Đối mặt với một nền kinh tế bấp bênh, thế hệ Z chuyển sang vay tín dụng

Mặc dù điểm tín dụng còn yếu, thế hệ Z vẫn tiến về phía trước—theo nghĩa đen—mở tài khoản thẻ tín dụng với tỷ lệ cao hơn bất kỳ thế hệ nào khác. Trong năm qua, hơn một trong bốn người trưởng thành Mỹ từ 18 đến 29 tuổi đã có ít nhất một thẻ mới, nhấn mạnh những lựa chọn khó khăn và cuộc chơi cược cao mà cả người tiêu dùng trẻ và các nhà phát hành đang đối mặt.

Sự vội vàng này không phải về các đặc quyền hay phần thưởng. Theo FICO, gần 40% thế hệ Z đang mở thẻ mới như một lớp đệm tài chính.

“Khi đối mặt với mất việc hoặc giảm thu nhập trong 12 tháng qua, 48% thế hệ Z và 43% người thuộc thế hệ Millennials đã dựa vào thẻ tín dụng để trang trải chi phí, so với 25% của thế hệ X và chỉ 7% của thế hệ Baby Boomers,” Phó Chủ tịch FICO Jenelle Dito cho biết trong một tuyên bố.

Mối đe dọa đối với điểm tín dụng của họ

Trong khi đó, điểm tín dụng của họ đang giảm sút. Tính đến cuối năm 2025, thế hệ Z có điểm tín dụng trung bình thấp nhất trong tất cả các nhóm tuổi là 678, giảm 3 điểm phần trăm so với năm trước. Điều này thấp hơn nhiều so với trung bình quốc gia là 714, đặt họ vào phạm vi mà FICO mô tả là “đủ năng lực” đến “công bằng”.

Một yếu tố chính là việc bắt đầu lại các khoản vay sinh viên, đã khiến điểm số thấp hơn. FICO báo cáo rằng gần một phần ba người vay vay sinh viên đã có một khoản nợ quá hạn mới được ghi nhận trong hồ sơ tín dụng của họ.

Đáng giá để mạo hiểm

Vì luật pháp ngăn cấm các công ty thẻ tín dụng biết tuổi của người vay, các nhà phát hành chỉ có thể làm hạn chế hoặc tránh tiếp cận thế hệ Z. Mặc dù rủi ro cao hơn, người tiêu dùng trẻ vẫn là một thị trường tiềm năng sinh lợi với khả năng trở thành khách hàng lâu dài.

Các nhà phát hành thẻ không thể duy trì kinh doanh chỉ dựa vào người 70 tuổi. Họ cần xây dựng danh mục dựa trên người tiêu dùng trẻ hơn, điều này có nghĩa là chấp nhận một số rủi ro vốn có của việc cho vay đối với nhóm này.

“Mục tiêu toàn diện là để tiếp cận khách hàng, để có mối quan hệ từ lúc họ còn nhỏ đến khi trưởng thành,” ông Brian Riley, Giám đốc Tín dụng tại Javelin Strategy & Research, nói. “Khi họ vượt qua tất cả các nét đặc trưng của giai đoạn đầu đời, như gia đình và con cái, họ sẽ bắt đầu tích lũy tài sản, dù là 401(k) hay nhà cửa. Bạn không thể chỉ phản ứng theo cảm tính và đóng tất cả lại vì điểm tín dụng của họ đang cao.”