Vì vậy, tôi đã dành quá nhiều thời gian để nghiên cứu về khoản vay cá nhân gần đây vì tôi cần hiểu các lựa chọn tồn tại nếu điểm tín dụng của bạn không hoàn hảo. Hóa ra thực sự có một thị trường khá tốt cho điều này, và một số nhà cho vay này khá thú vị.

Điều đầu tiên tôi học được: chỉ vì bạn có điểm tín dụng xấu không có nghĩa là bạn bị mắc kẹt. Rất nhiều người nghĩ rằng họ không thể vay khoản vay cá nhân với điểm tín dụng 600 hoặc thấp hơn, nhưng điều đó không hoàn toàn đúng. Có những nhà cho vay đặc biệt được thiết lập cho mục đích này. Điều kiện là gì? Bạn có thể sẽ trả lãi suất cao hơn, và họ chắc chắn sẽ kiểm tra tín dụng (mặc dù một số quảng cáo mập mờ hứa hẹn điều gì đó khác).

Tôi đã tìm thấy bảy nhà cho vay đáng xem xét. Navy Federal Credit Union rất ổn nếu bạn là quân nhân hoặc liên quan đến Bộ Quốc phòng—không yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu nào cả, thật là điên rồ. Bạn có thể vay từ 500 đô la đến $50k với thời hạn trả góp từ 36-60 tháng. Không phí mở khoản vay nữa. Nhược điểm là bạn phải là thành viên trước.

Rocket Loans hoạt động nhanh chóng. Như, cấp vốn trong cùng ngày nếu bạn đăng ký trước 1 giờ chiều EST trong ngày làm việc. Điểm tín dụng tối thiểu đề xuất là khoảng 580. Họ muốn ít nhất 2.000 đô la, và bạn không thể thêm người đồng vay. Thời hạn là 36 hoặc 60 tháng.

LendingClub thì thú vị vì họ cho phép bạn có người đồng vay, điều này thực sự giúp tăng khả năng của bạn. Điểm tín dụng tối thiểu đề xuất là 630. Họ cấp vốn khá nhanh—khoảng một phần ba người vay nhận được tiền trong vòng 24 giờ sau khi được duyệt.

Happy Money tập trung vào ít phí hơn. Không phí trễ hạn, không phí đăng ký, không phí trả trước. Một số người vay còn được miễn phí mở khoản vay nữa. Khoản vay tối thiểu là $5k dù sao đi nữa, có thể nhiều hơn bạn cần. Yêu cầu điểm tín dụng khoảng 640.

Upgrade sẽ hợp tác với bạn nếu bạn có lịch sử tín dụng ngắn—như hai năm hoặc ít hơn. Họ cho vay từ $1k đến $50k (trừ một số bang). Điểm tín dụng đề xuất tối thiểu là 560. Họ cung cấp giảm lãi suất APR nếu bạn thiết lập tự động thanh toán hoặc dùng họ để hợp nhất nợ.

LendingPoint duyệt vay trong vài giây, điều này thật sự ấn tượng. Họ xem xét vượt ra ngoài điểm tín dụng của bạn để đánh giá thu nhập và lịch sử công việc. Điểm tín dụng đề xuất tối thiểu là 580, và khoản vay dao động từ $2k đến 36,5 nghìn đô la trong vòng 24-72 tháng.

OneMain Financial không yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu, điều này rất lớn nếu bạn đang gặp khó khăn thực sự. Họ cung cấp các tùy chọn vay 24, 36, 48 hoặc 60 tháng để bạn chọn phù hợp với ngân sách của mình. Khoản vay tối đa là $20k dù sao đi nữa.

Điều quan trọng khi so sánh là gì: APR là tất cả. Một mức APR 36% gần như là giới hạn mà các chuyên gia tài chính coi là chấp nhận được—bất cứ điều gì cao hơn là bạn đang ở trong vùng săn mồi. Cũng xem phí mở khoản vay vì chúng sẽ trừ đi từ số tiền bạn thực sự nhận được. Một số nhà cho vay tính phí từ 0-1%, những nơi khác lên tới 10%.

Trước khi nộp đơn bất cứ nơi nào, hãy biết điểm tín dụng của bạn trước. Rất nhiều nhà cho vay này cho phép bạn xác nhận trước với một cuộc điều tra mềm mà không ảnh hưởng đến điểm của bạn. Nghiên cứu xem ai sẽ thực sự cho vay, so sánh APR và điều khoản của họ, rồi nộp đơn. Bạn có thể cần tải lên phiếu lương hoặc W-2 và giấy tờ tùy thân của mình.

Một điều khiến tôi ngạc nhiên: ngay cả với các khoản vay tốt nhất dành cho người có điểm tín dụng tốt, nhiều nhà cho vay này thực sự cung cấp lãi suất cạnh tranh nếu điểm tín dụng của bạn không tệ lắm. Vì vậy, đáng để kiểm tra xem bạn đủ điều kiện vay gì ngay cả khi bạn nghĩ mình bị mắc kẹt. Sự khác biệt giữa điểm tín dụng 580 và 640 có thể rất lớn về lãi suất bạn sẽ nhận được.

Nếu bạn được duyệt, hãy đọc kỹ mọi thứ trước khi chấp nhận. Kiểm tra số tiền vay, APR, khoản thanh toán hàng tháng, thời gian trả nợ và tất cả các phí. Một số nhà cho vay cung cấp nhiều đề nghị để bạn lựa chọn. Khi bạn chấp nhận, bạn sẽ có tiền trong tài khoản trong vòng vài ngày.

Sau khi vay, điều quan trọng là: thanh toán đúng hạn mọi khoản. Thật sự đấy. Nó thực sự giúp xây dựng lại điểm tín dụng của bạn, và lần vay tiếp theo bạn sẽ đủ điều kiện để có lãi suất tốt hơn. Một số nhà cho vay còn giảm APR sau sáu tháng thanh toán đúng hạn.

Toàn bộ điều này khiến tôi nhận ra rằng khoản vay cá nhân cho người có điểm tín dụng xấu còn dễ tiếp cận hơn nhiều người nghĩ. Dù bạn cần tiền để hợp nhất nợ, sửa nhà hay trong trường hợp khẩn cấp, vẫn có các lựa chọn. Bạn chỉ đang trả thêm cho rủi ro mà nhà cho vay phải gánh chịu. Thật công bằng, thành thật mà nói.