Các yêu cầu về An sinh Xã hội khi 62 tuổi gây xôn xao trên mạng xã hội — các chuyên gia khuyên nên thận trọng

Westend61

Khi nào nên yêu cầu hưởng lợi ích hưu trí An sinh Xã hội là một trong những quyết định tài chính lớn nhất mà người nghỉ hưu sẽ đưa ra.

Một số người ảnh hưởng trên mạng xã hội gần đây tuyên bố đã giải mã được quyết định đó — nhưng các chuyên gia cho rằng phép tính họ đang sử dụng thiếu đi bối cảnh quan trọng.

Bắt đầu nhận lợi ích hưu trí An sinh Xã hội ở độ tuổi sớm nhất có thể, 62 tuổi, một số người ảnh hưởng nói, vì tổng lợi ích có thể lớn hơn nếu bắt đầu sớm hơn, mặc dù các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn đi kèm với việc trì hoãn.

Ý tưởng này dựa trên tuổi “hoàn vốn” — điểm mà việc trì hoãn lợi ích mang lại nhiều thu nhập tổng cộng hơn so với yêu cầu sớm. Thường thì điều này rơi vào cuối những năm 70 hoặc đầu những năm 80.

Đọc thêm các bài viết về tài chính cá nhân của CNBC

• Doanh số xe điện đã qua sử dụng đang tăng mạnh — chi phí sở hữu của chúng so với xe chạy xăng ra sao
• Trump nói rằng 465.000 đô la tiết kiệm hưu trí là “giàu có.” Có đúng vậy không?
• Các sinh viên mới tốt nghiệp đại học đánh giá quá cao mức lương khởi điểm gần 24.000 đô la, theo báo cáo
• Các tuyên bố “hoàn vốn” của An sinh Xã hội gây xôn xao trên mạng xã hội — các chuyên gia khuyên cẩn trọng
• Top 100 Tư vấn Tài chính của CNBC: Các cố vấn tài chính tốt nhất, các công ty hàng đầu được xếp hạng

Cơ quan An sinh Xã hội từng cung cấp phân tích hoàn vốn cho người nhận lợi ích hưu trí. Tuy nhiên, SSA đã chấm dứt thực hành này vào năm 2008 do lo ngại từ bên trong cơ quan, cũng như từ các bên liên quan và nhà nghiên cứu bên ngoài, rằng nó có thể làm sai lệch quyết định yêu cầu.

Các nghiên cứu sau này công bố vào năm 2011 bởi Rand Corp., một tổ chức tư vấn phi lợi nhuận, đã phát hiện ra rằng phân tích hoàn vốn có thể có “ảnh hưởng rất mạnh” trong việc thúc đẩy cá nhân yêu cầu lợi ích sớm, điều này có thể giảm vĩnh viễn kích thước các khoản thanh toán hàng tháng của họ.

Tại sao “hoàn vốn” là cách diễn đạt sai

Một vấn đề lớn: Không ai biết chính xác khi nào họ sẽ chết, điều này làm cho phân tích hoàn vốn trở nên không chính xác. Hơn nữa, An sinh Xã hội có thể được xem như một bảo hiểm tuổi thọ giúp bạn tránh khỏi việc sống quá lâu so với tiết kiệm của mình.

“Tôi vẫn nghĩ rằng phân tích hoàn vốn là cách diễn đạt sai để xem xét khi nào nên nhận lợi ích hưu trí của An sinh Xã hội,” ông Jason Fichtner, một cựu giám đốc điều hành của SSA, người đã làm việc tại cơ quan khi họ ngừng sử dụng đánh giá này, nói.

Fichtner từng giữ các vai trò như phó ủy viên tạm thời và kinh tế trưởng tại SSA. Hiện ông là thành viên cao cấp tại Học viện Bảo hiểm Xã hội Quốc gia, một tổ chức phi lợi nhuận tập trung vào các chương trình an sinh xã hội, và giám đốc điều hành của Viện Thu nhập Hưu trí LIMRA, một sáng kiến nghiên cứu trong hiệp hội ngành bảo hiểm LIMRA.

xem ngay

VIDEO11:3911:39

Việc nghỉ hưu muộn có thể không phù hợp với tất cả mọi người

Thị trường và Chính trị Video Nguyên bản Kỹ thuật số

Thay vào đó, các chuyên gia, bao gồm Fichtner, nói rằng người nhận lợi ích hưu trí nên xem xét các yếu tố khác khi quyết định khi nào yêu cầu lợi ích An sinh Xã hội, đặc biệt là cách thời điểm đó sẽ ảnh hưởng đến kích thước các khoản thanh toán hàng tháng của họ.

Yêu cầu ở tuổi 62 cung cấp lợi ích hàng tháng tối thiểu. Những người nhận lợi ích chờ đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ — thường là từ 66 đến 67 tuổi dựa trên năm sinh — sẽ nhận được 100% lợi ích họ đã kiếm được. Bằng cách chờ đến tuổi 70, cá nhân sẽ nhận được lợi ích tối đa, lớn hơn 77% so với khi họ yêu cầu từ tuổi 62, theo Fichtner.

“Một cách khác để diễn đạt cuộc thảo luận này là nhận thức rằng yêu cầu lợi ích ở bất kỳ tuổi nào trước tuổi 70 đều là một hình phạt,” Fichtner nói.

Trong khi cách diễn đạt hoàn vốn ban đầu có thể khiến ai đó yêu cầu lợi ích ở tuổi 62 có lợi thế, thì họ sẽ bị tụt lại phía sau suốt phần còn lại của cuộc đời sau khi đạt đến tuổi hoàn vốn cá nhân, Fichtner nói.

Dưới đây là một số yếu tố khác mà các chuyên gia cho rằng cũng cần xem xét khi quyết định khi nào yêu cầu An sinh Xã hội.

Xem xét tuổi thọ của bạn

Bắt đầu với câu hỏi, “Tôi có thể sống bao lâu?” các người nhận lợi ích tiềm năng sẽ nhận được câu trả lời khác so với khi hỏi, “Tôi sẽ sống bao lâu?” ông Joe Elsasser, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận và chủ tịch của Covisum, một công ty phần mềm yêu cầu lợi ích An sinh Xã hội, nói.

Tương tự, Cơ quan An sinh Xã hội tuyên bố trong tài liệu giáo dục của mình rằng “nghỉ hưu có thể kéo dài hơn bạn nghĩ,” và nhiều người sẽ sống lâu hơn tuổi thọ trung bình.

xem ngay

VIDEO2:3702:37

Những điều bạn cần biết về An sinh Xã hội khi chương trình bước sang tuổi 90

Video Tin tức

Hãy xem xét phần còn lại của kế hoạch tài chính của bạn

Chỉ tập trung vào phân tích hoàn vốn, các người nhận lợi ích An sinh Xã hội tiềm năng bỏ qua việc xem xét toàn diện kế hoạch tài chính của họ, theo Elsasser.

Điều này bao gồm tác động của thu nhập của họ đối với thuế của họ, cũng như cách lợi ích của họ sẽ ảnh hưởng đến phần còn lại của danh mục đầu tư, Elsasser nói.

Trong khi một số người yêu cầu An sinh Xã hội sớm để đầu tư số tiền đó, điều quan trọng là phải nhớ rằng lợi nhuận đầu tư không được đảm bảo**. **Tuy nhiên, những người trì hoãn yêu cầu An sinh Xã hội sẽ nhận được mức tăng lợi ích 8% cho mỗi năm họ chờ từ tuổi nghỉ hưu đầy đủ đến tuổi 70 — một lợi nhuận đảm bảo mà khó có thể bắt kịp trên thị trường.

Lập kế hoạch cho bạn và vợ/chồng của bạn, nếu có

Các cặp đôi kết hôn, trong đó một người kiếm được mức lương cao hơn “thực sự không nên dựa vào hoàn vốn như một điểm quyết định,” Elsasser nói.

Người kiếm nhiều hơn có thể xem xét tuổi thọ của họ khi quyết định yêu cầu lợi ích. Nhưng nếu họ không xem xét đến tuổi thọ của vợ/chồng, điều đó có thể dẫn đến giảm đáng kể lợi ích thừa kế cho vợ/chồng của họ nếu người kiếm nhiều hơn qua đời, Elsasser nói.

Xem xét điều gì sẽ làm bạn hạnh phúc nhất

Trong khi các chuyên gia nói rằng tốt nhất là chờ đến tuổi 70 để yêu cầu lợi ích hưu trí An sinh Xã hội, nghiên cứu công bố năm 2022 bởi Viện Nghiên cứu Kinh tế Quốc gia chỉ ra rằng chỉ khoảng 10% người thực sự làm vậy.

Một cuộc khảo sát của AARP năm 2025 phát hiện rằng ngày càng nhiều người yêu cầu sớm, chủ yếu do lo ngại về tương lai tài chính của An sinh Xã hội giữa các báo cáo rằng quỹ tín dụng của nó đang cạn kiệt.

xem ngay

VIDEO0:2200:22

Những điều bạn cần biết về An sinh Xã hội

Tiền của bạn

Chờ đợi để yêu cầu có thể rất khó khăn, đặc biệt nếu thu nhập hoặc sức khỏe là mối quan tâm.

Tuy nhiên, Elsasser nói rằng những khách hàng của ông chờ đến 70 để yêu cầu đều hạnh phúc hơn, nhờ vào các khoản lợi ích lớn hơn họ nhận được mỗi tháng. Hơn nữa, họ không phải lo lắng quá nhiều về biến động thị trường ảnh hưởng đến thu nhập của mình.

“Có rất ít căng thẳng hơn đối với danh mục đầu tư,” Elsasser nói.

Chọn CNBC làm nguồn tin ưa thích của bạn trên Google và đừng bỏ lỡ bất kỳ khoảnh khắc nào từ tên tuổi đáng tin cậy nhất trong tin tức kinh doanh.