التنافس في مجال الدفع بالذكاء الاصطناعي، المنظمات التقليدية للبطاقات ضد Coinbase

مقالة من كتابة: زينون كابرون

ترجمة: تشوبير، أخبار فورسايت

مع تزايد عدد الوكلاء الذكيين للذكاء الاصطناعي الذين يتولون تنفيذ مختلف المعاملات التجارية، بدأت معركة حول قناة الدفع الأساسية في الاندلاع.

حاليًا، تتفرع الطرق التقنية لتحقيق استهلاك مستقل لوكلاء الذكاء الاصطناعي إلى حلين غير متوافقين تمامًا: عندما يقوم برنامج برمجي بالدفع نيابة عن المستخدم، كيف يتم إتمام التسوية والتصفية في النهاية؟ يعتمد أحد المعسكرين على بناء سلسلة دفع باستخدام شهادات البطاقات البنكية المُرمّزة التي تسيطر عليها فيزا وماستركارد؛ بينما يقود المعسكر الآخر شركة كوين بيس، ويعتمد على بروتوكول الإنترنت المفتوح، ويستخدم العملات المستقرة لإتمام التسوية. يركز السطح الخارجي لتجارة الوكيل الذكي في مجال التسوق على تطبيقات المساعد التسوقي، لكن الصراع الحقيقي يكمن في من يمكنه السيطرة على الجيل القادم من نظام الدفع.

قناتان رئيسيتان للدفع، تتكيفان مع سيناريوهات تطبيق مختلفة

بادرت منظمات البطاقات التقليدية بسرعة وبتحركات قوية. أطلقت ماستركارد في أبريل 2025 خدمة الدفع بالوكيل (Agent Pay)، والتي تعتمد على نظام الرموز الذكية الخاص بها. كانت هذه التقنية تُستخدم أصلاً في حالات الدفع غير التلامسي، والدفع السريع المرتبط بالبطاقات البنكية، والآن توسعت لتسمح لوكلاء الذكاء الاصطناعي المعتمدين من قبل المستخدمين بتنفيذ المعاملات نيابة عنهم ضمن نطاق تفويض المستخدم.

عند إطلاق الخدمة، جمعت العديد من الشركاء في الصناعة، وكان الهدف واضحًا: شراكات تشمل مايكروسوفت، ومنصة واتسون إكس (watsonx) من IBM، بالإضافة إلى مزودي خدمات الدفع مثل برينتري وCheckout.com. بعد يوم، أطلقت فيزا أيضًا خدمة التجارة الذكية (Visa Intelligent Commerce)، والتي تتيح لمطوري الذكاء الاصطناعي الوصول إلى شبكة الدفع الخاصة بها، مع الاعتماد على بطاقات بنكية متوافقة مع الذكاء الاصطناعي. ستقوم هذه الخطة باستبدال أرقام البطاقات الأصلية بشهادات رمزية، لإثبات أن المستخدم قد منح إذنًا للذكاء الاصطناعي المعين، وتحديد حدود صلاحية المعاملة. كما قامت فيزا بجذب العديد من شركات الذكاء الاصطناعي الرائدة، بما في ذلك أنثروبيك، OpenAI، بيربلكسيتي، ميسترال، وسامسونج.

كلا الحلين من منظمات البطاقات، يحتفظان بالمعاملات ضمن نموذج الدفع عبر البطاقات الذي عمره عقود. على الرغم من أن الوكيل الذكي هو دور جديد، إلا أن العمليات الأساسية لا تزال تعتمد على قنوات الدفع التقليدية التي تخدم الأعمال التجارية العالمية منذ أكثر من نصف قرن.

أما بالنسبة لمجموعة العملات المستقرة، فهي تعتمد على حل مختلف تمامًا. في مايو 2025، أطلقت شركة كوين بيس بروتوكول x402، الذي يعيد تفعيل رمز الحالة HTTP 402 "يتطلب الدفع"، ويستخدم هذا البروتوكول العملات المستقرة USDC لإتمام التسوية مباشرة عبر الإنترنت. تتضمن العملية: يطلب العميل الوصول إلى مورد، يرد الخادم بأمر دفع؛ يرفق العميل معلومات دفع موقعة بالعملات المستقرة في رأس الطلب؛ بعد تأكيد المعاملة على السلسلة، يمكن الوصول إلى المورد بشكل طبيعي. لا يتطلب هذا النظام تسجيل حساب، أو ربط بطاقة، ولا يفرض رسوم معاملات على البطاقات.

هذا الحل مصمم خصيصًا للمعاملات بين الآلات. قد يحتاج الوكيل الذكي إلى إجراء آلاف المدفوعات الصغيرة عند استدعاء واجهات برمجة التطبيقات (API)، أو الحصول على تدفقات البيانات، أو التفاعل مع وكلاء آخرين، وهذه المعاملات، إذا استخدمت القنوات البنكية التقليدية، ستكون غير مجدية من حيث التكلفة.

كل من الطريقتين له مزاياه وعيوبه. قناة البطاقات جيدة للاستهلاك الشخصي، حيث تتطلب حماية عالية ضد رفض المعاملات، والاحتيال، والنزاعات؛ بينما تتفوق العملات المستقرة في المعاملات عالية التكرار، والصغيرة، وعبر الحدود بين الآلات، حيث أن رسوم القنوات البنكية التقليدية ومدة التسوية تصبح غير عملية تمامًا. جوهر الصراع هو تحديد أي من السيناريوهات سيكون السائد في معاملات الوكيل الذكي التجارية.

التحدي المشترك بين الطريقتين هو التحقق من الهوية. عندما يطلق برنامج برمجي عملية دفع، يحتاج التاجر إلى التأكد من أن الطرف الذي قام بالتشغيل هو وكيل ذكي مخول من قبل المستخدم الحقيقي، وليس روبوت خبيث يستخدم سرقة الشهادات؛ وفي الوقت نفسه، يحتاج المستخدم إلى آلية يمكنه من خلالها طلب إلغاء المعاملة إذا قام الوكيل الذكي بخطأ في التشغيل.

قالت فيزا إن حركة مرور الذكاء الاصطناعي على مواقع البيع بالتجزئة الأمريكية زادت بمقدار 47 مرة، ولذا أطلقت بالتعاون مع مزود خدمات السحابة Cloudflare بروتوكول الوكيل الذكي الموثوق به، لتمييز البرامج الشرعية عن الزواحف الخبيثة. وهذه ميزة هيكلية لمنظمات البطاقات التقليدية: أنظمة تقييم المخاطر، وقواعد رفض المعاملات، وآليات معالجة النزاعات التي تراكمت على مدى خمسين عامًا، يمكنها التعامل مع مشكلات مثل شراء الوكيل الذكي لسلعة خاطئة. أما المعاملات باستخدام العملات المستقرة، فهي تُسجل على السلسلة وتصبح دائمًا غير قابلة للرجوع، ولا توجد حاليًا حلول داخل النظام الأساسي للتعامل معها.

في المستقبل، سيكون العامل الحاسم في سوق الأفراد هو من يمكنه حل مشكلات التحقق من هوية الوكيل الذكي ومعالجة نزاعات المعاملات، وليس أقل أهمية من رسوم القنوات.

منصات البطاقات تتبنى استراتيجيات مزدوجة، وتراهن على كلا المسارين

إشارة مثيرة للاهتمام هي أن فيزا وماستركارد لم تركزا حصريًا على قنواتهما الخاصة، بل تبنّتا استراتيجيات مزدوجة في سوق العملات المستقرة.

حتى أبريل 2026، بلغ حجم المعاملات السنوي لفيزا في مجال تسوية العملات المستقرة حوالي 7 مليارات دولار، بزيادة قدرها 50% عن العام السابق؛ أضافت الشركة 5 شبكات بلوكشين داعمة، ليصل إجمالي الشبكات المتعاونة إلى 9، وطرحت أكثر من 130 مشروعًا في أكثر من 50 دولة حول العالم يربط بين "العملات المستقرة + البطاقات". في أكتوبر 2025، زادت فيزا من استثماراتها، وأطلقت بالتعاون مع Cloudflare بروتوكول الوكيل الذكي الموثوق، لمساعدة التجار على التمييز بين الوكلاء الشرعيين والبرامج الخبيثة، وأعلنت عن تعاون مع كوين بيس لتمكين التوافق بين شبكتها وبروتوكول x402. يبدو أن نظام البطاقات التقليدي والبروتوكول الخاص بالعملات المستقرة، رغم تنافسيتهما الظاهرة، يبنيان الآن جسور تواصل.

أما ماستركارد، فهي تتبع استراتيجية مزدوجة مماثلة. في مارس 2026، أعلنت عن نيتها للاستحواذ على منصة العملات المستقرة BVNK بمبلغ يصل إلى 1.8 مليار دولار. قبل ذلك، وسعت خدمات الدفع بالوكيل الذكي إلى أمريكا اللاتينية ومنطقة الكاريبي، ونجحت في تكييفها مع المؤسسات المحلية لإصدار البطاقات في بداية عام 2026.

من الواضح أن الفكرة الأساسية لمنظمتين البطاقات التقليديتين هي: عدم الاكتفاء بالتمسك بقناة البطاقات فقط، بل السعي لأن يكونا نقطة تحصيل رسوم على جميع مسارات الدفع، سواء كانت عبر قنواتهما الخاصة أو عبر العملات المستقرة. هذا التوجه يعكس اعتقادًا بأنه إذا استقرت الصناعة على أن الدفع بواسطة البطاقات هو السائد في الذكاء الاصطناعي، فلن يكون هناك حاجة للاستثمار بكثافة في بنية تحتية للعملات المستقرة.

تخصصات تطبيقية

من خلال المنتجات الحالية، يتضح أن حدود تطبيق كل من الطريقتين واضحة جدًا.

المنتجات السائدة الموجهة للمستهلكين العاديين تعتمد غالبًا على قناة البطاقات. على سبيل المثال، وظيفة "الدفع بنقرة واحدة" في ChatGPT التي أطلقتها OpenAI في سبتمبر 2025، والتي طورتها مع مزود خدمات الدفع Stripe، تعتمد على رموز دفع مشتركة لتسوية البطاقات البنكية. يُستخدم هذا الرمز حصريًا للمحلات التجارية المعينة وطلبات الشراء، وبدأت مع بائعي Etsy، ثم توسعت لتشمل أكثر من مليون متجر على Shopify. أما وظيفة "الطلب نيابة عنك" في أمازون، فهي تتيح لوكيل الذكاء الاصطناعي شراء منتجات من مواقع خارجية، مع تعبئة تلقائية لمعلومات البطاقة المرتبطة بالمستخدم عند الدفع.

خدمات التسوق الشخصية عبر الذكاء الاصطناعي تعتمد بشكل عام على البطاقات، لأنها تمتلك أدوات متطورة لمكافحة الاحتيال، وشبكة تعاون مع التجار، بالإضافة إلى الثقة التي تراكمت على مدى سنوات طويلة.

أما قناة العملات المستقرة، فهي تهيمن على سوق المعاملات بين الآلات. على سبيل المثال، أدخلت أمازون بروتوكول x402 في خدمة الدفع الأساسية لوكيل Bedrock، واستخدمت شبكة Base من Coinbase لإتمام التسوية، حيث تستغرق المعاملة حوالي 200 مللي ثانية، وتكلف أقل من سنت واحد. كما انضمت Stripe إلى هذه الخدمة كمزود للدفع. وفقًا لبيانات Coinbase، خلال السنة الأولى من إطلاق بروتوكول x402، تم معالجة أكثر من 169 مليون طلب دفع، وشمل ذلك 590 ألف مشتري و100 ألف بائع.

هذه المعاملات ليست لمستخدمين عاديين يتسوقون للملابس، بل هي مدفوعات لوكلاء الذكاء الاصطناعي مقابل خدمات مثل الحوسبة، البيانات، واستدعاءات واجهات برمجة التطبيقات، وتكرار المعاملات وقيمتها تتعارض مع تصميم البطاقات البنكية. في سبتمبر 2025، أسست Coinbase مع Cloudflare مؤسسة x402، بهدف دفع الصناعة نحو وضع معايير عامة، وليس إنشاء منتجات خاصة مغلقة.

بالنظر إلى خمسة مشاريع دفع تجارية رئيسية تم تنفيذها حتى بداية 2026، ثلاثة منها تعتمد على تسوية البطاقات، واثنان على العملات المستقرة، وتُقسم سيناريوهات الاستخدام بشكل واضح بين الاستهلاك الشخصي والمعاملات بين الآلات.

مستقبل الصناعة

على المدى القصير، من المرجح أن يظل المشهد كما هو في 2026: تهيمن البطاقات على المدفوعات الشخصية، وتختص العملات المستقرة بمعاملات الآلات، مع استمرار التعايش والتطور. لكن بحلول 2030، قد يتغير هذا الوضع، لأن كلا المعسكرين يسعيان بقوة لدمج سيناريوهات مختلفة.

النتيجة النهائية تعتمد على ما إذا كانت المعاملات التجارية المدعومة بالذكاء الاصطناعي ستتجه أكثر نحو النمط التقليدي للبيع بالتجزئة، أم ستتحول إلى شبكة ضخمة من المعاملات الصغيرة بين الآلات. إذا كانت الأولى، فستظل منظمات البطاقات التقليدية في الصدارة؛ وإذا كانت الثانية، فستستحوذ قنوات العملات المستقرة على حصة كبيرة من التدفقات الجديدة.

اتخذت فيزا وماستركارد الخيار الأكثر أمانًا: استراتيجيتان مزدوجتان تغطيان كلا المسارين، بحيث يمكنهما تحصيل الرسوم من أي تدفق مستقبلي. أما الشركات التي تركز على قناة دفع واحدة فقط، فهي بحاجة إلى الحذر، لأن منظمتي البطاقات قد تجنبتا هذا الخطر، وهو ما يعكس بوضوح تقييمهما لمستقبل الصناعة.