Vì vậy, tôi đã nghĩ về số tiền cần thiết để nghỉ hưu ở tuổi 65, và thành thật mà nói, nó phức tạp hơn nhiều so với những gì tôi ban đầu nghĩ. Mỗi người có hoàn cảnh khác nhau, nhưng có một số tiêu chuẩn vững chắc thực sự hợp lý khi bạn phân tích kỹ chúng.

Fidelity có một khung tham chiếu khá đơn giản - họ đề xuất có 12 lần lương hàng năm của bạn được tiết kiệm vào tuổi 65 nếu đó là tuổi nghỉ hưu mục tiêu của bạn. Giả sử bạn kiếm $100k một năm khi nghỉ hưu - điều đó có nghĩa là bạn muốn dành dụm khoảng 1,2 triệu đô la. Nghe có vẻ nhiều, nhưng khi bạn phân tích xem số tiền đó thực sự cần để trang trải những gì, nó bắt đầu hợp lý hơn.

Tuy nhiên, điều quan trọng là: số tiền cần để nghỉ hưu ở tuổi 65 không chỉ đơn thuần là đạt một con số. Đó là hiểu rõ những gì bạn thực sự sẽ chi tiêu. Fidelity khuyên rằng khoản tiết kiệm của bạn nên thay thế khoảng 45% thu nhập trước thuế hàng năm của bạn. Vì vậy, nếu bạn kiếm $100k trước khi nghỉ hưu, bạn sẽ muốn danh mục đầu tư của mình tạo ra khoảng $45k mỗi năm. Với tỷ lệ rút 4%, điều đó tương đương khoảng 1,125 triệu đô la trong tiết kiệm.

Nhưng chờ đã - đó chỉ là một phần. Bạn còn phải tính đến An sinh xã hội, hiện trung bình khoảng 1,979 đô la mỗi tháng cho người nghỉ hưu. Đó là khoản thu nhập có ý nghĩa giúp giảm bớt áp lực cho khoản tiết kiệm của bạn. Rồi còn câu hỏi về việc bạn thực sự cần tiền này tồn tại bao lâu. Theo dữ liệu của An sinh xã hội, nếu bạn là nam và tròn 65 tuổi, trung bình tuổi thọ còn lại khoảng 17 năm. Phụ nữ gần 20 năm hơn. Vì vậy, bạn có thể đang lên kế hoạch cho 20-30 năm chi tiêu khi nghỉ hưu.

T. Rowe Price đề xuất mục tiêu thay thế 75% thu nhập trước khi nghỉ hưu, điều này cảm thấy thực tế hơn so với khoảng 70-90% mà một số cố vấn đề ra. Nếu bạn kiếm 120.000 đô la, bạn sẽ nhắm tới khoảng $90k thu nhập hằng năm khi nghỉ hưu. Một phần trong đó đến từ An sinh xã hội, phần còn lại từ tiết kiệm của bạn, có thể là lương hưu nếu may mắn có được.

Thách thức thực sự khi tính toán số tiền cần để nghỉ hưu ở tuổi 65 là mọi chi tiêu của mỗi người đều thay đổi khác nhau. Chắc chắn là bạn không còn đi làm nữa, nhưng chi phí chăm sóc sức khỏe thường tăng lên. Du lịch có thể nhiều hơn. Tình hình nhà ở cũng quan trọng - nếu bạn đã sở hữu nhà hoàn toàn, bạn cần ít hơn. Nếu còn vay thế chấp, mọi thứ sẽ khác đi.

Hãy để tôi đưa ra một ví dụ thực tế. Giả sử bạn nghỉ hưu ở tuổi 65 với mức lương cuối cùng là 150.000 đô la. Theo quy tắc 12x của Fidelity, bạn sẽ hướng tới khoảng 1,8 triệu đô la tiết kiệm. Sử dụng tỷ lệ thay thế 75%, bạn cần khoảng 112.500 đô la mỗi năm. Nếu An sinh xã hội cung cấp 30.000 đô la, bạn còn thiếu 82.500 đô la. Với tỷ lệ rút 4%, bạn cần khoảng 2,06 triệu đô la để rút số tiền đó một cách an toàn mỗi năm.

Số tiền cần để nghỉ hưu ở tuổi 65 thực sự phụ thuộc vào việc bạn trung thực với chính mình về những gì cuộc sống của bạn sẽ thực sự như thế nào. Bạn có dự định đi du lịch nhiều không? Điều đó sẽ đẩy con số của bạn lên cao hơn. Bạn có dự kiến chi tiêu lớn cho y tế không? Cũng vậy. Bạn có nhà đã trả hết nợ và ít nợ không? Có thể bạn sẽ cần ít hơn.

Một điều thường bị bỏ qua là: nếu bạn có quyền truy cập vào khoản đóng góp đối ứng 401k tại nơi làm việc, đó gần như là tiền miễn phí. Và nếu bạn trên 50 tuổi, các khoản đóng góp bổ sung giúp bạn tiết kiệm thêm. Bắt đầu từ năm 2025, những người từ 60-63 tuổi có thể thực hiện các khoản đóng góp siêu bổ sung, thêm 11.250 đô la mỗi năm vào các kế hoạch tại nơi làm việc. Điều này thực sự thay đổi phép tính đáng kể nếu bạn còn vài năm nữa trước khi đến tuổi 65.

Tóm lại, không có câu trả lời chung cho số tiền cần để nghỉ hưu ở tuổi 65. Nhưng có một khung tham chiếu sẽ giúp bạn. Đạt được các mức của Fidelity, hiểu rõ các nguồn thu nhập của bạn, ước lượng chi tiêu thực tế một cách trung thực, và bạn sẽ có một kế hoạch thực sự thay vì chỉ hy vọng mọi thứ sẽ ổn.