المتقاعدون الذين لديهم فقط خطة 401(k) قد يواجهون فخ الضرائب المكلف هذا

لسنوات، شجع خبراء التمويل العاملين على إعطاء أولوية لحسابات 401(k)، ولسبب وجيه. تقدم حسابات 401(k) التقليدية فوائد مثل المساهمات المعفاة من الضرائب، والنمو المؤجل للضرائب، ولعديد من الأشخاص، مطابقة صاحب العمل.

لكن هناك جانب سلبي كبير في الادخار للتقاعد في حساب 401(k) يجب أن تعرفه. وإذا جعلت حساب 401(k) التقليدي حساب التقاعد الوحيد الخاص بك، فقد تجد نفسك في موقف صعب لاحقًا في الحياة.

مصدر الصورة: Getty Images.

الحد الأدنى للتوزيعات الإلزامية يمكن أن يسبب مفاجآت ضريبية

المشكلة الأكبر في وجود حساب 401(k) تقليدي فقط للتقاعد هي أنه بمجرد بلوغك سن 73 أو 75، اعتمادًا على سنة ميلادك، ستُجبر على بدء سحب الأموال سنويًا يُعرف بالتوزيعات الدنيا المطلوبة، أو RMDs.

في البداية، قد لا تبدو RMDs كمشكلة كبيرة. فبعد كل شيء، سحب الأموال من حسابات التقاعد هو الهدف من الادخار في المقام الأول.

المشكلة مع RMDs هي أنك لا تستطيع التحكم في توقيتها. أنت مجبر على سحب مبلغ معين كل عام استنادًا إلى متوسط العمر المتوقع ورصيد الحساب.

وإذا لم تكن بحاجة لهذا المبلغ الكامل، للأسف — عليك أن تأخذه وتدفع ضرائب عليه. وإذا لم تفعل، فإنك تخاطر بغرامة تصل إلى 25% على المبلغ الذي لا تسحبه.

لا يمكن لـ RMDs فقط أن تخلق مشاكل ضريبية، بل قد يكون لها أيضًا عواقب أقل وضوحًا. إذا زادت RMDs من دخلك بما يكفي كل عام، قد ينتهي بك الأمر إلى فرض ضرائب على فوائد الضمان الاجتماعي الخاصة بك. وإذا كانت RMDs الخاصة بك على الجانب الأكبر، فقد تدفع دخلك إلى مستوى يجعل أقساط Medicare تكلفك أكثر.

بالإضافة إلى ذلك، نظرًا لأن نسب RMD غالبًا ما تزيد مع التقدم في العمر، قد يتزايد عبء الضرائب هذا مع مرور الوقت.

التنويع الضريبي هو المفتاح

لا بأس من استخدام حساب 401(k) لبناء مدخرات التقاعد. ولكن مع اقترابك من نهاية مسيرتك المهنية، قد ترغب في النظر في التنويع حتى لا تضع كل أموالك في هذا الحساب الوحيد.

إحدى الخيارات هي إجراء تحويل جزئي إلى حساب Roth قبل التقاعد. ستدفع ضرائب على المبلغ الذي تنقله إلى حساب Roth IRA. ولكن بعد ذلك، ستتمكن من الاستمتاع بالأرباح والسحوبات المعفاة من الضرائب من ذلك الحساب. والأهم من ذلك، أن حسابات Roth IRA لا تفرض RMDs.

إذا كان لديك بالفعل رصيد كبير في حساب 401(k) ولا تزال لديك بضع سنوات حتى تقاعدك، يمكنك البدء في وضع الأموال في حساب وساطة خاضع للضرائب، والذي لا يفرض قيودًا. في هذه الحالة، يجب أن تهدف إلى المساهمة بمبلغ كافٍ في حساب 401(k) للحصول على المطابقة الكاملة من مكان عملك. لكن حسابًا خاضعًا للضرائب يمنحك المزيد من المال الذي يمكنك التحكم فيه لاحقًا.

رصيد كبير في حساب 401(k) يمكن أن يكون بالتأكيد مشكلة جيدة عند التوجه نحو التقاعد. ولكن إذا كان هذا هو ما تنظر إليه، اتخذ خطوات للتنويع حتى لا تقع في فخ RMD الشائع جدًا.