Chỉ mới nhận ra điều thú vị về cách mà hầu hết người Mỹ tiếp cận An sinh xã hội. Mọi người đều nói về việc bắt đầu nhận khi 65 tuổi, nhưng các số liệu thực tế kể một câu chuyện khác.

Nhìn vào dữ liệu, tuổi nghỉ hưu trung bình khi mọi người thực sự bắt đầu nhận trợ cấp đã tăng đều đặn. Năm 1998, người ta nhận khoảng 63,4 tuổi đối với nam và 63,5 tuổi đối với nữ. Đến năm 2022, con số đó đã chuyển thành 65,0 tuổi cho nam và 64,9 tuổi cho nữ. Đó là một sự thay đổi đáng kể trong 24 năm, phản ánh những thay đổi trong cách tính toán lợi ích sớm so với trì hoãn của An sinh xã hội.

Tuy nhiên, điều thú vị là nếu bạn bắt đầu nhận ở 65 tuổi vào năm 2022, bạn sẽ nhận khoảng 1.874,56 đô la mỗi tháng. Nhưng trung bình các khoản trợ cấp mới trong tất cả các độ tuổi nhận trợ cấp là 1.938,75 đô la. Vậy nên, ngay cả ở độ tuổi nghỉ hưu tiêu chuẩn của Mỹ, bạn thực sự nhận ít hơn trung bình. Đến năm 2024, với điều chỉnh theo lạm phát, con số này khoảng 2.174,86 đô la cho những người nhận trung bình.

Khoảng cách này hợp lý khi bạn nghĩ đến điều đó. Những người nhận sớm thường có thu nhập suốt đời thấp hơn, dẫn đến lợi ích thấp hơn và ít tiết kiệm cho nghỉ hưu hơn. Vì vậy, họ phải bắt đầu nhận sớm hơn để sống sót. Trong khi đó, những người chờ đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ hoặc muộn hơn có số tiền bảo hiểm chính cao hơn để bắt đầu.

Điều khiến tôi ngạc nhiên nhất là dữ liệu cho thấy rằng đối với phần lớn mọi người, chờ đến 70 tuổi thực sự tối đa hóa tài sản trọn đời. Một nghiên cứu của United Income năm 2019 cho thấy khoảng 70% người nghỉ hưu sẽ có lợi hơn khi trì hoãn. Chỉ có 8% thực sự tối đa hóa lợi ích bằng cách nhận trước 65 tuổi. Vậy nên, sự khôn ngoan chung của việc nhận trợ cấp ở tuổi nghỉ hưu tiêu chuẩn của Mỹ? Có thể đang khiến phần lớn mọi người mất tiền thật sự.

Thách thức là tình hình của mỗi người là khác nhau. Nếu bạn có thể đủ khả năng chờ đợi và sức khỏe tốt, trì hoãn có vẻ là lựa chọn rõ ràng. Nhưng điều đó đòi hỏi có các nguồn thu nhập khác hoặc tiết kiệm để bù đắp khoảng trống, điều mà không phải ai cũng có. Đó là một trong những quyết định mà theo đuổi theo trung bình có thể thực sự phản tác dụng về mặt tài chính của bạn.