Gần đây tôi đã suy nghĩ rất nhiều về cách hầu hết mọi người gặp khó khăn với tiền bạc không phải vì họ không kiếm đủ, mà vì họ chưa bao giờ thực sự ngồi xuống và xác định rõ họ đang tiết kiệm để làm gì. Như, bạn cần một kế hoạch thực sự, chứ không chỉ những ý tưởng mơ hồ về "trở nên giàu có vào một ngày nào đó."

Điều quan trọng về mục tiêu tài chính—chúng có hai loại. Những thành tựu ngắn hạn mà bạn có thể cảm nhận thực sự (trả hết thẻ tín dụng, xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp, tiết kiệm cho kỳ nghỉ) và sau đó là các ví dụ về mục tiêu tài chính dài hạn thực sự quan trọng cho tương lai của bạn. Những thứ ngắn hạn quan trọng vì nó xây dựng đà tiến. Nếu bạn có thể hoàn thành quỹ dự phòng khẩn cấp 1.000 đô la trong sáu tháng bằng cách tự động chuyển khoản nhỏ từ mỗi lương, đột nhiên bạn cảm thấy mình có thể làm được chuyện tiền bạc này. Cũng giống như việc xử lý nợ thẻ tín dụng—đừng cố gắng trả hết tất cả cùng một lúc. Sử dụng phương pháp quả cầu tuyết, bắt đầu từ số dư nhỏ nhất, và xem thành quả tâm lý tích tụ.

Nhưng đây là điểm mà hầu hết mọi người mắc sai lầm: họ hoàn thành mục tiêu ngắn hạn rồi chỉ... dừng lại. Họ không bao giờ tiến tới những thứ xây dựng sự giàu có thực sự.

Các ví dụ về mục tiêu tài chính dài hạn thực sự quan trọng? Nghĩ về hưu, mua nhà rồi trả hết, xây dựng danh mục đầu tư hoạt động cho bạn. Những mục tiêu này mất nhiều năm, đôi khi cả thập kỷ, nhưng đó chính là lợi thế. Lãi kép là người bạn tốt nhất của bạn khi có thời gian. Đóng góp đều đặn vào 401(k) hoặc IRA không hấp dẫn, nhưng để nó nằm yên trong 20-30 năm, đột nhiên bạn có số tiền thật sự. Cũng giống như danh mục đầu tư đa dạng gồm cổ phiếu và trái phiếu—đóng góp đều đặn cộng với lãi kép có thể biến những khoản tiền nhỏ thành sự giàu có đáng kể.

Tôi nhận thấy mọi người thường đánh giá thấp khả năng đạt được tự do tài chính nếu bắt đầu đủ sớm. Khái niệm đơn giản: kiếm nhiều hơn tiêu, đầu tư phần chênh lệch, và cuối cùng các khoản đầu tư của bạn tạo ra đủ thu nhập để trang trải chi phí sinh hoạt. Không còn phải đổi thời gian lấy tiền nữa. Phép tính này khả thi, nhưng đòi hỏi kỷ luật. Bạn sống dưới mức thu nhập của mình trong khi phần lớn mọi người xung quanh thì ngược lại.

Cũng có chuyện về hiệu quả thuế mà mọi người hoàn toàn bỏ qua. Đặt các khoản đầu tư khác nhau vào các tài khoản hoãn thuế so với tài khoản chịu thuế có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn theo thời gian. Đặt các khoản thu nhập cao (quỹ tương hỗ tạo ra nhiều thu nhập) vào IRA hoặc 401(k), và giữ các khoản đầu tư hiệu quả về thuế trong các tài khoản thông thường. Không hấp dẫn lắm, nhưng nó tích tụ thành khoản tiết kiệm thực sự.

Chiến lược thực sự? Chia nhỏ các mục tiêu dài hạn lớn thành các mục tiêu hàng tháng cụ thể. Muốn tiết kiệm 2.000 đô la cho kỳ nghỉ? Đó là 200 đô la mỗi tháng trong 10 tháng. Muốn mua nhà? Tính mục tiêu tiền đặt cọc rồi làm ngược lại. Muốn nghỉ hưu trong 20 năm? Tính số tiền cần rồi chia theo tháng. Đột nhiên những mục tiêu khổng lồ này trở nên dễ quản lý hơn.

Hãy bắt đầu từ đâu đó. Xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp. Trả hết nợ lãi suất cao. Sau đó mở rộng đến các mục tiêu xây dựng sự giàu có thực sự. Đó là cách bạn thực sự tiến xa về mặt tài chính.