Vậy là bạn đã đạt được $25k mốc quan trọng trong tiết kiệm. Chúc mừng — nhưng có điều mà không ai nói đến: có nhiều tiền mặt như vậy thực sự có thể gây căng thẳng nếu bạn không biết phải làm gì với 25k.

Gần đây tôi đã đọc một số dữ liệu tài chính và nhận ra cách chúng ta nhìn nhận về tiền bạc thực sự bị lệch lạc như thế nào. Người Mỹ trung bình được cho là có khoảng $65k tiết kiệm, nhưng điều đó hoàn toàn gây hiểu lầm vì người giàu kéo con số đó lên rất nhiều. Thực tế? Hầu hết mọi người đang nắm trong tay khoảng gần 5 nghìn đô la. Điều này có nghĩa là nếu bạn có 25k, bạn đã làm tốt hơn phần lớn mọi người rồi.

Nhưng vấn đề phức tạp ở chỗ này. Khoản dự phòng bạn đã xây dựng là tiền thật, và nó xứng đáng có một chiến lược. Nếu không, bạn sẽ tỉnh dậy một ngày và tự hỏi nó đã biến đi đâu.

Hãy để tôi phân tích những gì thực sự quan trọng khi bạn quyết định làm gì với 25k.

Đầu tiên, hãy thực tế về ý nghĩa của $25k đối với tình hình của bạn. Nếu bạn kiếm sáu con số, đó tương đương khoảng ba tháng lương trước thuế — về cơ bản là mức tối thiểu của quỹ dự phòng khẩn cấp. Nhưng nếu bạn kiếm $40k một năm, thì số $25k đó mang lại cho bạn sáu tháng an toàn với chút dư ra. Cái bẫy mà nhiều người rơi vào là coi số dư đó như vô hạn. Không phải vậy. $5k sẽ biến mất nhanh hơn bạn nghĩ.

Một trong những bước đi thông minh nhất tôi từng thấy mọi người làm là thực sự nhàm chán: săn lãi suất. Hiện tại, lãi suất đang có lợi cho bạn nếu bạn có khoản tiết kiệm kha khá. Các tài khoản tiền gửi có lãi suất cao đang mang lại lợi nhuận thực — chúng tôi đang nói về hơn 5% APY trong một số trường hợp, điều này sẽ thêm hơn một nghìn đô la vào số tiền của bạn trong một năm. So sánh với tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn chỉ 0,01% và bạn đang cho đi tiền miễn phí khi để nó ở chỗ sai. Đây là chiến thắng dễ nhất khi bạn nghĩ về việc làm gì với 25k.

Nhưng vấn đề ở chỗ này là — họ nghĩ $25k không đủ để thuê chuyên gia giúp đỡ. Sai rồi. Đó chính là điểm lý tưởng để một cố vấn tài chính trở nên hữu ích. Bạn có đủ để đưa ra các quyết định thực sự (trả nợ, tăng khoản thanh toán vay thế chấp, bắt đầu đầu tư) nhưng chưa đủ để tự mình làm tất cả. Một cố vấn tốt có thể giúp bạn ưu tiên những gì quan trọng cho tình hình cụ thể của bạn thay vì chỉ theo đuổi lời khuyên chung chung.

Bây giờ, câu hỏi về hưu trí. Trừ khi số tiền đó đã được dành riêng cho mục đích cụ thể như trả góp mua nhà hoặc xe, thì một phần trong đó nên dành cho hưu trí. Tôi biết, tôi biết — cảm giác về hưu trí còn xa lắm. Nhưng toán học thật tàn nhẫn nếu bạn chờ đợi. Nếu bạn chưa tối đa hóa khoản tiết kiệm hưu trí, đây là thời điểm thích hợp. Roth IRA, 401k, bất cứ tài khoản nào phù hợp — hãy gửi tiền vào đó. Bạn trong tương lai sẽ biết ơn.

Nhưng điều thú vị hơn là nếu bạn còn trẻ và đầy tham vọng, $25k thực sự có thể là chìa khóa để xây dựng sự giàu có thực sự. Tôi đã thấy mọi người dùng chính số tiền này làm tiền đặt cọc mua bất động sản, rồi dùng chiến lược house hacking để biến nó thành lợi nhuận. Bạn mua một căn nhà nhiều căn, sống một căn, cho thuê các căn còn lại, và đột nhiên các người thuê trả khoản vay thế chấp của bạn. Đó là đòn bẩy. Đó là cách biến $25k thành thứ gì đó lớn hơn nhiều.

Chưa sẵn sàng cho bất động sản? Thật hợp lý. Bạn vẫn có thể đa dạng hóa ngoài tài khoản tiết kiệm cơ bản. Cổ phiếu tiết kiệm có kỳ hạn, trái phiếu, quỹ chỉ số — chúng không hấp dẫn, nhưng hiệu quả. Câu hỏi về mức độ chấp nhận rủi ro quan trọng ở đây. Nếu bạn có thể chịu đựng một chút biến động, quỹ chỉ số thường vượt trội hơn so với tiết kiệm lãi suất cao trong dài hạn. Nếu bạn cần ngủ ngon đêm, CD và trái phiếu là lựa chọn trung bình vững chắc.

Một điều tôi nhận thấy mọi người bỏ qua là: khi bạn đã có quỹ dự phòng khẩn cấp vững chắc và đang nghĩ về việc làm gì với 25k để tăng trưởng, việc quyên góp từ thiện thực sự có ý nghĩa. Tôi không nói là hãy quyên góp hết, nhưng nếu bạn còn dư sau khi đã lo các khoản cơ bản, có những lợi ích thuế thực sự từ các khoản đóng góp từ thiện. Thêm vào đó, có điều gì đó về việc giúp đỡ người khác thay đổi toàn bộ mối quan hệ của bạn với tiền bạc.

Bức tranh lớn hơn ở đây là $25k thực sự là một bước ngoặt. Nó đủ để bạn không thể phớt lờ và hy vọng mọi chuyện sẽ tốt đẹp. Không phải là bạn cần một chiến lược phức tạp — bạn chỉ cần một chiến lược có suy nghĩ. Sự khác biệt giữa người coi đây là mốc quan trọng và người coi đó là một khoản tiền thưởng để tiêu xài thường chỉ là một quyết định: có một kế hoạch.

Vì vậy, khi bạn đang nghĩ xem làm gì với 25k, hãy bắt đầu từ những điều cơ bản. Đảm bảo quỹ dự phòng khẩn cấp của bạn thực sự vững chắc. Sau đó, để số tiền đó làm việc cho bạn theo cách phù hợp với mục tiêu của bạn — dù đó là lãi suất an toàn nhưng nhàm chán, hướng dẫn chuyên nghiệp, tài khoản hưu trí, hay sáng tạo với bất động sản. Mục tiêu là: đừng để nó nằm yên, và đừng giả vờ rằng bạn không đủ khả năng để hành động. Bạn có.