¿Alguna vez has escrito un cheque y luego te diste cuenta de que no tenías suficiente dinero en tu cuenta para cubrirlo? Sí, eso es difícil. Tu banco te cobra lo que llaman una tarifa por cheque devuelto, básicamente una penalización por rebotar un cheque. Algunas personas lo llaman tarifa NSF (fondos insuficientes), pero de cualquier manera es molesto.

Así que esto es lo que realmente sucede. Escribes un cheque por ejemplo $500 a alguien. Ellos lo depositan en su banco. Tu banco intenta retirar ese dinero de tu cuenta, pero sorpresa - no lo tienes. El cheque rebota, tu amigo no recibe el pago, y tú te llevas una tarifa. Es frustrante porque ahora estás pagando dinero por dinero que en realidad no tenías en primer lugar.

Los costos varían dependiendo de tu banco, pero la mayoría cobra entre $10 y $35 por cada cheque devuelto. Eso puede no parecer mucho hasta que te das cuenta de que algunas personas rebotan varios cheques, y de repente tienes $50-$100 en tarifas acumulándose. Los bancos en línea suelen ser más indulgentes con las tarifas en general ya que tienen menos gastos, pero los bancos tradicionales? Definitivamente te cobrarán.

Aquí es donde la mayoría no se da cuenta: si depositas un cheque sin fondos de otra persona de buena fe, también puedes recibir tarifas por sobregiro. Piensas que el dinero está allí, pagas algunas facturas con él, luego rebota y tu cuenta queda en negativo. Ahora tu banco te cobra tarifas por sobregiro además de todo lo demás. Es una espiral.

Las consecuencias reales van más allá de solo una tarifa por cheque devuelto. Sigue rebotando cheques y tu banco podría cerrar tu cuenta directamente. Cuando eso pasa con un saldo negativo, se reporta a ChexSystems, que es básicamente una agencia de informes crediticios para bancos. Eso hace que sea muy difícil abrir una cuenta en otro lugar. Quedarías con cuentas de segunda oportunidad o tarjetas prepagadas.

¿El peor escenario? Si tu banco piensa que estás escribiendo cheques sin fondos intencionalmente, eso es fraude. Dependiendo de dónde vivas, podrías enfrentar cargos criminales: multas, cárcel, todo el paquete.

Obviamente, la mejor opción es simplemente controlar tu saldo. Ingresa regularmente a tu app bancaria, configura alertas de saldo bajo, realmente sabe cuánto dinero tienes. Si escribes un cheque y te das cuenta de que no puedes cubrirlo, llama a tu banco inmediatamente. Podrían poner una orden de stop payment, aunque también te cobrarán una tarifa por eso. O simplemente transfiere dinero desde tu ahorro o haz un depósito para cubrirlo.

Algunos bancos ofrecen protección contra sobregiros donde transfieren automáticamente dinero de tu ahorro si te falta, lo que puede salvarte de una tarifa por cheque devuelto, aunque quizás pagues una pequeña tarifa de transferencia en su lugar.

En resumen: una tarifa por cheque devuelto es solo una de esas penalizaciones bancarias que se pueden evitar totalmente si mantienes un buen control de tu cuenta. No vale la pena el problema ni el daño a tu historial bancario.