لقد كنت أبحث في بعض بيانات التقاعد مؤخرًا وبصراحة، الكثير من الناس ربما يتساءلون إذا كانوا على المسار الصحيح مع مدخراتهم في 401(k). المشكلة هي أن مقارنة رصيدك في 401(k) حسب العمر مع الآخرين يمكن أن تحفزك أو تسبب لك التوتر، لكن إليك ما تظهره الأرقام الفعلية.

وفقًا لبيانات من فيديليتي وفانجارد—اثنين من أكبر مديري حسابات 401(k) الذين يديرون ملايين الحسابات—معظم الناس في الواقع يتصرفون بشكل أفضل مما يعتقدون خلال أوقات السوق غير المستقرة. تدير فيديليتي أكثر من 21 مليون مشارك عبر خططها، والبيانات مثيرة للاهتمام جدًا. في أوائل 2022، بلغ معدل الادخار الإجمالي عبر جميع خططهم المُدارة رقمًا قياسيًا بنسبة 14%، يجمع بين مساهمات الموظف وصاحب العمل. هذا جيد.

لكن هنا حيث يصبح الأمر أكثر تعقيدًا. عندما تنظر إلى رصيد 401(k) حسب النسبة المئوية للعمر، تبدأ في رؤية الصورة الحقيقية. المتوسط قد يكون مضللًا لأنه سيكون لديك بعض الحسابات الضخمة التي ترفع الأرقام، ولكن سيكون لديك أيضًا أشخاص يدخلون سوق العمل برصيد صفر. بالنسبة لجيل Z وحده، لدى فيديليتي 1.2 مليون مشارك بمتوسط رصيد حوالي 5300 دولار، لكن النسبة المئوية 90 لهذا المجموعة تقف عند 13700 دولار فقط. هذا يخبرك بشيء.

ما وجدته أكثر إثارة للاهتمام هو مدى استقرار الناس في تخصيصاتهم. على الرغم من كل ما يحدث، فقط 5.6% من مدخري 401(k) غيروا تخصيص أصولهم خلال تلك الفترة. ومن بين الذين قاموا بالتغييرات، أكثر من 80% فقط قاموا بتعديل واحد. هذا هو نوع الانضباط الذي يعمل فعلاً.

الآن، الحقيقة غير المريحة: رصيدك في 401(k) لا يروي القصة كاملة عن جاهزيتك للتقاعد. قد يكون لديك حساب IRA، حسابات صاحب العمل السابق، عقارات، أو مصادر دخل أخرى. 401(k) هو مجرد جزء من اللغز.

أما بالنسبة للأهداف، فإن فيديليتي تقترح أن تصل إلى مرة واحدة من راتبك بحلول سن 30، ومرتين بحلول 35، وتصل إلى 10 مرات بحلول سن 67. لكن بصراحة، هذا أكثر من كونه قاعدة صارمة، هو مجرد إرشاد. ما يهم أكثر هو تحقيق معدل ادخار ثابت—معظم الخبراء يقترحون 15% من راتبك سنويًا. إذا بدا ذلك مرتفعًا، على الأقل استغل مطابقة صاحب العمل الكاملة. هذا مال مجاني يجلس على الطاولة إذا لم تستفد منه.

شيء يغفله الناس: حتى الاختلافات الصغيرة في نسب مصاريف الصناديق تتراكم بشكل هائل مع مرور الوقت. فانجارد أجرى حسابات على محفظة $100k بعائد سنوي 6% على مدى 30 سنة—دفع 0.37% أكثر سنويًا يكلفك أكثر من $55k بنهاية المطاف. لهذا السبب، صناديق الفئة المؤسسية عبر خطة صاحب العمل مهمة.

الربح الحقيقي هنا هو الاستمرارية. تتبعت فيديليتي المشاركين الذين بقوا في خططهم لمدة 15 سنة متتالية—نما رصيدهم المتوسط من حوالي $65k في أوائل 2007 إلى ما يقرب من $483k بحلول أوائل 2022. هذا هو قوة الثبات على المسار عبر كل شيء.

الخلاصة: توقف عن الهوس بما إذا كان رصيدك في 401(k) حسب النسبة المئوية للعمر يتطابق مع جارك. ركز على ما يمكنك السيطرة عليه فعلاً—معدل مساهمتك، تقليل التكاليف، وعدم الذعر عندما تنخفض الأسواق. قم بضبط مساهماتك التلقائية، اختر صناديق منخفضة التكلفة ومتنوعة، ودع الوقت يعمل لصالحك. هذه هي الطريقة الحقيقية للوصول.