Chỉ mới nhận ra điều gì đó thú vị về cách hoạt động của thanh toán bằng thẻ thực sự phía sau hậu trường. Có sự phân biệt rõ ràng giữa giao dịch nội bộ (on-us) và ngoài hệ thống (off-us) mà hầu hết mọi người không bao giờ nghĩ tới, nhưng nó thực sự định hình toàn bộ hạ tầng thanh toán mà chúng ta sử dụng hàng ngày.

Về cơ bản, mọi thứ đều quy về một điều: ngân hàng của bạn có giống ngân hàng của thương nhân không? Chi tiết nhỏ đó thay đổi mọi thứ về cách dòng tiền di chuyển qua hệ thống.

Khi bạn sử dụng thẻ tại một thương nhân được ngân hàng của bạn chấp nhận, đó là giao dịch on-us. Mọi thứ vẫn nằm trong nội bộ. Ủy quyền, thanh toán, giải ngân – tất cả diễn ra trong hệ thống của ngân hàng mà không cần chạm vào mạng lưới bên ngoài. Nó nhanh hơn, đơn giản hơn và rẻ hơn vì không có trung gian tham gia. Không phí mạng lưới thẻ, không chậm trễ trong thanh toán liên ngân hàng.

Nhưng ngay khi bạn sử dụng thẻ tại một thương nhân do ngân hàng khác chấp nhận, bạn đã bước vào vùng off-us. Bây giờ giao dịch phải vượt qua nhiều bước phức tạp hơn. Nó đi từ thương nhân đến nhà chấp nhận của họ, rồi qua một mạng lưới thẻ như Visa hoặc Mastercard, sau đó đến ngân hàng của bạn với vai trò phát hành, và cuối cùng qua thanh toán liên ngân hàng. Đó là nơi mọi thứ trở nên phức tạp và tốn kém hơn.

Sự khác biệt về tốc độ và chi phí thực sự khá rõ ràng. Giao dịch off-us thêm các lớp phức tạp và phí bổ sung mà các dòng chảy on-us không có. Bạn dựa vào các mạng thanh toán toàn cầu, hệ thống thanh toán, thỏa thuận liên ngân hàng – tất cả đều tốn thời gian và tiền bạc.

Điều thú vị là cách phân biệt này ngày càng trở nên quan trọng khi các ngân hàng và fintech thiết kế lại hạ tầng thanh toán. Sự cân bằng giữa giữ mọi thứ trong nội bộ hay chuyển qua các mạng lưới đang trở thành một phần lớn trong cách mọi người nghĩ về hiệu quả, khả năng phục hồi và chi phí. Đó là một trong những chi tiết kỹ thuật nghe có vẻ nhàm chán nhưng thực sự ảnh hưởng rất lớn đến cách hệ thống hoạt động.

Làm bạn tự hỏi bao nhiêu trải nghiệm thanh toán mà chúng ta coi là hiển nhiên thực ra lại bị ảnh hưởng bởi việc giao dịch có ở trong nội bộ hay phải đi qua mạng lưới.