老幣狂漲停不下來？也許你該瞭解背後的 ISO 20022

撰文：深潮 TechFlow

這輪牛市漲得讓人有點不太舒服，本輪週期剛被授予“Meme 牛市”的頭銜，還沒過多久，市場又響起一片此起彼伏的哀嚎——是的，老玩家們衝 Meme 又被套了，而最難受的不是衝 Meme 被套，是為了衝 Meme 而賣掉持有多年價格一動不動老幣們這時開始瘋狂拉盤了。

XRP、XLM、HBAR、XVG......最近每天出現在交易所漲幅榜上的全是老韭菜們熟悉卻又感到陌生的名字。不到一個月，XRP 狂漲 400%，市值超越 SOL，老群友們紛紛感嘆：今夕是何年？

一直被 FUD 的“老垃圾們”一反常態突然暴起，雖說有點板塊輪動內味兒了，但觀其本質，可能還是市場對這些資產又一次的“價值發現”。

特朗普勝選對加密貨幣的積極影響無需多言，從比特幣瘋狂的漲幅就能看出來，勝選僅一個月，比特幣成功衝上十萬美金關口。特朗普多次對加密的友好表態也讓華爾街重新拾起對加密貨幣更廣泛的“支付屬性”的估價。例如這次上漲的 XRP、XLM 等，不僅大多與支付賽道掛鉤，並且還有一個共同點：屬於「ISO 20022」概念。

ISO 20022，金融界的通用語言

ISO 20022，是突然暴起的新敘事嗎？非也，事實上 ISO 20022 早在 2004 年就有了雛形，遠早於第一枚比特幣被挖出來的時間。

ISO 20022（全稱：Financial Services - Universal Financial Industry message scheme）是由 ISO（國際標準化組織）技術委員會 TC68（金融服務）制定的國際金融通信標準。經過多年發展，成為全球金融消息傳遞的統一標準，涵蓋支付、證券、貿易、卡片和外匯等多個金融領域。

從技術角度來說，ISO 20022 是：

一個全球統一的金融通信標準

一套標準化的數據格式和規則

一個金融報文傳遞的框架

舉個例子，或許你會更好理解。

假設你要給國外的朋友轉 1000 美元，這筆錢要經過層層週轉：

你的銀行用自己的格式發送支付指令

SWIFT 要把這個指令翻譯成自己的格式

中間行可能用另一種格式處理

最後收款行又要翻譯成自己能懂的格式

就像玩傳話遊戲，每轉一次，都可能丟失一些信息。甚至有些重要信息（比如付款目的、發票編號）可能在轉換過程中直接消失了。看似簡單的跨境支付，背後卻要經過無數次的“翻譯”——因為每家金融機構都在說著自己的“方言”。

所以，ISO 20022 可以理解為“全球金融普通話”。就像普通話讓來自不同地區的人能夠相互交流一樣，ISO 20022 讓全球不同的金融機構能夠用同一種方式交換信息。

有了 ISO 20022 ，所有金融機構都說同一種“語言”，並且交流中所包含的支付信息更豐富（從原來的 140 個字符擴展到 9000 個字符）、數據結構更規範（就像所有人都用同一個模板）、處理更智能（機器可以直接讀懂並處理）。以前的跨境轉賬就像用摩爾斯電碼發電報，現在則像發一封結構化的電子郵件，不僅可以帶附件，還能自動分類處理。

積極擁抱 ISO 20022 的加密貨幣

如果某個加密貨幣符合 ISO 20022 標準，將會被分配一個正式的 ISO 代碼。金融機構可以很容易地使用加密貨幣進行跨境支付。此外，監管機構可能會對 ISO20022 代幣更為寬鬆的監管，符合 ISO 標準的代幣可能得到大規模使用，相當於被全球的金融支付體系“收編”，有了正統的支付用途。

注：推特上流傳廣泛的一張體系圖，僅供參考

那麼現在有哪些被市場認可的 ISO 20022 概念代幣？

XRP (Ripple)

官方認證狀態：唯一獲得 ISO 20022 官方認證的加密貨幣項目

具體實現：

RippleNet 完全集成了 ISO 20022 消息標準

提供實時總額結算（RTGS）系統

支持跨境支付的端到端追蹤

與超過200家金融機構建立合作關係

主要合作：

與 SWIFT 進行互操作性測試

與多個國家央行合作 CBDC 項目

與主要銀行建立直接的支付通道

XLM (Stellar)

官方認證狀態：非官方認證成員，但技術上支持標準

具體實現：

採用與 ISO 20022 兼容的消息格式

提供跨境支付和匯款服務

支持資產代幣化

主要合作：

與 MoneyGram 建立戰略合作伙伴關係

與阿根廷等國家的350多家銀行展開合作

與 Circle 合作發行 USDC

ADA (Cardano)

官方認證狀態：非官方認證成員

具體實現：

通過 Atala PRISM 身份解決方案支持 ISO 20022

採用學術研究驅動的方法實現標準

支持智能合約和代幣化資產

主要合作：

與埃塞俄比亞教育部合作

與多個非洲國家建立政府級合作

與金融機構合作開發身份驗證解決方案

QNT (Quant)

官方認證狀態：非官方認證成員

具體實現：

通過 Overledger 平臺實現 ISO 20022 兼容性

提供跨鏈互操作性解決方案

支持多鏈 CBDC 實施

主要合作：

與 LCX 交易所建立戰略合作

參與 CBDC 項目開發

與企業和金融機構合作實現區塊鏈互操作性

ALGO (Algorand)

官方認證狀態：非官方認證成員

具體實現：

支持 ISO 20022 標準的消息傳輸

提供高性能的第一層區塊鏈解決方案

支持智能合約和資產代幣化

主要合作：

與多個 CBDC 項目合作

與金融機構建立支付網絡合作

支持穩定幣發行和跨境支付

HBAR (Hedera)

官方認證狀態：非官方認證成員

具體實現：

採用 ISO 20022 兼容的消息格式

提供高吞吐量的分佈式賬本技術

支持智能合約和代幣服務

主要特點：

在實施 ISO 20022 標準方面表現突出

提供企業級解決方案

支持跨境支付和結算

IOTA (MIOTA)

官方認證狀態：非官方認證成員

具體實現：

通過 Tangle 技術支持 ISO 20022

專注於物聯網支付和數據傳輸

提供零費用交易

主要合作：

與歐盟機構合作

參與智慧城市項目

開發物聯網支付解決方案

XDC (XDC Network)

官方認證狀態：非官方認證成員

具體實現：

支持貿易金融的 ISO 20022 標準

提供企業級區塊鏈解決方案

支持智能合約和代幣化

主要合作：

與貿易金融平臺合作

支持供應鏈金融

與金融機構建立合作關係

“正統性”是否真的重要?

關於 ISO 20022 的討論一直存在兩種不同的聲音。有人堅稱只有獲得官方認證的 XRP 才是 ISO 20022 的唯一概念幣；而也有人指出，ISO 20022 本質上是一個開放的技術標準，根本不存在所謂的“官方認證”機制，Ripple、Stellar、Cardano 等項目只是在不同的技術層面來共同支持這一標準——就像 HTTP 之於互聯網。

更值得關注的應該是項目的實際落地情況。官方認證的 Ripple 確實在跨境支付領域取得了實質性進展，而同樣，Stellar 與 MoneyGram 的合作，以及 Cardano 在非洲的項目落地，從實際應用的角度去評估也算有所建樹。從這個角度看，一個項目是否真正屬於“官方認證”與其蘊含的市場潛力似乎並沒有必然聯繫。

所以，與其糾結於某個項目是否獲得了所謂的“官方認證”，不如花時間去理解項目到底在解決什麼問題、解決方案是否真的可行，以及在當前的市場環境下是否具有競爭優勢。

畢竟面對一個長期敘事，如果抱著短期炒作狠吃一波的想法投入金錢，得到的更可能是來自市場的懲罰。