Gran terremoto en la industria de cobranza: ¿la "confianza en la reparación" ilegal se convierte en la última paja que aplasta a los equipos de cobranza internos?

Preguntas a la IA · ¿Por qué la “reparación de confianza” ilegal toca la línea roja de regulación en las primeras etapas del retraso?

Esta imagen parece ser generada por IA

Recientemente, las noticias de que los principales plataformas y sus equipos de cobranza, así como las principales empresas de cobranza, han sido llevadas legalmente, han causado conmoción en la industria de la cobranza post-préstamo, y también han sonado la alarma de cumplimiento para las instituciones financieras en la gestión posterior al préstamo.

Varias fuentes indican que uno de los focos de violación del equipo de cobranza interna involucrado en el incidente fue que, en la etapa de retraso M1 (es decir, entre 1 y 30 días de retraso), usaron sin autorización el método de “reparación de confianza”, tocando la línea roja de regulación. Actualmente, en un contexto donde la presión para obtener beneficios en las instituciones financieras es evidente, “buscar beneficios en la gestión posterior al préstamo” se ha convertido en un consenso de la industria, y mejorar la eficiencia en la cobranza posterior al préstamo ha sido priorizado (ver “¿Bajo presión de beneficios, ‘buscar beneficios en la gestión posterior al préstamo’ se convierte en una estrategia clave?”). Pero esta conmoción en la industria claramente demuestra que el cumplimiento es la condición previa para mejorar la eficiencia en la gestión posterior al préstamo.

Desde el sector de consumo financiero, se ha sabido que actualmente, cada institución financiera está revisando urgentemente las nuevas regulaciones de cobranza, reorganizando los datos y las reglas operativas posteriores al préstamo. Entre ellas, la reparación de contactos perdidos, como un paso clave en la cobranza posterior, se ha convertido en un foco principal para definir estándares de operación en cumplimiento.

Conmoción en la industria: la violación de la “reparación de confianza” toca la línea roja, se necesita clarificar los límites del cumplimiento

¿Qué es la “reparación de confianza”? La industria generalmente la define como “reparación de información de personas sin contacto”. Como un método importante para restablecer contacto con prestatarios desaparecidos en la cobranza posterior, su modelo de negocio tiene límites claros.

Específicamente, este servicio se basa en datos legales de los tres principales operadores de telecomunicaciones, plataformas logísticas principales, etc., y, garantizando la seguridad de la privacidad, mediante tecnologías de cifrado y desensibilización, repara números de teléfono móvil o direcciones de contacto efectivos de personas sin contacto, ofreciendo servicios de llamadas salientes, mensajes de texto o envío de documentos en nombre del cliente.

“Normalmente, los servicios de reparación de confianza solo se activan en la etapa M4+ (más de 120 días de retraso), y su núcleo de cumplimiento siempre es la ‘autorización del usuario’”. Un profesional experimentado en gestión posterior al préstamo reveló que cualquier operación de reparación de contacto sin la autorización legal del deudor constituye claramente una violación, y esa es una de las razones principales por las que la institución involucrada fue investigada.

Según las últimas normas de la industria, los límites de cumplimiento para la reparación de contacto perdido se han aclarado aún más: solo puede iniciarse después de que el deudor pierda contacto, y está estrictamente prohibido contactar a terceros en su lista de contactos. Esto coincide con los requisitos en dos documentos autorizados que prohíben “exponer toda la lista de contactos” y limitar las llamadas solo a los contactos necesarios.

Desde el sector de consumo financiero, se sabe que cuando las empresas de big data colaboraron con las agencias de cobranza para realizar reparaciones de contacto perdido, generalmente utilizaban un acuerdo de mandato entre la agencia de cobranza y la empresa de big data. Con el endurecimiento de los requisitos de cumplimiento, este modelo también debe seguir estrictamente las reglas de “tres autorizaciones” y las regulaciones relacionadas con cifrado y desensibilización de información.

Recientemente, varias instituciones financieras, como Bank of China, Banco de Guangzhou, China Post Consumer Finance, CCB Consumer Finance, China Post Consumer Finance, y Banco de Changsha, han publicado anuncios de adquisición de proveedores para servicios de reparación de contacto perdido. En el contexto de conmoción en la industria, cómo seleccionar proveedores que cumplan con las normas y regular las formas de cooperación se ha convertido en un foco clave para que las instituciones financieras fortalezcan la base de cumplimiento en la reparación de contacto perdido.

Dos documentos autorizados delimitan los límites: comparación de cláusulas para clarificar los requisitos de cumplimiento en la reparación de contacto perdido

Se ha descubierto que actualmente existen directrices claras y autorizadas en la industria.

Entre ellas, la norma nacional publicada en marzo de 2025, “Directrices para la gestión de riesgos en la cobranza posterior al préstamo” (GB/T 45251—2025), y la “Guía de trabajo para la cobranza de préstamos personales de instituciones financieras (prueba)” publicada en 2026 por la Asociación de Bancos de China, aunque no usan directamente el término “reparación de contacto perdido”, ambas documentos abordan claramente, y de manera operativa, las regulaciones de cumplimiento en escenarios de contacto perdido, estableciendo límites claros para la práctica en la industria.

Combinando las directrices de estos dos documentos autorizados y las normas más recientes de la industria, el núcleo del cumplimiento en la reparación de contacto perdido es que “el deudor esté realmente sin contacto”, y está estrictamente prohibido contactar a terceros en su lista de contactos. Los puntos clave para una operación conforme incluyen tres aspectos:

Primero, en las condiciones de inicio, se debe cumplir estrictamente con la imposibilidad de contactar al propio deudor, siguiendo los estándares cuantitativos del Asociación de Bancos de China (como número de teléfono inválido, tres intentos consecutivos o tres días sin respuesta), con el único objetivo de restablecer contacto con el deudor, y está prohibido activarlo cuando aún se puede contactar con él.

Además, en cuanto a la autorización, debe obtenerse en el momento de la firma del contrato de préstamo, y cumplir con las “tres autorizaciones”: autorización del deudor a la institución financiera, autorización de la institución financiera a la agencia de cobranza (que requiere autorización adicional del banco), y autorización del deudor a los tres operadores de red, asegurando que el flujo de información sea legal.

En cuanto a los procedimientos operativos, primero se debe obtener la autorización legal, luego la institución financiera y la agencia de cobranza envían información cifrada de identificación a los operadores, y finalmente los operadores proporcionan números de teléfono desensibilizados y servicios de llamadas salientes, mensajes de texto y envío de documentos; en estos tres pasos, los participantes calificados pueden realizar las operaciones relacionadas.

Desde la tendencia de desarrollo de la industria, la tendencia de que las instituciones financieras publiquen activamente proveedores conformes en sus compras ha hecho que la conformidad en la reparación de contacto perdido sea una corriente irreversible. En el futuro, con la implementación de las directrices de estos dos documentos y el fortalecimiento de la autorregulación de la industria, los límites operativos en la reparación de contacto perdido serán más claros, y el cumplimiento se convertirá en una barrera competitiva clave en la industria.