Vừa mới trò chuyện với ai đó về chiến lược nghỉ hưu của họ và nhận ra nhiều người bỏ lỡ cái bẫy này khi thực hiện chuyển đổi Roth. Nếu bạn khoảng 63 tuổi và đang nghĩ đến việc chuyển đổi quỹ, bạn thực sự cần chú ý đến chuyện xảy ra sau hai năm.

Đây là vấn đề về chuyển đổi Roth - chúng thực sự hữu ích cho kế hoạch nghỉ hưu. Nếu bạn kiếm quá nhiều trong sự nghiệp để có thể đóng góp trực tiếp vào Roth IRA, thì chuyển đổi cho phép bạn chuyển tiền vào đó và sau này rút ra miễn thuế cộng với bỏ qua các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc. Những năm đầu 60 có thể là thời điểm lý tưởng cho việc này, đặc biệt nếu bạn đang bán nghỉ hưu và có mức thuế thấp hơn trước.

Nhưng có một cái bẫy lớn mà hầu hết mọi người không nghĩ tới. Khi bạn chuyển tiền sang Roth, số tiền đó sẽ được cộng vào thu nhập chịu thuế của bạn trong năm đó. Một khoản chuyển đổi lớn có thể dẫn đến một hóa đơn thuế đáng kể, đúng vậy. Nhưng đó chưa phải là phần tồi tệ nhất. Vấn đề thực sự là chuyện xảy ra với Medicare.

Xem này, khi bạn đủ 65 tuổi, bạn thường đủ điều kiện tham gia Medicare. Nhưng đây là nơi thời điểm trở nên phức tạp - các khoản phụ phí liên quan đến thu nhập trên phí bảo hiểm Phần B của bạn, gọi là IRMAAs, không dựa trên thu nhập hiện tại của bạn. Chúng dựa trên thu nhập của hai năm trước đó. Vì vậy, nếu bạn thực hiện một chuyển đổi Roth lớn ở tuổi 63 và làm tăng đáng kể thu nhập của mình, bạn có thể sẽ phải đối mặt với các khoản phụ phí đó bắt đầu áp dụng đúng lúc bạn đăng ký Medicare ở tuổi 65. Đó là một cái bẫy thực sự cần tránh.

Cách khôn ngoan là phân chia ra. Thay vì chuyển một khoản lớn cùng lúc, hãy chia nhỏ thành nhiều phần trong nhiều năm. Nếu bạn muốn chuyển 500 nghìn đô la sang Roth, có thể dành ra một thập kỷ để làm điều đó. Điều này giúp giảm gánh nặng thuế hàng năm và giảm nguy cơ kích hoạt các khoản phụ phí Medicare đó. Tin tốt là các khoản RMD không bắt đầu cho đến tuổi 73, vì vậy bạn còn thời gian để thực hiện các chuyển đổi này dần dần mà không cần vội vàng.

Về cơ bản, cái bẫy là để một quyết định chuyển đổi lớn tạo ra vấn đề hai năm sau đó. Lập kế hoạch cẩn thận và bạn có thể tránh hoàn toàn cái bẫy đó.