所以我最近花了太多時間研究不良信用個人貸款，因為說真的，我需要弄清楚我的選擇。結果發現，如果你知道該去哪裡找，其實還是有不錯的貸款機構，即使信用分數較低。關鍵是找到那些能超越僅看你的信用分數的地方。

不過我一直遇到同樣的問題——大多數傳統銀行都希望你有穩固的信用，才會跟你談。但後來我知道有專門為像我這樣沒有完美信用分數的人設計的貸款機構。它們也不全是高利的，這也是我一開始最擔心的。

如果你有軍事背景，Navy Federal Credit Union 真的是很有趣的選擇。完全沒有最低信用分數的要求，這真的很瘋狂。他們讓你借款範圍從500美元到$50k ，如果需要的話，你還可以加入共同申請人。問題是，你必須先成為會員，這是個限制。但如果你符合資格，利率其實還算合理，而且不收啟動費。

Rocket Loans 一直出現，因為他們速度很快——如果你在平日的下午1點之前申請，當天就能撥款。這對於急需用錢的人來說真的很有用。不過他們要求信用分數至少580，且借款金額至少2千美元。不允許共同簽署人，這如果你原本打算找人一起借就不太方便。但如果你想快速取得低利率的不良信用個人貸款，他們還算不錯。

LendingClub 很有趣，因為他們實際上允許你和共同借款人一起申請，這可以提高你的成功率。他們建議信用分數至少630，但說真的，和別人一起申請可以幫助你獲得更好的利率。他們的資金也很快——約三分之一的借款人在批准後24小時內就能拿到錢。

Happy Money 的特色是完全不收費。真的，沒有逾期費、申請費，什麼都沒有。有些借款人甚至可以零啟動費。缺點是，最低貸款額是5千美元，可能遠超你實際需要的金額。而且你的信用報告中不能有任何逾期記錄。但如果你在找低利率、不會被收取額外費用的不良信用個人貸款，這值得一看。

Upgrade 讓我驚訝的是，他們似乎也會貸給信用歷史很短的人——比如兩年或更少。他們沒有公布最低信用分數，但提供預先資格測試，讓你可以試水而不會進一步損害你的信用分數。他們還有很多方法可以獲得APR折扣，比如使用自動扣款或合併債務。

LendingPoint 聲稱他們可以在幾秒內批准你，聽起來很瘋狂，但似乎是真的。他們看得不僅僅是你的信用分數——還有你的收入、就業歷史等等。他們要求最低年收入$35k ，所以要記住這點。啟動費最高可以到7%，有點刺痛。

OneMain Financial 在還款計劃上很彈性——你可以選擇24、36、48或60個月，取決於你的預算。他們沒有最低信用分數要求，這點很重要。但他們的APR較高，啟動費也可能很高。最大貸款額是2萬美元，比其他一些地方低。

我學到的是，即使你的信用不佳，你仍有選擇。主要要比較的有：APR（因為那才是真正花掉你的錢的部分）、他們收取的前期費用，以及你是否需要彈性的還款方式。有些地方允許提前還款而不收罰金，這在你拿到獎金或其他收入時非常重要。

大家都應該知道的一點：大多數這些貸款機構都會做信用檢查。如果有人承諾「免信用檢查」，那就是一個警訊。每個合法的貸款機構都會檢查你的信用。此外，如果某個利率超過36%，那就被大多數專家視為高利貸，應該避免。

在申請任何地方之前，先了解你自己的實際信用分數。有些貸款機構允許你用軟性查詢預先資格，這不會影響你的信用分數。然後比較每個地方提供的條件——貸款金額、還款期限、費用等等。不要只看第一個批准你的那個。

整個流程一旦選定貸款機構就相當簡單。你上傳一些文件，他們驗證你的收入，如果批准，你就會拿到錢。大多數地方在兩個工作日內存入款項。接著就是按時還款，這其實有助於你下一次重建信用。

說真的，獲得低利率的不良信用個人貸款比我想像中更容易。你只要做點功課，不要慌張接受第一個提案。有一些合法的貸款機構理解你的信用分數並不代表全部。需要點研究，但值得一試。