Chỉ mới nhận ra hầu hết mọi người không biết họ đang mang theo hàng chục điểm tín dụng—chứ không chỉ một. Ừ, số nhiều. Toàn bộ chuyện thực sự khá điên rồ khi bạn bắt đầu tìm hiểu.

Vì vậy, vào năm 1989, Tập đoàn Fair Isaac đã tạo ra điểm FICO. Ý tưởng đơn giản: các nhà cho vay muốn có một con số để trả lời liệu bạn có thực sự trả nợ vay hay không. Điểm cao hơn, họ tin tưởng hơn rằng họ sẽ lấy lại được tiền. Điều đó hợp lý, và FICO gần như chiếm lĩnh thị trường trong khoảng 17 năm.

Sau đó năm 2006, Equifax, Experian và TransUnion quyết định muốn có mô hình riêng của họ. Ra đời VantageScore. Bây giờ, đây là phần thú vị—mặc dù VantageScore đã tồn tại, khoảng 90% các nhà cho vay vẫn dựa vào một phiên bản nào đó của FICO. Nhưng VantageScore ngày càng phổ biến vì nó mở rộng phạm vi hơn. Bạn có thể có VantageScore chỉ với một tài khoản hoạt động trong hai năm gần nhất, trong khi FICO cần ít nhất sáu tháng lịch sử tín dụng. Đó là lý do tại sao VantageScore tuyên bố có thể tạo báo cáo cho khoảng 35 triệu người mà nếu không, họ sẽ bị bỏ qua.

Cơ chế hoạt động của cả hai khá giống nhau—trả đúng hạn, giữ số dư thấp, duy trì lịch sử tín dụng. Nhưng sự khác biệt lại quan trọng. VantageScore đánh mạnh hơn đối với các khoản thanh toán trễ liên quan đến vay mua nhà, trong khi FICO xử lý tất cả các khoản thanh toán trễ như nhau. Khi bạn đi vay mua nhà và nhiều nhà cho vay kiểm tra tín dụng của bạn, FICO nhóm các lần kiểm tra đó trong vòng 45 ngày thành một lần, còn VantageScore chỉ nhóm các lần kiểm tra trong vòng 14 ngày. Khác biệt nhỏ, nhưng cộng lại thành lớn.

Nhưng chuyện còn phức tạp hơn nữa. FICO không chỉ có một điểm—họ còn có các phiên bản dành riêng cho từng ngành. Điểm xe hơi, điểm vay mua nhà, điểm thẻ tín dụng. Mỗi điểm cơ bản là điểm FICO chung đã được điều chỉnh khoảng 20-25 điểm tùy theo lịch sử của bạn trong lĩnh vực đó. Vì vậy, nếu bạn gặp khó khăn với khoản vay mua xe nhưng lại có hành vi tín dụng thẻ tốt, điểm xe hơi của bạn có thể thấp hơn đáng kể so với điểm tổng thể.

Và FICO liên tục cập nhật. Hiện tại họ đang ở phiên bản 9, VantageScore là 4.0, nhưng hầu hết các nhà cho vay vẫn chưa chuyển đổi từ FICO 8. Các phiên bản cũ xử lý nợ y tế khác biệt, còn các phiên bản mới hơn thì linh hoạt hơn. VantageScore 4.0 xem xét 24 tháng lịch sử thay vì chỉ một bức tranh ngắn hạn.

Thêm một điểm nữa: FICO tạo ra ba điểm riêng biệt—một từ mỗi công ty xếp hạng tín dụng—vì dữ liệu giữa các công ty này có chút khác biệt. VantageScore tạo ra một điểm duy nhất thống nhất cho cả ba.

Điều quan trọng nhất? Đừng quá lo lắng về việc theo dõi từng điểm riêng lẻ. Các nguyên tắc cơ bản vẫn không đổi: thanh toán đúng hạn, mức nợ hợp lý, lịch sử tín dụng lâu dài. Công thức đó hoạt động bất kể mô hình hay phiên bản nào mà nhà cho vay đang kiểm tra. Điểm của bạn có thể dao động chút ít giữa các hệ thống khác nhau, nhưng bạn sẽ không bị từ chối đột ngột chỉ vì mô hình điểm họ dùng. Chỉ cần duy trì thói quen tốt và bạn sẽ ổn thôi.