Có nên lấy RMD của bạn vào tháng 5 là một quyết định thông minh không? Đây là những gì phép tính cho thấy.

Bạn có sẽ 73 tuổi hoặc hơn vào bất kỳ thời điểm nào trong năm 2026 không? Nếu có, thì có lẽ bạn đã biết rằng bây giờ bạn bắt buộc phải thường xuyên rút tiền từ bất kỳ tài khoản hưu trí không phải Roth nào bạn có.

Để làm điều này, một trong những câu hỏi phổ biến nhất mà người ở độ tuổi này tự hỏi là khi nào họ nên thực hiện phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD). Có phải tháng này là thời điểm thích hợp để làm điều đó không?

Câu trả lời là một "tùy thuộc", mặc dù đối với nhiều người nghỉ hưu, bây giờ có thể là thời điểm tốt hơn nhiều so với không.

Nghĩ chiến lược

Nếu bạn chưa quen, phân phối tối thiểu bắt buộc là các khoản rút thuế mà IRS bắt buộc bạn phải thực hiện từ các tài khoản hưu trí. Mức tối thiểu này phụ thuộc vào độ tuổi của bạn.

Đối với người 73 tuổi, nó khoảng 3,8% giá trị tài khoản tính đến cuối năm ngoái. Nếu bạn 85 tuổi, RMD tăng lên 6,25% giá trị cuối năm. Người quản lý IRA của bạn có thể cung cấp thông tin bạn cần để xác định RMD cụ thể của mình.

Nguồn hình ảnh: Getty Images.

Tuy nhiên, thời điểm lý tưởng để rút khoản này phần lớn phụ thuộc vào_ cách_ tài khoản hưu trí của bạn hiện đang đầu tư. Nếu bạn sở hữu nhiều cổ phiếu tăng giá tốt trong năm, bây giờ là thời điểm tuyệt vời để thực hiện phân phối này, đơn giản vì bạn sẽ loại bỏ một phần nhỏ hơn về mặt toán học trong tổng số tài sản của mình trong khi vẫn đáp ứng yêu cầu tối thiểu của IRS. Điều này đúng dù bạn sẽ bán một thứ gì đó và lấy RMD bằng tiền mặt hoặc chỉ chuyển đổi tài sản từ IRA của bạn sang một tài khoản môi giới chịu thuế thông thường.

Xem này, trong khi giá trị danh mục hưu trí của bạn dao động trong suốt năm, thì số lượng phân phối tối thiểu bắt buộc của bạn không thay đổi. Nó được khắc ghi dựa trên giá trị cuối năm của tài khoản; con số này sẽ không thay đổi. Nó chỉ trở nên ít hoặc nhiều hơn tỷ lệ so với tài khoản hưu trí của bạn khi giá trị tài khoản tăng hoặc giảm theo thị trường chung.

Bảng và tính toán của tác giả.

Vì vậy, nếu bạn muốn để lại càng nhiều tiền trong IRA được trốn thuế của mình, thời điểm để lấy phân phối là khi thị trường đang tăng — như hiện tại.

Đừng để mình bị tê liệt

Liệu thị trường có thể còn cao hơn nữa vài tháng tới, mang lại cho bạn cơ hội tốt hơn để đáp ứng các quy tắc RMD của IRS trong khi cũng giữ lại nhiều tiền hơn trong tài khoản không? Chắc chắn rồi, điều đó có thể xảy ra.

Tuy nhiên, không có gì đảm bảo rằng sức mạnh tiếp tục sẽ còn trong tương lai. Những gì chúng ta biết ngay bây giờ là giá cổ phiếu đã tăng 8% kể từ đầu năm. Sự chắc chắn chiếm phần lớn.

Tuy nhiên, về mặt này, không có yêu cầu phải hoàn thành phân phối tối thiểu bắt buộc trong một giao dịch duy nhất. Bạn có thể xử lý một phần công việc này ngay bây giờ và phần còn lại sau, về cơ bản là cân nhắc rủi ro của mình.

Ngoài ra, việc tìm kiếm thời điểm hoàn hảo để thực hiện RMD có thể dễ dàng gây hại nhiều hơn lợi. Nếu bạn đã ở độ tuổi mà các khoản rút từ tài khoản hưu trí của bạn là bắt buộc, đừng quá suy nghĩ. Cuối cùng, điều đó không quan trọng lắm, đặc biệt nếu bạn dự định để tiền này đầu tư vào thị trường chứng khoán.