Mẫu chuyển đổi của ngân hàng thương mại thành phố: Hiểu về hành trình "nhỏ mà đẹp" qua báo cáo thường niên của Ngân hàng Huaxing

Hỏi AI · Tại sao Ngân hàng Huaxing vẫn tăng cường dự phòng dù lợi nhuận gặp áp lực?

Phóng viên Tài chính Miền Nam Trần Ý Nhiên

Gần đây, Ngân hàng Huaxing tỉnh Quảng Đông đã công bố báo cáo thường niên năm 2025. Báo cáo cho thấy quy mô tài sản và nợ phải trả của ngân hàng đã đạt tăng trưởng ổn định. Tính đến cuối năm 2025, tổng tài sản đạt 4855,68 tỷ nhân dân tệ; cho vay và ứng trước đạt 2570,13 tỷ nhân dân tệ, tăng 4,70% so với đầu năm; huy động tiền gửi đạt 3350,09 tỷ nhân dân tệ, tăng 6,98% so với đầu năm, quy mô tổng thể tiếp tục củng cố vững chắc.

Tuy nhiên, mức lợi nhuận của ngân hàng gặp phải áp lực tạm thời. Năm 2025, ngân hàng đạt doanh thu ròng 73,51 tỷ nhân dân tệ, lợi nhuận ròng sau thuế 15,05 tỷ nhân dân tệ, đều giảm so với cùng kỳ năm trước. Trong đó, thu nhập lãi ròng 56,12 tỷ nhân dân tệ, thu nhập phi lãi ròng 17,39 tỷ nhân dân tệ, chủ yếu chịu ảnh hưởng bởi biến động thị trường trái phiếu năm trước, lợi nhuận đầu tư giảm sút.

Trong khi đó, ngân hàng chủ động tăng cường dự phòng, củng cố nền tảng chống rủi ro, giữ lại nhiều lợi nhuận hơn để thực hiện chiến lược. Tính đến cuối năm 2025, tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng là 1,65%, vượt mức trung bình của các ngân hàng thương mại thành phố toàn quốc; tỷ lệ dự phòng bao phủ đạt 202,22%, đứng đầu các ngân hàng thương mại tỉnh trong khu vực.

Ngành ngân hàng hiện đang đối mặt với trạng thái mới của “ba thấp một cao”: tăng trưởng thấp, nhu cầu thấp, chênh lệch lãi suất thấp, rủi ro cao, chuyển từ mở rộng quy mô sang phát triển chất lượng cao, đã trở thành lựa chọn tất yếu của các ngân hàng nhỏ và vừa. Mặc dù các chỉ số lợi nhuận của ngân hàng tạm thời yếu đi, đó là sự phản ánh của áp lực chung ngành và hiệu quả của việc thúc đẩy chuyển đổi chiến lược nhanh chóng của chính ngân hàng, chứ không phải vấn đề về nền tảng hoạt động.

Điều đáng chú ý hơn nữa là, trong bối cảnh này, Ngân hàng Huaxing kiên định với chiến lược “nhỏ mà phân tán” và “chuyển đổi bán lẻ”, đề xuất duy trì chiến lược “liên kết hoạt động công-tư, mở rộng thu hút khách hàng bán lẻ, hợp tác ngành mở”. Ngân hàng chủ động tập trung nội bộ, tăng cường điều chỉnh cơ cấu, củng cố nền tảng kinh doanh, xây dựng vững chắc hàng rào phát triển khác biệt, và năm 2025 đã có nhiều điểm sáng trong hoạt động.

Về phân bổ kinh doanh, Ngân hàng Huaxing luôn giữ vững hướng phát triển dài hạn, chú trọng chất lượng, khách hàng, đã hoàn thành xuất sắc các mục tiêu “dịch vụ đặc trưng có tăng trưởng, khách hàng có giá trị nâng cao, hoạt động nhỏ phân tán có hiệu quả, liên kết công-tư có giá trị” trong năm.

Tính đến cuối năm 2025, dư nợ các dịch vụ đặc trưng của ngân hàng đạt mức cao nhất trong lịch sử. Trong đó, dư nợ tín dụng xanh chiếm tỷ trọng 13% trong tổng dư nợ doanh nghiệp; trong lĩnh vực tài chính văn hóa giáo dục, ngân hàng tiếp tục giữ vị trí dẫn đầu, là ngân hàng thương mại thành phố có tỷ lệ dịch vụ tài chính văn hóa giáo dục lớn nhất tỉnh; các lĩnh vực tài chính công nghệ, tài chính sản xuất tiên tiến, tài chính khu công nghiệp đều tăng tốc, trở thành động lực tăng trưởng dài hạn của ngân hàng.

Mặt khác, ngân hàng tập trung khai thác khách hàng có giá trị, mở rộng các doanh nghiệp tư nhân chất lượng cao, công ty niêm yết và doanh nghiệp nhà nước, thúc đẩy chuyển đổi từ quy mô sang giá trị thông qua tối ưu hóa cấu trúc khách hàng.

Dữ liệu cho thấy, năm 2025, khách hàng có giá trị của ngân hàng tăng trưởng 27% trong cả năm, tỷ lệ chuyển đổi mở mới đạt 30%, tổng đóng góp tài chính của khách hàng có giá trị đạt mức cao kỷ lục; tỷ lệ hợp tác với các công ty niêm yết A-shares trong tỉnh Quảng Đông tăng lên 34%, qua dịch vụ chính xác cho nhóm khách hàng chất lượng cao, củng cố hơn nữa chất lượng tài sản và nâng cao giá trị hoạt động.

Là ngân hàng thương mại thành phố có trụ sở tại Quảng Đông, ngân hàng dựa trên lợi thế của kinh tế tư nhân địa phương và ngành sản xuất, sử dụng mô hình khách hàng qua chuỗi cung ứng + bổ sung vốn vay cố định, thực hiện chiến lược “nhỏ mà phân tán” một cách vững chắc.

Trong đó, “1+N” các sản phẩm tài chính chuỗi cung ứng ra mắt nhiều sản phẩm thị trường, bao phủ các doanh nghiệp cốt lõi trong ngành sản xuất, bán buôn và các khách hàng liên quan. Dữ liệu cả năm chứng minh hiệu quả: lượng vốn cho vay chuỗi cung ứng, quy mô trung bình hàng ngày của các khoản vay nội bộ đều tăng gấp đôi, lần lượt đạt 131% và 106%; tăng trưởng của các doanh nghiệp cốt lõi là 255%, khách hàng N-end tăng 295%; tỷ lệ các khoản vay chuỗi cung ứng toàn ngân hàng đạt 64%, tỷ lệ khách hàng có vay trong “1+N” tăng lên 18%, hiệu quả chuyển đổi “nhỏ mà phân tán” nổi bật.

Năm 2025, chuyển đổi bán lẻ của ngân hàng Huaxing cũng đạt bước đột phá quan trọng, khả năng tạo giá trị của dịch vụ bán lẻ rõ rệt hơn.

Ngân hàng đã tổng cộng cho vay các khoản vay nhỏ và vừa ưu đãi 318 tỷ nhân dân tệ trong năm, tốc độ tăng trưởng của các khoản vay nhỏ và vừa ưu đãi và vay nông nghiệp đều cao hơn trung bình của toàn ngân hàng. Tận dụng tốt các công cụ tái cấp vốn hỗ trợ nông nghiệp, nông thôn của Ngân hàng Nhân dân, hướng chính xác tới các chủ thể thị trường nhỏ, giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn, thực hiện trách nhiệm xã hội một cách vững chắc.

Chuyển đổi số trở thành chìa khóa tăng trưởng của dịch vụ bán lẻ. Ngân hàng xây dựng bốn trụ cột thu hút khách hàng gồm cộng đồng, liên kết công-tư, hình thành hệ thống thu hút khách hàng quy mô lớn và bền vững, trong đó, số lượng khách hàng mới tăng trưởng hơn 36% so với cùng kỳ. Hệ thống vận hành số toàn diện đã được triển khai, quy mô khách hàng trực tuyến và mức độ phủ sóng rõ rệt, kết hợp sâu “nền tảng + dữ liệu + AI”, hệ thống ngân hàng thông minh, trợ lý tài chính AI liên tục ra mắt, nâng cao hiệu quả và độ chính xác trong phục vụ khách hàng; nền tảng tích điểm quyền lợi mới được xây dựng lại, tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng.

Thành quả của chuyển đổi thể hiện rõ ràng qua quy mô và nhóm khách hàng. Tính đến cuối năm 2025, dư nợ tiền gửi bán lẻ của ngân hàng đạt 682,43 tỷ nhân dân tệ, tăng hơn 20%, tỷ lệ tiền gửi bán lẻ chiếm 20,37%, gấp đôi so với ba năm trước; quy mô và tỷ lệ các dịch vụ phân phối đại lý liên tục tăng, dư nợ quản lý tài chính qua đại lý tăng 89,1%, quy mô mới tăng phí bảo hiểm tăng 108%, lượng quỹ quỹ mở tăng 33,5%; nhóm khách hàng cũng tăng trưởng ổn định, số khách hàng giá trị bán lẻ tăng 21,71%, khách hàng giàu có tăng 24,92%, khách hàng siêu giàu tăng 20,61%.

Về phân bổ sản phẩm và kịch bản, ngân hàng dần xây dựng lợi thế dịch vụ bán lẻ khác biệt, đặc trưng. Hai chi nhánh đã thành công trong việc phát hành thẻ bảo hiểm xã hội địa phương đầu tiên, hợp tác giữa chính quyền, ngân hàng và dân sinh đạt bước đột phá quan trọng; dự án “Chuyển y tế cộng đồng” tại Thẩm Thủ đã đi vào hoạt động, cung cấp dịch vụ thanh toán sáng tạo để phục vụ lượng lớn khách hàng nông thôn; dịch vụ tài chính hưu trí tập trung vào năm lĩnh vực cốt lõi “y tế, thực phẩm, nhà ở, đi lại, học tập”, xây dựng mô hình dịch vụ đặc trưng của Huaxing, ảnh hưởng của thương hiệu tài chính dân sinh ngày càng mở rộng.

Trong khi đó, Ngân hàng Huaxing tiếp tục hoàn thiện các phân khúc hoạt động ngân hàng đầu tư và thị trường tài chính. Trong năm, giấy phép hoạt động của ngân hàng liên tục được mở rộng, lần lượt được phê duyệt tham gia thị trường trái phiếu, trở thành ngân hàng thương mại thành phố thứ hai trong cả nước và duy nhất trong tỉnh Quảng Đông có đủ các giấy phép tham gia thị trường trái phiếu của Bắc, Trung, Nam; đồng thời, năng lực giao dịch cũng được nâng cao, trung tâm giao dịch ngoại hối đạt gần 6,5 nghìn tỷ nhân dân tệ trong năm; trong 4 năm liên tiếp, ngân hàng được vinh danh “Nhà tạo lập trái phiếu tín dụng được thị trường yêu thích nhất” và các danh hiệu khác.

Ngân hàng Huaxing trong báo cáo cho biết, trong tương lai sẽ tiếp tục thực hiện chiến lược “nhỏ mà phân tán” và “chuyển đổi bán lẻ”, duy trì cân bằng giữa quy mô, lợi nhuận và rủi ro, nâng cao toàn diện quản lý rủi ro, vận hành khách hàng và năng lực công nghệ, thúc đẩy xây dựng ngân hàng “chuyên biệt, tinh tế, mới”, đồng thời củng cố lợi thế cạnh tranh khác biệt.