Tôi đã suy nghĩ rất nhiều về điều này gần đây — thực sự thì giá trị ròng lành mạnh ở tuổi 30 là bao nhiêu? Như vậy, có thực sự một mục tiêu cụ thể hay chỉ là bất cứ gì bạn có được?

Hóa ra có một số tiêu chuẩn vững chắc đáng để biết. Theo dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang năm 2023, các gia đình dưới 35 tuổi đã thấy giá trị ròng của họ tăng gấp đôi giữa năm 2019 và 2022, điều này khá điên rồ. Giá trị ròng trung bình đạt 39.000 đô la và trung vị khoảng 183.500 đô la cho nhóm tuổi đó — mặc dù họ vẫn là nhóm ít giàu nhất tổng thể.

Nhưng vấn đề là: giá trị ròng ở tuổi 30 không chỉ là con số. Đó là tổng tất cả những gì bạn sở hữu trừ đi tất cả những gì bạn nợ. Và thành thật mà nói, điều đó quan trọng hơn nhiều so với thu nhập của bạn để đo lường sức khỏe tài chính thực sự.

Vậy bạn nên hướng tới mục tiêu gì? Một số chuyên gia có những quan điểm khác nhau. Một cố vấn tài chính mà tôi biết nói rằng mục tiêu thực sự của bạn trong độ tuổi 30 nên là đạt đến số không về giá trị ròng — nghĩa là bạn đã trả hết nợ. Nghe có vẻ phản trực giác, nhưng đó là nền tảng cho sự độc lập tài chính thực sự. Không có mẹo vặt phức tạp nào ở đây, chỉ cần thanh toán đều đặn hàng tháng và có một ngân sách vững chắc.

Sau đó có nhóm cho rằng bạn nên hướng tới mức từ $25K đến $100K trước tuổi 30. Lý luận: nếu bạn đạt $100K và không tiết kiệm thêm đồng nào nữa, đầu tư toàn bộ vào cổ phiếu và trái phiếu với lợi nhuận vừa phải, bạn sẽ đạt khoảng 1 triệu đô la khi nghỉ hưu. Ngay cả khi bạn chỉ đạt $25K với khoản đóng góp đều đặn 500 đô la mỗi tháng, bạn vẫn đang xây dựng một thứ gì đó thực sự.

Tôi cũng tìm thấy ba quy tắc hữu ích mà mọi người thường dùng:

Quy tắc 2x Thu nhập đề xuất rằng giá trị ròng của bạn nên gấp đôi mức lương hàng năm của bạn. Vậy nếu bạn kiếm 60K đô la, hãy hướng tới $120K về giá trị ròng ở tuổi 30.

Quy tắc 30x Chi phí hàng tháng đề cập đến việc có đủ tiền để trang trải 30 lần chi phí hàng tháng của bạn. Sống với $3K mỗi tháng? Hướng tới hơn 90K đô la.

Tỷ lệ Nợ so với Giá trị ròng giữ nợ không thế chấp dưới 25% giá trị ròng của bạn. Đạt 100K đô la? Giữ nợ tiêu dùng dưới 25K đô la.

Rõ ràng là không có gì phù hợp cho tất cả mọi người. Giá trị ròng thực tế của bạn ở tuổi 30 phụ thuộc vào giai đoạn sự nghiệp, tình hình gia đình, chi phí khu vực, và mục tiêu cá nhân. Nhưng điều thực sự hiệu quả là tiết kiệm đều đặn, kỷ luật với lợi nhuận vừa phải theo thời gian hơn là chạy theo các khoản lợi nhuận rủi ro. Một chuyên gia đã nói rằng tiết kiệm 5 đô la mỗi ngày trong các ngày trong tuần với lãi suất 4% hàng năm sẽ tích lũy khoảng $16K sau 10 năm. Chán nhưng hiệu quả.

Cũng có góc nhìn về IRA. Tối đa hóa một tài khoản truyền thống hoặc Roth với 6.500 đô la mỗi năm, đạt lợi nhuận thực tế khoảng 7%, và bạn sẽ có khoảng $132K trong các tài khoản hưu trí khi 30 tuổi, mở rộng lên hơn $225K khi 35 tuổi. Đó chỉ là kỷ luật và lặp lại.

Kết luận: giá trị ròng của bạn ở tuổi 30 ít quan trọng hơn như một con số tuyệt đối mà là một chỉ số hướng đi. Bạn đang tiến tới độc lập tài chính, hay vẫn mắc nợ? Đó mới là điều thực sự quan trọng.