Vì vậy, tôi đã thấy rất nhiều tranh luận về Dave Ramsey gần đây, và thành thật mà nói? Người đàn ông này không hoàn toàn sai về thẻ tín dụng, nhưng tôi nghĩ mọi người đang bỏ lỡ một số sắc thái ở đây.

Toàn bộ quan điểm của Ramsey là thẻ tín dụng khiến bạn tiêu nhiều hơn — và đúng vậy, có nghiên cứu thực tế chứng minh điều đó. Tâm lý dùng thẻ nhựa so với tiền mặt là có thật. Nhưng vấn đề ở đây là: lời khuyên "tránh xa thẻ tín dụng" của ông ấy không nhất thiết phù hợp với tất cả mọi người, và tôi nghĩ điều đó đáng để phân tích rõ hơn.

Trước tiên, nếu bạn thực sự có kỷ luật để trả hết số dư mỗi tháng, thì bạn gần như đang nhận được tiền miễn phí qua các phần thưởng trong khi tránh tất cả các khoản lãi suất. Ramsey hành xử như thể ai cũng chỉ cần một lần quẹt thẻ là có thể rơi vào cảnh nợ nần, nhưng có những người thực sự lập ngân sách như thể cuộc sống của họ phụ thuộc vào đó. Họ theo dõi mọi thứ, biết chính xác mình có thể chi tiêu bao nhiêu, và xem thẻ tín dụng như một thẻ ghi nợ kèm theo các ưu đãi bổ sung. Đối với những người đó? Các phần thưởng không phải là cái bẫy — chúng là giá trị thực sự. Tôi biết nhiều người đã dùng chiến lược sử dụng thẻ tín dụng để tài trợ cho các kỳ nghỉ qua các khoản thưởng tại nhà hàng và các khoản chi tiêu hàng ngày.

Rồi còn góc độ điểm tín dụng nữa. Ramsey nói bạn không cần điểm tín dụng, và về mặt kỹ thuật thì đúng, bạn có thể sống mà không cần nó. Nhưng thử xin một khoản vay mua nhà tốt, thuê một căn hộ, hoặc thậm chí xin một công việc nhất định mà không có điểm tín dụng vững chắc thì sao? Điều đó không thực tế đối với phần lớn mọi người. Xây dựng điểm tín dụng một cách có trách nhiệm — trả đúng hạn, giữ số dư thấp — thực sự là một trong những bước tài chính thông minh nhất mà bạn có thể làm.

Vấn đề thực sự không phải là thẻ tín dụng; đó là hành vi. Ramsey đúng khi nói rằng tài chính cá nhân chủ yếu dựa vào thói quen và kỷ luật. Nhưng nếu bạn đã có những thói quen đó rồi, nếu bạn sống dưới mức thu nhập của mình và không tiêu xài bốc đồng ở nhà hàng hay nơi nào khác, thì thẻ tín dụng trở thành một công cụ, chứ không phải là cái bẫy. Bạn đang tận dụng chi tiêu hàng ngày để tích điểm, nhận hoàn tiền cho các khoản mua sắm mà bạn đã dự định mua anyway, và đồng thời xây dựng điểm tín dụng.

Tôi nghĩ lời khuyên của Ramsey là hợp lý cho những người gặp khó khăn trong việc kiểm soát chi tiêu. Nhưng đối với những người đã có nền tảng tài chính vững chắc rồi, thì quan điểm cứng rắn của ông ấy có thể thực sự khiến họ bỏ lỡ các phần thưởng và cơ hội xây dựng tín dụng. Tài chính cá nhân thực sự là cá nhân — những gì phù hợp như một cảnh báo cho một người có thể khiến người khác bỏ lỡ cơ hội kiếm tiền.