Acabo de darme cuenta de que la mayoría de las personas en realidad no saben cómo determinar cuánto vale su anualidad. Suena aburrido, pero honestamente es una cosa bastante importante si estás pensando en la jubilación.

Así que aquí está lo esencial: una anualidad no es solo un número. Tienes el valor presente y el valor futuro, y son cosas totalmente diferentes. Es básicamente hacer un trato con una compañía de seguros donde ellos prometen pagarte ingresos más adelante. Les das dinero ahora (ya sea todo de una vez o a lo largo del tiempo) y ellos te lo devuelven en partes cuando sea.

El valor presente es como preguntar: ¿cuánto necesito invertir ahora mismo para obtener los ingresos que quiero en el futuro? El valor futuro es lo opuesto: es cuánto valdrá realmente tu dinero en unos 10 años, basado en cuánto estás poniendo y en cuánto crece.

Aquí es donde se pone interesante. La tasa de descuento importa mucho más de lo que la mayoría piensa. Una tasa más baja significa un valor presente más alto. Una tasa más alta significa un valor presente más bajo. Es contraintuitivo al principio, pero tiene sentido cuando lo piensas bien.

Para calcular realmente el valor presente de una anualidad, necesitas algunas cosas: el monto de tu pago por período, la tasa de interés, cuántos períodos estás considerando, y si es una anualidad ordinaria (paga al final de cada período) o una anualidad anticipada (paga al inicio). Hay una fórmula para cada una.

Déjame darte un ejemplo real. Supón que esperas recibir $7,500 cada período durante 20 períodos de una anualidad regular al 6% de interés. Introduces esos números y obtienes un valor presente de alrededor de $86,000. Pero si es una anualidad anticipada en su lugar, con los mismos números, te acercarías a los $91,000. La diferencia en el momento en que recibes el pago cambia bastante las matemáticas.

También está este concepto llamado valor del dinero en el tiempo que vale la pena tener en cuenta. Básicamente, un dólar hoy vale más que un dólar en 10 años por la inflación que lo va comiendo. ¿Ese mil dólares que recibes hoy? Podrá comprar mucho más que los mismos mil en una década. Así que cuando piensas en el valor de la anualidad, tienes que considerar eso.

El valor futuro funciona un poco al revés del valor presente. Tasas de interés más altas en realidad aumentan tu valor futuro, lo cual tiene sentido: más crecimiento con el tiempo. Pero, de nuevo, la inflación trabaja en tu contra, así que ese $500 que esperas en 10 años no llegará tan lejos como hoy.

Puedes usar calculadoras en línea, hojas de cálculo, o simplemente las fórmulas si te gusta ese tipo de cosas. De cualquier modo, las entradas son las mismas: montos de pago, tasas de interés, número de períodos y tipo de anualidad.

¿Y por qué importa esto? Porque saber cómo calcular los valores de las anualidades en realidad te da control sobre tu planificación de la jubilación. Muchas personas simplemente ignoran estos números y terminan sin prepararse bien. Puede que necesites trabajar más tiempo, ajustar tus metas de jubilación, o pensar diferente sobre el riesgo. Algunas personas se dan cuenta de que necesitan asumir más riesgo para alcanzar sus objetivos, otras descubren que no pueden permitirse riesgos que estaban planeando tomar. Es algo que cambia todo tu plan una vez que realmente lo analizas.