Davecryps

حضرت حفلة عيد ميلاد أحد أصدقاء والدي، وتبادلنا حديثاً عابراً لبعض الوقت، ثم طرح عليّ مباشرة أكثر الأسئلة إزعاجاً بشأن حياته الشخصية
«هل أدير أموري المالية على نحو جيد فعلاً؟»
على الورق، يبدو ناجحاً.
يكسب $180,000 سنوياً، ويستنفد الحد الأقصى لمساهماته في 401(k) وHSA، ويساهم في Roth IRA، ويحصل على مساهمات إضافية للتقاعد من صاحب العمل.
لكن الحياة لا تسير وفق جدول بيانات.
في العام الماضي، احتاجت زوجته إلى إجراء أسنان كبير لم يغطّه التأمين.
فاستنفد حساب تقاعد أمضى سنوات في بنائه.
اختفى $50,000 بقرار واحد.
واليوم، لديه رهن عقاري، وقرض HELOC، وقرض سيارة، وثلاثة أطفال يعتمدون عليه.
وتبدأ زوجته أخيراً

الآن أفهم لماذا يخشى الناس الذهاب إلى الطبيب.
تلقى صديق فاتورة فحص ابنته الروتيني.
20 دقيقة.
من دون فحوصات.
من دون وصفة طبية.
لا شيء معقد.
$650.
في الوقت نفسه، يدفع $745 شهرياً مقابل التأمين الصحي.
أي ما مجموعه $8,940 سنوياً قبل أن تستخدم أسرته خدمة طبية واحدة.
ثم يذهبون فعلياً إلى الطبيب…
وتصلهم فاتورة أخرى.
هذا هو الجانب الذي يصعب على الناس فهمه.
تدفع أقساطاً كل شهر للحصول على التأمين.
ثم تدفع مبلغ التحمل أو المشاركة في الدفع أو نسبة من تكاليف التأمين عند استخدام الرعاية الصحية فعلياً.
واعتماداً على الخطة، قد تظل تواجه آلاف الدولارات من التكاليف من مالك الخاص.
نعم، يحميك التأمين من فواتير طب

سُئل Dave Ramsey مؤخراً في أحد برامج البودكاست:
«هل ستقبل قرضاً بقيمة 1 مليار دولار بمعدل فائدة سنوي 0%؟»
فأجاب:
«أبداً.»
تخيّل أن يُتاح لك الحصول على 1 مليار دولار بفائدة 0%.
استثمرها في أذونات الخزانة الأمريكية قصيرة الأجل التي تدر عائداً يقارب 4%.
وهذا يعني نحو 40 مليون دولار سنوياً من الفوائد.
لا موظفين.
لا شركة.
لا منتج.
لا عملاء.
فقط اقترض $1B بفائدة 0% وحصّل فرق العائد.
أما الجزء المذهل؟
ستجني أكثر من 3.3 مليون دولار شهرياً، من دون أن تحرك ساكناً تقريباً.
أحياناً يكون أغلى قرار مالي هو الخوف المفرط من الديون.

سألني عمي عمّا يحدث إذا توقفت USPS يوماً عن كونها خدمة عامة.
فقلت له أن يتخيل دفع أي مبلغ تقرر شركة خاصة أن الرسالة تساويه.
عندها أدركت الأمر.
غالباً ما نفترض أن المنافسة تخفض الأسعار تلقائياً.
لكن عندما تختفي خدمة عامة أساسية، لا تكون المنافسة مضمونة.
الشركات الخاصة تخضع للمساهمين.
أما الخدمات العامة فتخضع للجمهور.
وليسا دائماً الشيء نفسه.
يُطلب من USPS التوصيل إلى كل عنوان في أمريكا، بما في ذلك الأماكن غير المربحة.
وللشركة الخاصة التزام مختلف.
إذ يتعين عليها تعظيم العوائد.
ولهذا فإن النقاشات حول المؤسسات العامة لا تتعلق بالبريد فحسب.
بل تتعلق بما إذا كان ينبغي للخدمات الأساسية أن توجد أساساً

منزلي مسدد بالكامل.
لا رهن عقاري.
لا ديون.
ويُفترض أنني وزوجتي نملكه خالياً من أي رهن أو دين.
ومع ذلك، تلقينا اليوم فاتورة ضريبة عقارية.
وإذا رفضنا دفعها؟
فيمكن للحكومة في نهاية المطاف أن ترسل رجالاً مسلحين للاستيلاء على المنزل، وربما تزج بي في قفص لرفضي تسليم مالي.
فهل أملك منزلي فعلاً؟
هل أنا حر حقاً؟
أدفع بالفعل نحو 35% من دخلي كضرائب، إضافة إلى نحو 15% أخرى عبر:
ضرائب المبيعات
ضرائب الغاز والوقود
ضرائب أرباح رأس المال
الضرائب العقارية
وكومة كبيرة من الضرائب الأخرى
في مرحلة ما، عليك أن تسأل:
إذا كان بإمكاني أن أفقد ممتلكاتي لرفضي دفع المال للحكومة كل عام…
فكم أملك منها فعلاً؟
فرض الضرائب سر

أراني صديقي راتبه من عمله في نيويورك.
إجمالي الأجر: 65,340 دولاراً
ثم جاءت الخصومات والاستقطاعات.
الحكومة: 32,740 دولاراً
احتفظ هو بـ: 32,600 دولاراً
لقد شاهد حرفياً اختفاء نحو نصف راتبه قبل أن يصل المال إلى حسابه.
وذلك قبل أن ينفق دولاراً واحداً على الإيجار أو البقالة أو الوقود أو التأمين أو أي شيء آخر.
يمكنك القول إن الضرائب تموّل الخدمات الأساسية.
حسناً.
لكن عندما ينظر شخص إلى راتبه ويدرك أنه عمل مقابل 65,340 دولاراً ولم يُسمح له بالاحتفاظ سوى بـ 32,600 دولار، فمن المفهوم أن يسأل:
كم من دخلي هو ملكي فعلاً؟
المشكلة الأكبر هي أن معظم الناس لا يشعرون بالتكلفة الكاملة للضرائب من خلال فاتورة واح

هناك عدد من الأمريكيين الذين تجاوزوا الستين والسبعين ويواصلون العمل اليوم أكثر من أي وقت مضى.
ليس لأنهم لا يستطيعون تصور التقاعد.
بل لأن الضمان الاجتماعي وحده لا يكفي بالنسبة إلى كثيرين لتغطية تكاليف السكن والبقالة والفواتير الطبية.
وعندما يضطر أشخاص في أواخر السبعينيات والثمانينيات إلى تولّي وظائف مثل القيادة لدى Uber لمجرد تغطية نفقاتهم، فمن الجدير التساؤل عما إذا كان نظام التقاعد يوفر الأمان الذي أُنشئ من أجله.

اعترف صديق والدي مؤخراً بشيء يتفهمه ملايين الأشخاص بصمت.
يكسب 25,000 دولار سنوياً، وهذا أعلى راتب حصل عليه في حياته.
لا يحمل شهادة جامعية.
ولا يملك أي شهادات مهنية.
يقول إنه كان دائماً بطيء التعلم، بل إنه رسب في عدة صفوف أثناء نشأته.
حلمه ليس أن يصبح ثرياً.
ولا يريد راتباً من ستة أرقام.
كل ما يريده هو كسب نحو 45,000 دولار سنوياً حتى يتوقف عن العيش في قبو منزل شقيقه، وربما يتمكن من شراء منزل متنقل صغير خاص به.
جعلتني قراءة ذلك أدرك شيئاً.
لقد أقنعت وسائل التواصل الاجتماعي الناس بأن النجاح يبدأ عند كسب 100,000 دولار سنوياً.
وبالنسبة إلى ملايين الأمريكيين، فإن المال الذي يغير حياتهم لا يعني راتبا

تحدثت للتو مع رجل يبلغ من العمر 60 عاماً في نيويورك.
لديه:
485,000 دولار في حساب 401(k) لا يستطيع الوصول إليها من دون تكبّد خسارة
منزل بقيمة نحو 415,000 دولار، مع بقاء 165,000 دولار على الرهن العقاري
وظيفة شاقة بدنياً يكافح جسده لمواصلة تحمّلها
خمس سنوات تفصله عن الأهلية للحصول على Medicare
إنه ليس فقيراً.
وليس ثرياً.
إنه عالق بين المدخرات التي أمضى عقوداً في بنائها ونظام رعاية صحية يجعل ترك العمل مكلفاً للغاية.
في جميع أنحاء البلاد، يواصل ملايين الأمريكيين البقاء في وظائف أنهكت أجسادهم لأن التقاعد قبل الحصول على Medicare غير واقعي مالياً.
يُقال لنا إن الأمر يتعلق بالتخطيط بشكل أفضل.
لكن في حا

راقبتني أمي من جيل طفرة المواليد وأنا أدخر لما يقارب 4 سنوات لشراء منزلي الأول.
كانت تعرف بالضبط الغرض من كل دولار.
بل إننا زرنا معاً عدة منازل خلال تلك الفترة.
وأخيراً وجدت منزلاً لم أستطع التوقف عن التفكير فيه.
قدمت عرضاً يزيد 15,000 دولار على السعر المطلوب.
ظننت أن فرصتي قد حانت أخيراً.
لكنني خسرته أمام عرض جاء أعلى بمقدار 55,000 دولار.
اتصلت بأمي وأنا محطم.
فالتزمت الصمت للحظة.
ثم اعترفت بأنها هي المشتري.
وقالت إن الاستثمار العقاري كان جيداً جداً بحيث لا يمكنها تفويته.
وبعد بضعة أيام، عرضت أن تسمح لي بالعيش فيه.
بإيجار السوق الكامل.
وقالت إن عليّ أن أكون ممتناً لأن المنزل لا يزال ضمن العائ

أعرف أن الناس يشعرون بالإحباط من USPS.
طرد متأخر.
رسالة مفقودة.
تجربة سيئة.
لكن لنتراجع خطوة وننظر إلى الصورة الأشمل.
فـ USPS ليست مجرد شركة توصيل أخرى.
إنها الخدمة الوحيدة الملزمة قانونياً بالتوصيل إلى كل عنوان في أمريكا، من المدن الكبرى إلى المجتمعات الريفية النائية.
يمكن للشركات الخاصة أن تختار الأماكن التي تحقق فيها الأرباح.
أما الخدمة العامة فعليها أن تراعي أماكن وجود الناس.
لو اختفت USPS أو أصبحت مدفوعة بالربح حصراً، فسيكون أول من يشعر بذلك هم الأشخاص الذين يملكون أقل عدد من البدائل.
تجربة توصيل سيئة واحدة أمر محبط.
أما فقدان خدمة وطنية بُنيت على أساس إتاحة الوصول للجميع، فسيؤثر في ملايي

لقد أمضى عمي حياته كلها يدفع اشتراكات الضمان الاجتماعي.
والآن، بعدما أصبح مؤهلًا أخيرًا للحصول عليه، يرفض التقدم بطلب.
ما السبب؟
إنه لا يثق بالحكومة.
ويخشى أن يعني الحصول على المزايا أنه لن يعود قادرًا على العمل، أو أنه سيضطر بطريقة ما إلى إعادة الأموال لاحقًا.
والمفارقة أنه يواجه ضائقة مالية، ويمكنه فعلًا الاستفادة من الدخل الإضافي.
تواصل عائلته محاولة شرح أن الضمان الاجتماعي ليس إعانة مجانية، بل برنامج دفع اشتراكاته لعقود من خلال كل راتب حصل عليه.
لكنه لا يزال يرى قبول هذه المزايا أمرًا خاطئًا.
وهذه العقلية أكثر شيوعًا مما يدرك الناس.
فقد أمضى كثير من الأمريكيين من جيل طفرة المواليد حياتهم ك

يصل متصل إلى صافي ثروة قدره 1.2 مليون دولار في سن 32 عاماً، ويسأل ديف رامزي عما إذا كان قد حان وقت الاستمتاع بالحياة أو مواصلة الكد.
يشيد ديف بانضباطه.
ثم تتكشف التفاصيل.
فقد دفع والداه نقداً تكاليف دراسته الجامعية ودراسة الطب بالكامل.
وعاش في منزل والديه حتى بدأ إقامته الطبية.
وكانت سيارته الأولى سيارة مستعملة انتقلت إليه وكانت مدفوعة الثمن بالكامل.
ومع ذلك، لا يزال ديف يقدم قصته دليلاً على أن أي شخص يمكنه بناء ثروة إذا أصبح جاداً فحسب.
يستحق انضباطه التقدير.
وكذلك المزايا التي حظي بها.
فالتخرج من دون ديون، وتجنب تكاليف السكن أثناء التدريب، وعدم الحاجة إلى أقساط سيارة، يمكن أن يغير المسار الم

استقال صديقي من وظيفته الأسبوع الماضي… والآن تريد الشركة فجأة إصلاح كل شيء.
على مدى أشهر، ظلت الإحباطات الصغيرة تتراكم.
كل صباح: تحديثات العمل.
كل يوم: اجتماعات متابعة مع المدير.
كل مساء: تقارير نهاية اليوم.
المفارقة؟
كان كل شيء يُتابَع بالفعل على ClickUp.
ثم جاءت سياسة المكتب الإلزامية لمدة 3 أيام، إلى جانب المعاناة المستمرة في الحصول على الأدوات والموارد المناسبة لأداء عمله على النحو الصحيح.
في النهاية، بلغ به الأمر حدّه.
قدّم استقالته.
لكن قبل أن تقبلها الموارد البشرية رسميًا حتى، وصلت الاستقالة إلى الإدارة العليا.
والآن يحاول الرئيس التنفيذي للعمليات، الذي يقدّر عمله فعلًا، فهم ما حدث ومعر

دمّر ابن عمي درجته الائتمانية محاولاً منع والدته من التشرد.
قبل عامين، كانت درجة ائتمانه السبب الوحيد لحصولهما على الموافقة لاستئجار شقة مناسبة. كان المالك يهتم بسجله الائتماني أكثر من دخله.
ثم فقدت والدته وظيفتها.
لم يكن راتبه كافياً لتغطية كل شيء، فاتخذ قراراً سينتقده معظم الناس:
وضع الإيجار على بطاقته الائتمانية.
لم يفعل ذلك لأنه كان غير مسؤول.
بل لأنه كان يحاول كسب الوقت.
كان يدفع كل شهر ما يستطيع. وبطريقة ما، تمكن من الاستمرار في ذلك لما يقرب من عام. لم يتأخر قط عن سداد دفعة، بل إن درجة ائتمانه تحسنت فعلاً.
ثم فقد وظيفته.
لم تُثمر مقابلات العمل عن شيء. ولم تتمكن والدته من العثور على عمل أ

صديق لي مدين بنحو $49,000.
وهذا يفوق بكثير ما يكسبه خلال سنة كاملة.
سيفترض معظم الناس على الأرجح أنه عاش بما يفوق إمكاناته، لكن إليكم مصدر الدين فعلياً:
قروض الطلاب: $22,000
قرض شخصي: $15,000
قرض سيارة: $9,000
بطاقة ائتمان: $3000
بعبارة أخرى، هذه هي الأمور التي يُقال لنا إنها يفترض أن تساعدنا على بناء حياة مستقرة.
يحصل على نحو $50,000 سنوياً بعد الضرائب، ويوجه $1,500 شهرياً إلى سداد الدين. لديه نحو $5,000 من المدخرات، وما زال يتقدم لوظائف ذات أجور أعلى، ويفعل كل ما في وسعه لتحسين وضعه.
ما يحبطه ليس سداد الأقساط، بل إدراك مدى سهولة بدء حياة البالغين وأنت مدين بأكثر مما تكسبه خلال سنة.
نخبر الشب

أقرض والدي أحد أقاربه 40,000 دولار لمساعدته على بدء عمل تجاري.
لم يكن يستثمر.
ولم يكن يحاول أن يصبح ثرياً.
كان يحاول ببساطة مساعدة عائلته.
لكن الأمر لم ينجح.
فشل العمل التجاري، ولم يُسدَّد له سوى 12,000 دولار، والآن يُقاضى بشأن الدين المتبقي.
إليكم الجزء الذي ظل عالقاً في ذهني.
إنه متقاعد.
ويعيش على نحو 900 دولار شهرياً من الضمان الاجتماعي، يذهب معظمها تقريباً إلى الإيجار. ولا يملك فعلياً شيئاً يُذكر سوى قدر قليل من العملات المشفرة.
في هذه المرحلة من حياته، لا يحاول بناء ثروة.
بل يحاول معرفة كيفية البقاء على قيد الحياة.
غالباً ما نتحدث عن مخاطر الاستثمار، وشراء منزل، أو الحصول على قروض طلابية.

اشترى صديق من الجامعة منزلاً خارج ناشفيل قبل عامين تقريباً.
يكسب 215,000 دولار سنوياً.
متزوج. طفلان.
اتصل بي مؤخراً وقال:
«أفهم أخيراً لماذا يقول الناس إن الدخل المؤلف من ستة أرقام لم يعد يبدو ثراءً».
فقلت له:
«هيا... أنت تكسب أكثر من 200,000 دولار».
ثم أطلعني على الأرقام.
$215K الراتب = نحو 13,600 دولار شهرياً صافي الدخل
رهن عقاري بقيمة 2,950 دولار
ضرائب عقارية بقيمة 620 دولاراً
تأمين أصحاب المنازل بقيمة 340 دولاراً
رسوم HOA بقيمة 220 دولاراً
تأمين صحي للأسرة بقيمة 2,050 دولار
رعاية الأطفال بقيمة 1,650 دولار
بقالة بقيمة 1,250 دولار
قسط السيارة بقيمة 680 دولاراً
تأمين السيارة بقيمة 290 دولاراً

تحب عمتي من جيل طفرة المواليد أن تخبرني بأنها عملت في وظيفة صيفية وتخرجت من دون ديون طلابية.
قلت لها إنني ما زلت مدينًا بمبلغ 58,000 دولار.
فقالت:
«لا بد أنك اخترت التخصص الخطأ.»
ذكّرتها بأنني حصلت على شهادة الهندسة التي قال الجميع إنها ستضمن مستقبلًا مستقرًا.
ثم سألتني:
«فلماذا ما زلت تكافح؟»
أريتها راتبي.
ثم أريتها إيجاري.
فالتزمت الصمت.
كانت تكلفة شهادتها تساوي تقريبًا تكلفة سيارة مستعملة موثوقة اليوم.
أما شهادتي فكلفت ما كان يعادل دفعة أولى لشراء منزل.
فتحت شهادتها أمامها باب تملّك منزل.
أما شهادتي فجاءت معها عقود من الدفعات الشهرية.
النصيحة نفسها.
والشهادة نفسها.
لكن اقتصاد مختلف تمامًا.