Vừa mới được hỏi về hạn mức thẻ tín dụng lần nữa và nhận ra nhiều người thực sự không biết nên sử dụng bao nhiêu phần trăm hạn mức của họ. Vậy để tôi phân tích rõ hơn vì điều này thực sự ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn nhiều hơn mọi người nghĩ.

Cơ bản, tỷ lệ sử dụng tín dụng chỉ là phần trăm của hạn mức tín dụng mà bạn thực sự đang sử dụng. Phép tính rất đơn giản - chia số tiền bạn nợ cho hạn mức của bạn, nhân với 100. Nếu bạn có hạn mức 1.000 đô la và đang sử dụng 500 đô la, đó là tỷ lệ sử dụng 50%. Rất dễ hiểu.

Tuy nhiên, điều quan trọng là - hầu hết các cố vấn tài chính khuyên bạn nên giữ mức sử dụng dưới 30% hạn mức tín dụng của mình. Một số người còn thấp hơn nữa và hướng tới dưới 10%, điều này còn có thể giúp điểm của bạn cao hơn nữa. Lý luận rất hợp lý: càng giữ tỷ lệ này thấp, trông càng tốt với các nhà cho vay. Họ thấy tỷ lệ sử dụng cao và nghĩ bạn đang quá tải tài chính.

Điều điên rồ là tỷ lệ sử dụng tín dụng chiếm tới 30% điểm tín dụng của bạn. Đó là một phần lớn. Vì vậy, nếu bạn dự định xin vay mua nhà, vay ô tô hoặc thẻ tín dụng khác sắp tới, điều này rất quan trọng. Các nhà cho vay kiểm tra điều này và nó chắc chắn ảnh hưởng đến việc họ có chấp thuận hay không và mức lãi suất họ đề xuất.

Vậy câu trả lời thực tế về việc bạn nên sử dụng bao nhiêu phần trăm hạn mức tín dụng của mình? Hướng tới không quá 30%. Nếu bạn để nó vượt quá mức đó, điểm của bạn có thể bị giảm tạm thời. Nhưng tin tốt là nếu bạn trả hết nhanh chóng, điểm sẽ phục hồi lại. Chỉ cần nhớ - các ngân hàng báo cáo cho các bureau tín dụng theo lịch trình của họ, đôi khi mất hơn 30 ngày, nên có một khoảng trễ.

Một mẹo thực sự hiệu quả là: trả nợ nhiều lần trong suốt tháng thay vì chờ đến cuối tháng. Điều này làm tăng khả năng ngân hàng của bạn báo cáo số dư thấp hơn cho các bureau. Không phải lúc nào cũng đảm bảo, nhưng chắc chắn giúp ích.

Nếu bạn liên tục sử dụng hết hạn mức, có thể đã đến lúc yêu cầu tăng hạn mức thay vì lo lắng quá nhiều. Hầu hết các nhà phát hành thẻ cho phép bạn yêu cầu trực tuyến nếu bạn có lịch sử thanh toán tốt. Bạn cũng có thể đăng ký thêm các thẻ khác để tăng tổng hạn mức tín dụng của mình - chỉ đừng quá nhiều lần nộp đơn trong một thời gian ngắn. Quá nhiều lần truy vấn tín dụng sẽ làm giảm điểm của bạn.

Một điều cuối cùng: đừng đóng các thẻ tín dụng cũ nghĩ rằng sẽ giúp. Việc đóng tài khoản thực ra làm tăng tỷ lệ sử dụng của bạn vì bạn giảm hạn mức khả dụng. Thêm vào đó, các tài khoản cũ giúp hồ sơ tín dụng của bạn trông tốt hơn tổng thể.

Tóm lại - giữ mức sử dụng tín dụng khoảng 30% hoặc thấp hơn, yêu cầu tăng hạn mức nếu cần, và đừng đóng các tài khoản cũ. Đơn giản vậy thôi.