¿Alguna vez has escrito un cheque y te has dado cuenta de que no tenías suficiente dinero para cubrirlo? Sí, esa es una situación que la mayoría de las personas quiere evitar. Aquí te explico qué sucede realmente cuando eso ocurre y por qué tu banco podría cobrarte lo que se llama una tarifa por cheque devuelto.

Básicamente, cuando escribes un cheque pero no tienes fondos suficientes en tu cuenta, el cheque es devuelto. Tu amigo lo deposita, su banco intenta retirar el dinero de tu cuenta y no hay fondos. Es entonces cuando rebota y te enfrentas a una penalización. Los bancos llaman a esto una tarifa por fondos insuficientes, pero también lo escucharás como cheque rebotado o cheque sin fondos.

¿Y la tarifa en sí? Ahí es donde se vuelve molesto. Los diferentes bancos cobran distintas cantidades, pero normalmente estás viendo entre $10 y $35 por cada artículo devuelto. Algunos bancos son más estrictos que otros. Los bancos en línea tienden a ser más indulgentes en general, ya que tienen costos operativos más bajos, pero los bancos tradicionales con sucursales físicas suelen cobrar la cantidad completa.

Ahora bien, aquí está lo importante: no siempre eres tú la única persona que paga. Si tú depositaste un cheque sin fondos de buena fe, podrías terminar con tarifas por sobregiro si tu cuenta pasa a saldo negativo. Básicamente, pagaste facturas con dinero que en realidad nunca se acreditó. Esa es una doble penalización que no quieres.

Lo que realmente importa, sin embargo, es entender el panorama general. Si tienes la costumbre de escribir cheques sin fondos, tu banco puede cerrar tu cuenta. Y si la cierra con un saldo negativo, eso se reporta a ChexSystems, que es básicamente una agencia de informes crediticios para bancos. Ese informe hace mucho más difícil abrir una cuenta en otro lugar. Podrías terminar con cuentas de segunda oportunidad o tarjetas prepagadas.

También está el aspecto legal. Si tu banco piensa que escribiste cheques sin fondos a sabiendas, podrías enfrentar cargos criminales reales. Dependiendo de dónde vivas, eso podría ser un delito menor o un delito grave. Las condenas por fraude con cheques pueden significar multas, cárcel o ambas cosas.

Obviamente, la mejor opción es simplemente evitar que esto suceda. Mantén un control de tu saldo — en serio, revisa tu cuenta regularmente a través de la app de tu banco. Configura alertas de saldo bajo para que sepas cuándo estás cerca de cero. Si te das cuenta de que estás a punto de escribir un cheque que no puedes cubrir, llama a tu banco de inmediato. Podrían poner una orden de no pagar, aunque eso generalmente también tiene un costo. Pero suele ser más barato que lidiar con una tarifa por cheque devuelto.

Algunos bancos ofrecen protección contra sobregiros, donde transfieren automáticamente dinero de tu cuenta de ahorros si te falta dinero. Eso puede ahorrarte una tarifa por cheque devuelto, aunque puede haber una pequeña tarifa por la transferencia.

Una cosa más: estas tarifas ya no son solo para cheques. Los pagos electrónicos y transferencias también pueden activar la misma tarifa por fondos insuficientes si no tienes suficiente dinero. Así que vale la pena estar atento a tus finanzas, sin importar cómo pagues tus cuentas.

En resumen, una tarifa por cheque devuelto se puede evitar si prestas atención. Solo mantén tu saldo controlado y evitarás todo este problema.