Bạn có để ý không, hầu hết mọi người đã từ bỏ ngân hàng giấy, nhưng một số vẫn trung thành giữ hồ sơ vật lý? Thực ra có một lựa chọn ngân hàng phù hợp chính xác với sở thích đó, gọi là tài khoản tiết kiệm sổ sách.

Vậy điều gì làm cho các tài khoản này khác biệt? Cơ bản, bạn nhận được một quyển sổ tay vật lý từ ngân hàng của mình—nghĩ như kích thước hộ chiếu—và mỗi lần gửi hoặc rút tiền, bạn phải đến trực tiếp. Nhân viên ngân hàng cập nhật chi tiết giao dịch vào sổ của bạn, và bạn tự giữ hồ sơ ngay trong quyển sổ đó. Đây là ngân hàng theo cách thực tế nhất. Isi buku tabungan, hoặc nội dung của sổ tiết kiệm của bạn, trở thành lịch sử giao dịch cá nhân của bạn.

Các tài khoản này không còn phổ biến nhiều nữa, nhưng vẫn còn tồn tại. Bạn sẽ thấy chúng chủ yếu ở các ngân hàng khu vực nhỏ hơn và các tổ chức tín dụng hơn là các chuỗi ngân hàng lớn quốc gia. Những nơi như Cathay Bank, Dedham Savings, Dollar Bank, First Republic, và một vài nơi khác vẫn cung cấp chúng. Số tiền gửi tối thiểu để mở thường dao động từ chỉ một đô la đến khoảng 500 đô la.

Chúng hoạt động như thế nào? Khi bạn muốn gửi tiền, bạn mang tiền mặt hoặc séc đến ngân hàng trong giờ làm việc. Rút tiền cũng tương tự—bạn đến trực tiếp. Chỉ vậy thôi. Không rút qua ATM, không thẻ ghi nợ, không chuyển khoản trực tuyến. Một số ngân hàng còn bắt đầu lưu trữ bản sao điện tử của lịch sử sổ sách của bạn nữa, để bạn không hoàn toàn bị kẹt nếu có chuyện xảy ra với quyển sổ vật lý.

Tuy nhiên, lãi suất thì sao? Đó là phần khiến mọi thứ trở nên hơi thất vọng. Hầu hết các tài khoản sổ sách chỉ kiếm được dưới 2.00% APY. Trong khi đó, bạn có thể tìm các tài khoản tiết kiệm lợi suất cao hơn, mang lại 5.00% hoặc hơn. Khoảng cách này khá lớn khi bạn cố gắng phát triển khoản tiết kiệm của mình.

Ngược lại, có một số lợi ích thực sự nếu phong cách này phù hợp với bạn. Việc giữ hồ sơ vật lý có thể giúp ích thực sự trong việc lập ngân sách và theo dõi mục tiêu tiết kiệm. Có điều gì đó khi thấy mọi thứ được ghi chép rõ ràng khiến nó cảm thấy thực hơn. Thêm vào đó, số dư tối thiểu thấp và phí ít ỏi khiến chúng dễ tiếp cận hơn. Và thành thật mà nói, việc phải đến ngân hàng trực tiếp? Điều đó tự nhiên ngăn bạn thực hiện các rút tiền bốc đồng hoặc chi tiêu không cần thiết.

Chúng cũng phổ biến để dạy trẻ về quản lý tiền bạc vì cách tiếp cận thực hành giúp các em dễ hình dung hơn. Các khoản gửi của bạn được bảo vệ bởi bảo hiểm FDIC lên tới 250.000 đô la như các tài khoản tiết kiệm thông thường, và bạn vẫn kiếm lãi, vậy là có đó.

Nhưng nhược điểm cũng khá rõ ràng. Ngoài lãi suất yếu, việc tìm ngân hàng cung cấp các tài khoản này ngày càng khó hơn. Bạn có thể mất sổ vật lý và phải yêu cầu thay thế. Và nếu bạn cần tiền mặt gấp hoặc muốn gửi nhanh thứ gì đó, bạn bị giới hạn bởi giờ làm việc của ngân hàng.

Nếu bạn đang xem xét các lựa chọn thay thế, các tài khoản tiết kiệm lợi suất cao thực sự tốt hơn để kiếm lãi—thường gấp đôi so với sổ sách. Các tài khoản thị trường tiền tệ cung cấp khả năng truy cập tốt hơn vào tiền của bạn với các tùy chọn viết séc và thẻ ghi nợ, trong khi CD khóa lãi suất cao hơn nữa nếu bạn không cần truy cập ngay lập tức. Phương pháp isi buku tabungan phù hợp với những người coi trọng tính vật lý, nhưng đối với hầu hết mọi người tập trung vào lợi nhuận và linh hoạt, các lựa chọn khác sẽ hợp lý hơn.

Tóm lại, tài khoản tiết kiệm sổ sách hoạt động tốt nếu bạn thích giao dịch trực tiếp và giữ hồ sơ vật lý. Chúng an toàn, được bảo hiểm FDIC, và giúp hình thành thói quen tài chính tốt. Nhưng chúng ngày càng hiếm, và lãi suất sẽ không làm ai đó hào hứng khi cố gắng tối đa hóa khoản tiết kiệm của mình. Nếu bạn không thể tìm thấy ở địa phương hoặc muốn lợi nhuận tốt hơn, còn rất nhiều lựa chọn khác đáng để khám phá.