Đang suy nghĩ về việc nghỉ hưu gần đây và nhận ra hầu hết mọi người ở độ tuổi 40 có lẽ đều đặt câu hỏi giống nhau: tôi nên tiết kiệm bao nhiêu cho việc nghỉ hưu trước tuổi 40? Hóa ra thực sự có một số hướng dẫn vững chắc về điều này.

Vì vậy, đây là một phép kiểm tra thực tế. Nếu bạn mới bước vào tuổi 40, các chuyên gia tài chính thường đề xuất bạn nên có khoảng gấp 3 lần mức lương hàng năm của mình đã tích lũy. Giả sử bạn trung bình kiếm $60k mỗi năm trong thập kỷ 30 — đó là khoảng $180k mà bạn lý tưởng muốn có trong các tài khoản hưu trí vào lúc này. Và nếu bạn đã qua tuổi 40 và vẫn đang làm việc trong thập kỷ 40, mục tiêu sẽ lớn hơn. Đến khi bạn 50 tuổi, hãy hướng tới khoảng 6 lần mức lương của bạn đã tiết kiệm.

Nhưng đó chỉ là mức cơ bản. Câu hỏi thực sự là tôi nên tiết kiệm bao nhiêu cho việc nghỉ hưu trước tuổi 40 nếu tôi muốn bắt kịp hoặc tăng tốc? Đây là nơi tỷ lệ tiết kiệm hàng năm quan trọng. Trong thập kỷ 40, bạn nên hướng tới việc tiết kiệm khoảng 20-25% tổng thu nhập trước thuế của mình mỗi năm. Đó là sự tăng từ mục tiêu 15-20% trong thập kỷ 30. Nếu bạn kiếm $100k hàng năm, điều đó tương đương với 20-25 nghìn đô la mỗi năm đổ vào các tài khoản hưu trí.

Tôi biết điều đó nghe có vẻ quyết đoán, nhưng thập kỷ 40 thường là giai đoạn thu nhập cao nhất của bạn. Bạn còn nhiều thời gian để lãi kép phát huy tác dụng, cộng thêm bạn thực sự có thể tiết kiệm nhiều hơn so với trước đây.

Bây giờ, đây là phần thú vị. Đừng chỉ đổ hết mọi thứ vào 401(k) của bạn. Trước tiên, hãy tối đa hóa khoản đó — giới hạn là 23.000 đô la vào năm 2024 — nhưng sau đó phân bổ các khoản tiết kiệm của bạn vào các mục khác nhau. Thêm vào IRA (giới hạn 7.000 đô la, hoặc 8.000 đô la nếu bạn trên 50). Nếu bạn có quyền truy cập vào HSA qua một kế hoạch chăm sóc sức khỏe có khoản khấu trừ cao, nhất định hãy sử dụng nó. Tiền trong đó tăng trưởng miễn thuế và bạn có thể rút ra miễn thuế cho các chi phí y tế. Sau 65 tuổi, bạn còn có thể linh hoạt hơn trong việc rút tiền từ HSA.

Điều khác mà tôi nhận thấy mọi người thường đánh giá thấp? Sống dưới mức thu nhập của bạn thực sự tạo ra sự khác biệt lớn. Thậm chí cắt giảm chỉ 5% chi tiêu sinh hoạt của bạn và chuyển hướng số tiền đó vào đầu tư sẽ tích tụ theo thời gian. Đi xe lâu hơn một chút, bỏ qua kỳ nghỉ đắt tiền, giảm ăn ngoài. Nghe có vẻ đơn giản nhưng lại vô cùng mạnh mẽ.

Kết luận về việc tôi nên tiết kiệm bao nhiêu cho việc nghỉ hưu trước tuổi 40 — điều đó phụ thuộc vào tình hình của bạn, nhưng nếu bạn đang chậm hơn, đừng hoảng loạn. Thập kỷ 40 là thời điểm bạn vẫn còn đủ thời gian để bắt kịp nếu bạn nghiêm túc với điều đó. Đánh giá lại vị trí của bạn, tăng cường các khoản đóng góp nếu có thể, và sáng tạo với các tài khoản có lợi về thuế. Những bước nhỏ đều đặn bây giờ sẽ tạo ra tự do tài chính thực sự sau này.