Liệu vay 1% lãi suất từ người thân có phải là ý tưởng tốt?

_Nếu bạn dự định vay tiền từ người thân, hãy đảm bảo bạn đã thiết lập các chi tiết như điều khoản trả nợ và lãi suất. _

Klaus Vedfelt / Getty Images

Dara-Abasi Ita

Thứ Sáu, ngày 20 tháng 2 năm 2026 lúc 8:00 tối GMT+9 4 phút đọc

Trong bài viết này:

•                                       Lựa chọn hàng đầu của StockStory 
  

  RDDT

  -0.90%

Những điểm chính cần lưu ý

Một khoản vay dưới mức thị trường từ người thân nghe có vẻ là tiền miễn phí, nhưng quy định của IRS đặt ra mức tối thiểu mà các người cho vay trong gia đình phải tính phí.

Nếu người thân cho bạn vay qua đời trước khi bạn trả hết, số dư sẽ trở thành một phần của di sản của họ.

Một bài đăng gần đây trên Reddit r/Mortgages đã trình bày một tình huống nhiều người mong muốn:

Gọi điện thoại cuộc đời tôi tối qua. Bà ngoại tôi gọi và quyết định đóng vai ngân hàng và cho chúng tôi vay số tiền mà tôi nghĩ là di sản của chúng tôi—lên tới 500.000 đô la—với lãi suất 1% để trả hết khoản thế chấp và các khoản nợ khác. Chúng tôi sẽ phải trả hết trong 15 năm.

Với lãi suất thế chấp 30 năm dao động trên 6%, khoản vay gia đình 1% có thể giúp bạn tiết kiệm hơn 400.000 đô la tiền lãi trong suốt vòng đời của khoản vay trung bình là 403.000 đô la. Ngay cả khi người thân tính phí IRS tối thiểu là 4.70% cho khoản vay dài hạn, bạn vẫn tiết kiệm khoảng 118.000 đô la so với vay ngân hàng.

Vấn đề IRS mà không ai đề cập

Một khoản vay 1% nghe có vẻ như là món quà, và đó là cách IRS sẽ nhìn nhận.

Mã thuế không cho phép các thành viên trong gia đình cho vay với mức lãi suất tùy ý. Mỗi tháng, IRS công bố các mức lãi suất liên bang áp dụng (AFR)—là mức lãi suất tối thiểu mà các người cho vay phải tính, kể cả người thân. Đối với tháng 2 năm 2026, các mức lãi suất này là 3.56% cho các khoản vay ngắn hạn và 4.70% cho các khoản vay dài hạn (trên chín năm).​

“Một khoản vay thường ‘dưới mức thị trường’ nếu lãi suất của nó thấp hơn Lãi suất Liên bang Áp dụng,” nói Felipe Janica, đối tác tại EY-Colombia. “Vì vậy, 1% là rất thấp so với AFR.”

Nếu người thân tính phí bạn 1% lãi trên khoản vay 15 năm khi AFR là 3.86%, IRS sẽ coi sự chênh lệch đó là lãi suất ‘ước tính’ (hoặc ‘ma’')—tức là lãi suất giả định. Trên khoản vay 403.000 đô la, điều này tương đương khoảng 11.525 đô la tiền lãi mỗi năm mà người thân của bạn phải báo cáo là thu nhập chịu thuế—và cùng số tiền đó được coi như một món quà cho bạn.

Số tiền đó cũng tính vào giới hạn miễn thuế quà tặng hàng năm của IRS là 19.000 đô la.

Khoản vay của bạn không chết cùng người thân của bạn

Nếu người cho vay trong gia đình qua đời trong khi bạn vẫn còn nợ họ tiền, khoản vay đó không biến mất. Nó trở thành một phần của di sản của họ.

“Theo dư nợ chưa trả trở thành tài sản của di sản,” nói Keith Feinberg, chiến lược gia trưởng về giàu có tại Five Eleven Partners. “Nếu không thu hồi được, gánh nặng sẽ chuyển sang những người thừa kế khác, vì toàn bộ di sản sẽ giảm đi theo số tiền chưa trả của khoản vay.”

Nếu di sản tha thứ khoản nợ của bạn—hoặc bạn không thể trả lại—thì di sản của người thân bạn sẽ giảm đi theo số tiền đó. Ngay cả khi bạn có khả năng trả, di sản giờ đây giữ khoản vay chưa thanh toán như một giấy nợ, thay vì tiền mặt, điều này có thể làm phức tạp cách phân chia tài sản và gây căng thẳng với các người thừa kế khác muốn nhận phần của họ ngay bây giờ.

Tiếp tục câu chuyện  

Nếu bạn không ghi chép đúng cách khoản vay, “IRS thậm chí có thể quyết định xem khoản vay đó như một món quà hợp lý và áp dụng điều này vào các khoản miễn thuế di sản và quà tặng của bà ngoại,” Feinberg nói.

Khi các khoản vay trong gia đình gặp rắc rối

Các quy tắc thuế thì dễ quản lý. Các mối quan hệ gia đình thường không dễ dàng như vậy.

“Chia sẻ tiền trong gia đình gần như luôn làm phức tạp các mối quan hệ, chủ yếu vì những kỳ vọng không nói rõ,” Nathan Astle, chuyên gia trị liệu tài chính tại Beyond Finance, nói với Investopedia. “Vấn đề lớn nhất khi vay mượn từ thành viên gia đình là ‘điều khoản và điều kiện’ thường không rõ ràng. Thiếu rõ ràng thường dẫn đến thất vọng và oán giận.”

Điều gì xảy ra nếu bạn mất việc và bỏ lỡ vài khoản thanh toán—người cho vay mong đợi bạn ưu tiên khoản vay của họ hơn các hóa đơn khác? Điều gì nếu họ cần tiền sớm hơn dự kiến? Điều gì nếu các người thân khác cảm thấy bị xúc phạm vì bạn có một thỏa thuận đặc biệt mà họ không có? Những cuộc trò chuyện này hiếm khi diễn ra trước, và khi chúng xảy ra, các mối quan hệ đã bị căng thẳng rồi.

“Quyết định tài chính tốt nhất không phải lúc nào cũng là quyết định đúng đắn,” Astle nói. “Nếu tôi vi phạm điều khoản với ngân hàng, hậu quả là tài chính. Nhưng điều đó không có nghĩa là tôi không được mời ăn tối Lễ Tạ ơn.”

Hãy ghi lại bằng văn bản

Hãy xử lý như một khoản vay thực sự vì IRS cũng sẽ như vậy.

“Nếu bạn định vay từ thành viên gia đình, rất khuyên bạn nên có thỏa thuận bằng văn bản,” Astle nói. “Các hợp đồng viết rõ ràng sẽ không để lại chỗ cho hiểu lầm.”

Điều đó có nghĩa là một giấy cam kết bằng văn bản ghi rõ số tiền vay, lãi suất (tại hoặc trên AFR), lịch trình trả nợ, và điều gì xảy ra nếu một trong hai bên qua đời. Giữ hồ sơ của mọi giao dịch.​

Thiết lập thanh toán tự động, giữ hồ sơ, và đảm bảo người cho vay nói chuyện với chuyên gia thuế vì các quy tắc của IRS không phải ai cũng hiểu rõ.

Khi nào nên từ bỏ

Nói không nếu việc trả nợ vượt quá khả năng tài chính của bạn, nếu người thân có thể cần số tiền đó cho nhu cầu của họ, và nếu các mối quan hệ gia đình đã căng thẳng.​

“Tình huống này có thể thay đổi cuộc đời,” Astle nói. “Tuy nhiên, bạn cần có ý định rõ ràng và suy nghĩ thấu đáo về những hậu quả về mặt quan hệ có thể xảy ra nếu có chuyện không như ý.”

Đọc bài gốc trên Investopedia

Điều khoản và Chính sách quyền riêng tư

Bảng điều khiển quyền riêng tư

Thêm thông tin