Vừa tròn 40 tuổi hoặc đang hướng tới đó? Có lẽ đáng để nghĩ xem hiện tại bạn đang ở đâu với khoản tiết kiệm cho nghỉ hưu. Gần đây tôi đã tìm hiểu về vấn đề này và các con số khá thú vị.

Điều quan trọng là — không có công thức ma thuật nào phù hợp cho tất cả mọi người. Tình hình của bạn phụ thuộc vào thu nhập, lối sống, những gì bạn đã tiết kiệm được, và khi nào bạn thực sự muốn nghỉ hưu. Nhưng có một số chuẩn mực vững chắc mà các cố vấn tài chính thường nhắc đến.

Khuyến nghị của Fidelity là khi bạn đến tuổi 40, tốt nhất nên có khoảng 3 lần mức lương hàng năm đã tiết kiệm. Vì vậy, nếu trung bình mỗi năm bạn kiếm được $60k , thì đó khoảng $180k đã dành dụm. Mục tiêu sau đó là có 6 lần mức lương vào tuổi 50. Đối với người kiếm $100k mỗi năm, điều đó có nghĩa là hướng tới khoảng $600k vào đầu những năm 50.

Bây giờ, nếu bạn tự hỏi nên tiết kiệm bao nhiêu cho nghỉ hưu tính theo khoản đóng góp hàng năm, hầu hết các chuyên gia đề xuất tăng đáng kể tỷ lệ tiết kiệm của bạn trong thập kỷ này. Trong những năm 20, mục tiêu là 10-15% lương của bạn. Những năm 30, con số đó tăng lên 15-20%. Nhưng trong tuổi 40? Bạn nên hướng tới 20-25% thu nhập hàng năm của mình. Đó là lúc mọi thứ trở nên thực tế. Nếu bạn kiếm 100.000 đô la, thì đó khoảng từ $20k đến $25k mỗi năm dành cho nghỉ hưu.

Tôi biết điều đó nghe có vẻ quyết đoán, nhưng tuổi 40 thường là giai đoạn đỉnh cao thu nhập của bạn. Bạn còn khoảng 20-25 năm nữa để nghỉ hưu, đó vẫn là thời gian đủ để tích lũy lãi kép. Chìa khóa là phải có ý thức về điều đó.

Có một số bước thông minh bạn có thể thực hiện ở đây. Tối đa hóa khoản 401(k) nếu bạn có — đó là phương tiện chính cho hầu hết mọi người. Ngoài ra, xem xét các HSA nếu bạn đang có kế hoạch bảo hiểm y tế có khoản khấu trừ cao. Chúng khá ít người biết đến vì tiền tích lũy không chịu thuế và bạn có thể dùng để chi trả các chi phí y tế khi nghỉ hưu mà không phải trả thuế. Sau tuổi 65, bạn có thể rút tiền cho bất cứ mục đích gì, mặc dù sẽ trở thành thu nhập chịu thuế nếu không dùng cho các chi phí y tế đủ điều kiện.

Hãy xem xét thêm một tài khoản môi giới có tính thuế. Ý tưởng là có các khoản tiền ở các "xô" khác nhau với các đặc điểm thuế khác nhau, để bạn linh hoạt trong cách rút tiền cho nghỉ hưu.

Một điều thực sự tạo ra sự khác biệt là sống hơi thấp hơn mức tiêu chuẩn của bạn một chút. Tôi biết đó không phải lời khuyên mang tính cách mạng, nhưng thậm chí cắt giảm 5% chi tiêu của bạn và chuyển hướng số tiền đó vào tiết kiệm sẽ cộng dồn theo thời gian. Đi xe lâu hơn một chút, đi nghỉ gần hơn, bất cứ điều gì phù hợp. Không phải là sống khổ sở — mà là sống có ý thức.

Thực tế là nếu bạn chậm trễ trong việc tiết kiệm cho nghỉ hưu ở tuổi 40, bạn không rơi vào tình huống không thể cứu vãn. Bạn vẫn còn thời gian để bắt kịp. Nhưng điều đó đòi hỏi phải thành thật về vị trí hiện tại của bạn và những gì bạn thực sự cần cho lối sống mong muốn. Một số người sẽ cần nhiều hơn đáng kể nếu họ dự kiến chi tiêu cao hơn sau khi rời khỏi lực lượng lao động.

Nói chuyện với cố vấn tài chính nếu có thể. Họ có thể giúp bạn xác định xem quỹ tiết kiệm hiện tại của bạn có thực sự đưa bạn đến nơi bạn muốn hay không, và liệu bạn có cần điều chỉnh chiến lược hay không. Tuổi 40 là thập kỷ mà những quyết định này thực sự bắt đầu quan trọng.