مؤخرًا كنت أفكر في ما يتطلبه الأمر فعلاً للتقاعد عند سن 62، وبصراحة الأمر أكثر تعقيدًا من مجرد وجود رقم في البنك. الكثير من الناس يرون أن سن 62 هو العمر السحري لترك العمل أخيرًا، خاصة وأن الضمان الاجتماعي يبدأ حينها. لكن الأمر هو – التقاعد في ذلك العمر المبكر يعني أنك قد تواجه من 25 إلى 30 سنة من النفقات لتغطيتها. إنها فترة طويلة.

دعني أشرح الحسابات التي يستخدمها معظم الناس. لدى فيديليتي قاعدة الـ 10 أضعاف حيث يجب أن يكون لديك 10 أضعاف راتبك السنوي مدخرًا بحلول سن 67. لكن إذا أردت التقاعد عند 62 بدلًا من ذلك؟ أنت بحاجة إلى 14 ضعف راتبك. لذلك، شخص يكسب 115 ألف دولار سنويًا سيحتاج حوالي 1.61 مليون دولار بحلول سن 62. هذا رقم كبير. هناك أيضًا قاعدة الـ 4% المتداولة – أساسًا يمكنك سحب 4% من مدخراتك في السنة الأولى، ثم تعدل ذلك وفقًا للتضخم بعد ذلك. الفكرة هي أن أموالك تدوم حوالي 30 سنة. إذا كان لديك مليون مدخر، فهذا يعني 40 ألف في السنة الأولى، ثم ترفع المبلغ كل عام مع ارتفاع الأسعار.

الآن هنا حيث يصبح الأمر مثيرًا للاهتمام. الضمان الاجتماعي عند 62 متاح، لكن المطالبة المبكرة تأتي مع عقوبة حقيقية. إذا كان عمر التقاعد الكامل هو 67 وكنت تتلقى عادة 2000 دولار شهريًا، فإن أخذه عند 62 قد يقلل ذلك بنسبة 30% – أي يصبح المبلغ 1400 دولار. وهذا دائم. لذلك، تنتهي بك المطاف تعتمد أكثر على مدخراتك لتعويض الفرق. لكن إذا كان لديك مصادر دخل أخرى – عقارات للإيجار، أسهم توزيعات الأرباح، ربما بعض العمل الاستشاري – فهذا يمكن أن يساعد حقًا في تمديد الأمور.

شيء واحد يقلل الناس من تقديره عند حساب كيفية التقاعد عند 62 هو الرعاية الصحية. ميديكير لا يبدأ إلا عند 65، لذلك هناك فجوة غير مريحة تمتد لثلاث سنوات. خطط سوق ACA يمكن أن تكون مكلفة، وهذا قبل بلوغك 65. تقدر فيديليتي أن شخصًا يبلغ من العمر 65 عامًا ويتقاعد مؤخرًا يجب أن يخطط لنحو 165 ألف دولار في تكاليف الرعاية الصحية خلال بقية حياته. هذا ليس بسيطًا. عليك أن تأخذ تلك الفجوة في الاعتبار بطريقة ما.

الضرائب مهمة أيضًا. إذا كنت تسحب من 401(k) و IRA، فهناك استراتيجية يجب اتباعها. التوزيعات الدنيا المطلوبة لا تبدأ إلا عند 73 (أو 75 إذا وُلدت بعد 1960)، لذلك هناك مجال لتكون استراتيجيًا بشأن متى وما تسحبه. التحويلات إلى روث، ترتيب السحب – هذه ليست مواضيع جذابة لكنها تؤثر حقًا على مقدار ما تحتفظ به من أموالك مقابل ما يذهب للضرائب.

على الجانب العملي، وضع ميزانية لكيفية التقاعد عند 62 يعني أن تكون واقعيًا بشأن النفقات. السكن، الطعام، السفر، الضرائب على السحوبات – كل ذلك يتراكم. بعض الناس يقللون من حجم المنزل، ينتقلون إلى مناطق ذات تكاليف أقل، أو يقتصرون على الإنفاق. محفظة متنوعة تشمل أسهم توزيعات أرباح، سندات، ربما بعض العقارات أو المعاشات يمكن أن تولد دخلًا ثابتًا دون استنزاف رأس المال بسرعة كبيرة.

أهم شيء أعود إليه هو هذا: التقاعد عند 62 ممكن تمامًا، لكنه يتطلب تخطيطًا. عليك أن تعرف أرقامك، تفهم مصادر دخلك، تفكر في الرعاية الصحية، وتضع استراتيجية سحب لا تستهلك مدخراتك خلال 15 سنة. الأمر ليس مجرد الوصول إلى رقم – بل هو التأكد من أن ذلك الرقم يدوم.