لذا، لقد كنت أبحث في مدى أهمية درجة الائتمان الخاصة بك عندما تحاول تأمين رهن عقاري، وبصراحة، فهي مهمة جدًا. المقرض الخاص بك يستخدمها أساسًا كمؤشر للمخاطر، والفرق بين درجة جيدة وأخرى ممتازة يمكن أن يوفر لك الآلاف على مدى مدة القرض الخاص بك.

دعني أشرح كيف تبدو الأرقام. إذا كنت تتسوق الآن بدرجة ائتمان في حدود 620، فستكون تقريبًا بنسبة 7.89% على قرض ثابت لمدة 30 سنة. ارتق إلى 660 وستنخفض إلى 7.61%. استمر في الارتفاع—عندما تصل إلى 760، ستكون عند 7.18%. الفارق يستمر في التضييق بعد ذلك، لكن النقطة واضحة: درجة الائتمان ومعدل الرهن العقاري مرتبطان مباشرة. حتى تحسين بمقدار 40 نقطة يمكن أن يخفض معدل الفائدة بمقدار نصف نقطة مئوية، وهو أمر يتراكم بسرعة.

ما هو مثير للاهتمام هو أن هذا العلاقة ليست عشوائية. يرى المقرضون أن درجة الائتمان الأعلى إشارة إلى أنك موثوق في سداد الديون. الدرجات المنخفضة؟ يرونها كمخاطرة أعلى، لذلك إما يفرضون عليك رسوماً أعلى أو قد يرفضون طلبك تمامًا. الأمر بسيط جدًا من وجهة نظرهم.

الآن، هناك استثناء هنا. إذا كنت تمر عبر بعض البرامج الحكومية—قروض FHA، قروض VA، قروض USDA—فإن ارتباط درجة الائتمان ومعدل الرهن العقاري يتخفف. طالما أن درجتك متوسطة أو جيدة، فقد لا تؤثر بشكل كبير على معدل الفائدة الفعلي الخاص بك. وهذا فعلاً يستحق الاستكشاف إذا كنت مؤهلاً.

بالإضافة إلى درجة الائتمان الخاصة بك، ينظر المقرضون أيضًا إلى حجم الدفعة المقدمة، نسبة الدين إلى الدخل، ومدة القرض التي تريدها. عادةً ما يحصل الرهن العقاري لمدة 15 سنة على معدل أفضل من 30 سنة، على الرغم من أن الدفع الشهري يكون أعلى بالطبع. الدفعة المقدمة الأكبر عادةً تعني معدل أقل أيضًا، على الرغم من وجود بعض البرامج التي تكافئ الدفعات الصغيرة لمساعدة المشترين لأول مرة.

إذا لم تكن درجة الائتمان الخاصة بك بعد في المكان الذي تريده، فهناك خطوات حقيقية يمكنك اتخاذها. ابدأ بمعالجة الديون ذات الفائدة العالية وتصحيح أي أخطاء في تقرير الائتمان الخاص بك—فهذه الأمور فعلاً تعزز من درجتك. إذا لم يكن ذلك ممكنًا الآن، فابحث عن قروض FHA أو VA. وبصراحة، العثور على مقرض يفهم وضعك ويعرف أي البرامج التي قد تناسبك يحدث فرقًا كبيرًا. لا تقبل العرض الأول فقط.