tu herramienta de gestión de gastos no puede coordinarse con tu software de contabilidad. Tu procesador de pagos no tiene visibilidad de tu pronóstico de flujo de efectivo. Con estándares abiertos, los agentes pueden orquestar en todos estos ámbitos. Pueden conciliar gastos automáticamente extrayendo datos de tu tarjeta corporativa, comparándolos con facturas en tu sistema de contabilidad y actualizando tus previsiones presupuestarias en tiempo real. Pueden coordinar el momento de los pagos en varias plataformas, asegurando que pagues a los proveedores cuando el flujo de efectivo sea fuerte y posponer cuando esté ajustado. Pueden conectar datos de suscripción con evaluación de riesgos en otra plataforma, para que no tengas que rellenar la misma información repetidamente. El valor radica en conectar sistemas que originalmente no estaban diseñados para interoperar.

Las fintechs más pequeñas también se benefician. Los estándares abiertos nivelan el campo de juego permitiendo que nuevos entrantes conecten sus agentes con bancos y procesadores sin proyectos de ingeniería costosos. Pueden competir en conocimiento y experiencia en lugar de en presupuesto de integración.

Construye los rieles, no los muros

La próxima década de fintech estará definida por empresas que entienden que la IA agentica no es un producto único. Es una plataforma para razonar, actuar y colaborar entre sistemas. Las plataformas solo escalan cuando la industria acuerda en los rieles sobre los que corren.

La AAIF representa un primer paso importante, pero es solo el comienzo. Para desbloquear todo el potencial de la IA agentica, las fintechs deben involucrarse. Necesitamos esquemas de datos abiertos diseñados específicamente para primitivas financieras: comerciantes, transacciones, identidades, señales de riesgo y flujos de pago. Algunos protocolos de comercio y pago ya existen y otros están en propuesta, pero aún necesitan aceptación y colaboración a nivel industrial para convertirse en verdaderos estándares en lugar de implementaciones aisladas. Necesitamos marcos compartidos de seguridad y gobernanza para que la confianza pueda escalar junto con la innovación. Y necesitamos participación activa de líderes fintech en grupos industriales que definan y mantengan estos estándares, no solo observación pasiva.

Esto no significa renunciar a la diferenciación. Las empresas más fuertes se diferenciarán en experiencia, gestión de riesgos e inteligencia, no en infraestructura propietaria. La historia de internet muestra que una infraestructura sólida puede ampliar oportunidades en lugar de reducirlas. La IA agentica ofrece una oportunidad para hacerlo de nuevo.

Sobre el autor

Manik Surtani es Jefe de Código Abierto en Block, Inc. En Block, Manik ha liderado previamente equipos de ingeniería en Square y Cash App. Antes de unirse a Block, Manik fue Ingeniero Principal en Red Hat. Fue fundador y líder de ingeniería del proyecto Infinispan y arquitecto de plataforma en JBoss Data Grid. Manik tiene experiencia en IA, sistemas distribuidos y tolerantes a fallos, y en ajuste de rendimiento de JVMs. Manik es un firme defensor de las metodologías de desarrollo de código abierto, su ética y procesos colaborativos, y ha estado involucrado en código abierto desde sus primeros acercamientos a la informática.