Bạn có từng tự hỏi tại sao một số thanh toán bằng thẻ cảm thấy ngay lập tức trong khi những cái khác mất nhiều thời gian hơn không? Thực ra có một lớp ẩn trong hạ tầng thanh toán mà hầu hết mọi người không nghĩ đến - sự khác biệt giữa giao dịch nội bộ và ngoại bộ.

Dưới đây là điều này: khi bạn quẹt thẻ, điều xảy ra tiếp theo hoàn toàn phụ thuộc vào một yếu tố - ngân hàng phát hành thẻ của bạn và ngân hàng xử lý thanh toán của thương nhân có phải là cùng một tổ chức hay không?

Nếu chúng là cùng ngân hàng, bạn đang xử lý một giao dịch nội bộ. Mọi thứ vẫn nằm trong hệ thống của ngân hàng đó. Việc ủy quyền, thanh toán và hoàn tất đều diễn ra trong hệ thống của ngân hàng duy nhất đó. Không có mạng lưới bên ngoài tham gia. Không có trung gian. Hãy nghĩ nó như việc chuyển tiền giữa hai tài khoản cùng ngân hàng - nhanh, trực tiếp và rẻ vì không cần phối hợp với các tổ chức khác.

Nhưng khi ngân hàng phát hành và ngân hàng chấp nhận khác nhau, đó là lúc các giao dịch ngoại bộ xuất hiện. Bây giờ thanh toán của bạn phải đi qua toàn bộ hệ sinh thái thanh toán. Nó đi từ thương nhân đến ngân hàng chấp nhận của họ, qua một mạng lưới thẻ như Visa hoặc Mastercard, rồi đến ngân hàng phát hành của bạn, cuối cùng qua các lớp thanh toán liên ngân hàng. Mỗi bước đều thêm vào độ phức tạp, thời gian và phí.

Tại sao bạn nên quan tâm? Bởi vì sự phân biệt này định hình toàn bộ hạ tầng tài chính. Giao dịch nội bộ và ngoại bộ có nền kinh tế cơ bản khác nhau. Giao dịch nội bộ rẻ hơn và nhanh hơn vì bỏ qua phí mạng lưới và chi phí thanh toán liên ngân hàng. Giao dịch ngoại bộ đắt hơn và phức tạp về mặt vận hành, đó là lý do tại sao các thương nhân và ngân hàng đã thử nghiệm các cách để định tuyến nhiều thanh toán hơn nội bộ.

Điều này đặc biệt quan trọng khi hệ thống tài chính phát triển. Các ngân hàng, fintech và cơ quan quản lý đều đang xem xét lại cách thức hoạt động của hạ tầng thanh toán. Sự cân bằng giữa hệ thống nội bộ và hệ thống dựa trên mạng lưới đang trở thành một phần lớn trong các cuộc thảo luận về hiệu quả, giảm chi phí và khả năng chống chịu của hệ thống. Hiểu về giao dịch nội bộ và ngoại bộ giúp bạn có cái nhìn sâu sắc về lý do tại sao các khoản thanh toán hoạt động như vậy và ngành công nghiệp có thể đi về đâu.

Về cơ bản, lần tới khi một khoản thanh toán diễn ra ngay lập tức so với mất một ngày, có khả năng cao là hạ tầng nội bộ và ngoại bộ đang đóng vai trò phía sau hậu trường.