Acabo de notar algo bastante importante que está sucediendo en la forma en que los bancos operan a nivel fundamental. La infraestructura en la que están construyendo está cambiando por completo.

Los bancos invirtieron $623 mil millones en tecnología en 2024, y esto fue lo que llamó mi atención — por primera vez, más de la mitad de esa inversión se destinó a infraestructura digital en lugar de mantener activos físicos. Estamos hablando de computación en la nube, APIs, ciberseguridad, plataformas de datos que reemplazan centros de datos, redes de sucursales y flotas de cajeros automáticos. Es un cambio masivo.

Los números lo respaldan. Una encuesta de McKinsey a 200 CIOs de bancos mostró que el 78% planea trasladar sus cargas de trabajo bancarias principales a la nube pública en cinco años. Eso es increíble comparado con solo el 35% en 2020. La aceleración está siendo impulsada por la presión de costos, requisitos regulatorios y el hecho de que para 2028 habrá 3.6 mil millones de clientes de banca digital.

Vamos a desglosar qué está cambiando realmente. La migración a la nube está reemplazando los centros de datos tradicionales que los bancos han gestionado durante décadas. Estas instalaciones cuestan decenas de millones anualmente en mantenimiento. Cuando los bancos se trasladan a la nube pública, Accenture estima que reducen los costos de infraestructura en un 40-60%. HSBC firmó un acuerdo importante con AWS en 2024 y espera ahorrar $300 millones al año una vez finalizado. Capital One ya apostó todo a AWS en 2020 y cerró todos sus centros de datos — sus costos operativos tecnológicos han bajado cada año desde entonces.

Las APIs son el siguiente gran cambio. Antes, la banca funcionaba con redes cerradas y propietarias que conectaban sucursales, cajeros automáticos y oficinas centrales. Ahora, las APIs de banca abierta están reemplazando eso con interfaces estandarizadas. El ecosistema de banca abierta del Reino Unido tiene más de 370 proveedores regulados y 7 millones de usuarios activos. Piensa en cómo funciona en la práctica — cuando alguien solicita una hipoteca a través del sitio web de un corredor, las APIs extraen instantáneamente los datos de su cuenta, verifican la identidad, revisan el crédito y comienzan la solicitud. Sin necesidad de visitar una sucursal. Esta infraestructura es la que permite que 30,000 fintechs en todo el mundo construyan sobre las plataformas bancarias.

Otra pieza es la verificación de identidad digital. Antes, abrir cuentas requería visitar físicamente una sucursal con documentos. Eso prácticamente ya no existe. Empresas como Onfido, Jumio y Veriff usan IA para verificar documentos de identidad y compararlos con selfies en menos de 60 segundos. Gartner informa que el 85% de las nuevas cuentas bancarias en mercados desarrollados ahora se abren a través de canales digitales. El sistema Aadhaar de India da identidad digital a 1.4 mil millones de personas — las cuentas se abren en minutos en lugar de días. El marco de identidad digital de Brasil hace lo mismo. Esta es la nueva base de infraestructura bancaria.

Los sistemas de pago en tiempo real también están reemplazando el procesamiento por lotes. Ahora operan en más de 70 países. UPI de India procesó más de 12 mil millones de transacciones en un solo mes el año pasado. Pix de Brasil manejó 42 mil millones de transacciones en todo el año. El sistema SEPA Instant de la UE se está expandiendo para cubrir todos los bancos de la zona euro para 2025. Los pagos que antes tomaban de 1 a 3 días hábiles ahora se liquidan en segundos.

Lo que está sucediendo es bastante claro — todo el sistema bancario está cambiando de infraestructura física a infraestructura digital construida sobre software. Es más barato de operar, más rápido de actualizar y puede atender a miles de millones de clientes sin estar limitado por la geografía o las sucursales. La bóveda y la mainframe se están convirtiendo en APIs y en instancias en la nube. Esa es la verdadera historia aquí.