Así que he estado viendo mucho revuelo en torno a la opinión de Dave Ramsey sobre la planificación de la jubilación últimamente, y honestamente es bastante salvaje en comparación con lo que la mayoría de la gente realmente sigue. En lugar de la regla estándar de retiro del 4%, él impulsa una regla de jubilación del 8% donde teóricamente vivirías de esa cantidad de tu cartera cada año. Las matemáticas suenan bien en papel — si tus acciones promedian un 10-11% de retorno, cubres tu retiro del 8% más la inflación. Pero aquí es donde se pone serio.

El enfoque completo de Ramsey asume que tienes un gran fondo de ahorros y puedes retirar cómodamente un 8% anualmente. El problema es que la mayoría de las personas no están en esa posición. Los números son bastante sobrios cuando miras los ahorros reales para la jubilación. La familia media tiene alrededor de $87,000 ahorrados para la jubilación. Los millennials promedian quizás $67,300 en su 401(k) y $25,000 en IRAs. La Generación Z es aún menor. Estas cifras hacen que la regla de Ramsey parezca más una fantasía que un consejo práctico para la persona promedio.

Ahora, no estoy diciendo que la regla del 8% sea completamente irrealista. Podría funcionar si te jubilas mucho más tarde, como en tus 70s. Eso te da menos tiempo en la jubilación y significa un cheque de Seguridad Social más grande, lo cual cambia las matemáticas significativamente. También necesitarías encontrar algo como un fondo cerrado con un rendimiento constante del 8%, lo cual no es exactamente fácil de encontrar de manera consistente. Y eso antes de hablar de lo que pasa cuando el mercado colapsa en ciertos años — retirar cantidades fijas de una cartera en declive solo acelera el agotamiento de tu principal.

Esto es lo que creo que se pasa por alto en muchas de estas discusiones sobre jubilación: ya sea que sigas el enfoque agresivo de Dave Ramsey o seas más conservador con tu tasa de retiro, el problema real es que la mayoría de las personas necesitan abordar primero su base financiera. Eso suele significar eliminar la deuda de tarjetas de crédito y construir ahorros reales antes de preocuparse por las tasas de retiro. No puedes seguir ninguna regla de jubilación si no has puesto en orden tus finanzas previamente. La regla del 4% funciona para más personas porque está diseñada para la longevidad y la volatilidad del mercado, pero ninguna de las dos reglas funciona si no tienes el fondo de ahorros para empezar.