El Fin de la Banca Minorista como Lugar para Guardar Tu Dinero

Durante generaciones, los bancos minoristas fueron vistos como el lugar más seguro para guardar dinero. Las cuentas corrientes ofrecían comodidad, las cuentas de ahorro prometían crecimiento, y las sucursales eran símbolos de seguridad. Ese modelo funcionó en el pasado. Hoy, ya no tiene sentido. Dejar el dinero en un banco minorista se ha convertido en una de las peores decisiones financieras que un consumidor puede tomar.

Mejores Rendimientos Fuera de los Bancos

La razón es obvia. Los bancos casi no pagan nada por los depósitos. La cuenta de ahorros promedio en los Estados Unidos aún gana menos del 0.5%. La inflación ha estado funcionando varias veces más alta, lo que significa que cada dólar en una cuenta bancaria está perdiendo valor silenciosamente. Al mismo tiempo, los bancos prestan esos mismos depósitos a tasas mucho más altas y se quedan con las ganancias. Esta diferencia, conocida como margen de interés neto, es la savia de la banca minorista. Los depósitos son cómo sobreviven los bancos, sin embargo, para los clientes, son un peso muerto.

Hoy en día, los consumidores tienen mejores opciones. Robinhood paga un 3.75% APY sobre el efectivo inactivo a través de su programa de barrido de corretaje, casi diez veces lo que ofrecen los bancos. Coinbase ofrece un 4.10% APY sobre los saldos de stablecoin USDC. PayPal ofrece cerca del 4% en su stablecoin PYUSD. SoFi paga alrededor del 3.8% APY en cuentas corrientes y de ahorro con depósito directo.

Public.com, un corredor que también apoya criptomonedas, ofrece un 4.1% de APY en efectivo no invertido. Moomoo, otro corredor con soporte para criptomonedas, paga lo mismo. Estas son plataformas reguladas y convencionales que destacan cuán rezagados han caído los bancos. Si los consumidores pueden ganar un 3% a 4% o más en otros lugares, ¿por qué debería alguien estacionar su dinero en bancos minoristas? Mantener ahorros allí se ha convertido en una decisión financiera absolutamente irresponsable.

Y para aquellos que aún quieren efectivo físico, las plataformas fintech y de criptomonedas lo hacen igual de fácil. La mayoría ahora emite tarjetas de débito y crédito que funcionan en cualquier lugar donde se acepte Visa o Mastercard, incluidos los cajeros automáticos. La liquidez y el acceso no se pierden. La diferencia es que, en lugar de ganar un 0.5% o menos, los consumidores están ganando muchas veces más mientras mantienen la misma flexibilidad.

Los bancos no desaparecerán de la noche a la mañana. Los clientes institucionales y la financiación corporativa los mantendrán relevantes durante años. Pero el lado minorista del negocio se está desmoronando. El modelo de cuentas corrientes y de ahorro como el lugar predeterminado para almacenar dinero ya no tiene sentido en un mundo donde los consumidores pueden abrir una aplicación y obtener un rendimiento significativo al instante.

No hay forma de obtener rendimiento adicional sin aceptar algún nivel de riesgo. Incluso las plataformas de fintech y criptomonedas más establecidas implican compensaciones. Los servicios centralizados requieren confianza en un custodio, mientras que las opciones no custodiales ponen más responsabilidad en el usuario. Eso no significa que las oportunidades de rendimiento deban ser ignoradas, pero sí significa que las personas necesitan hacer su propia diligencia debida. A medida que la industria madura, los riesgos están disminuyendo y las oportunidades se están volviendo más atractivas.

Los bancos minoristas se construyeron sobre la promesa de mantener los depósitos seguros y accesibles. Eso sigue siendo cierto, pero la seguridad por sí sola ya no es suficiente. Al pagar casi nada, los bancos convierten los depósitos en un costo para los clientes. Cada dólar dejado allí pierde valor por la inflación y se pierde el rendimiento disponible en otros lugares. Las plataformas fintech y cripto demuestran que las personas pueden tener seguridad, liquidez y rendimientos significativos al mismo tiempo. A medida que más consumidores reconozcan el verdadero costo de dejar dinero en los bancos, los depósitos fluirán hacia afuera y el modelo bancario minorista seguirá colapsando.

El siguiente artículo de opinión fue escrito por Ben Friedman, Jefe de Ventas y Desarrollo Comercial de Bitcoin.com. Síguelo en X y LinkedIn.